მსესხებლის შემოსავლის ზომა ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია იპოთეკური სესხის დამტკიცებაზე. ეს საკმარისი უნდა იყოს იპოთეკური ვალდებულებების შესასრულებლად.
როგორ განვსაზღვროთ იპოთეკური სესხის შემოსავლის დონე
იპოთეკური სესხის მისაღებად შემოსავლის საჭირო დონის დასადგენად, თქვენ უნდა გამოთვალოთ ყოველთვიური გადასახადი. ეს დამოკიდებულია განვადების ზომაზე, სესხის თანხასა და პირობებზე.
მაგალითად, იპოთეკური სესხით 5,5 მილიონი რუბლი. 10 წლის ვადით 13.5% კურსით და 10% საწყისი გადახდით, ყოველთვიური გადასახდელების ზომა იქნება 74 537,98 რუბლი. ზოგი ბანკი მოითხოვს, რომ მსესხებლის შემოსავალი იყოს ისეთი, რომ ყოველთვიური იპოთეკური სესხის გადახდა არ აღემატება შემოსავლის 30% -ს, სხვებში - 40-50%. ასე რომ, თუ ბანკს აქვს 40% ზოლი, მაშინ თქვენ უნდა გაამრავლოთ ყოველთვიური გადასახადი 2.5-ზე, ეს იქნება მინიმალური შემოსავალი. იმ თუ ყოველთვიური გადასახადი 74,5 ათასი რუბლია, მაშინ შემოსავალი უნდა იყოს მინიმუმ 186,25 ათასი რუბლი.
თუ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი შემოსავალი საჭირო თანხის მისაღებად, მას შეუძლია გაზარდოს განვადებით ან გააგრძელოს სესხის ვადა. ასე რომ, თუ მითითებული პარამეტრებით, მსესხებელი გადაიხდის ბინის ღირებულების 20% -ს, მაშინ გადახდა 66,254,71 რუბლამდე შემცირდება, ხოლო შემოსავალი უნდა იყოს 162,63 ათასი რუბლი. იპოთეკური სესხის ვადის 20 წლამდე გაზრდა შეამცირებს 13 ათასი რუბლით. ყოველთვიური გადასახადი და საჭირო შემოსავალი - 32,5 ათასი რუბლი. მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ სესხის პირობების ზრდა გულისხმობს სესხის გამოყენების უფრო მაღალ პროცენტს და ასევე გადაჭარბებული თანხის ზრდას. ასე რომ, სბერბანკში იპოთეკური სესხით 10 წლამდე, ეს მაჩვენებელი 13,5% -ია, 20 წლამდე - 13,75%, ხოლო 30-მდე - 14%.
დიფერენცირებული სესხის გადახდებით, რაც მსესხებლებისთვის უფრო მომგებიანია ზედმეტი გადასახადის გათვალისწინებით, ყოველთვიური გადასახდელების თანხა გადახდების დასაწყისში უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე ანუიტეტური გადახდები. შესაბამისად, შემოსავლის ოდენობა უფრო მაღალი უნდა იყოს, რომ მსესხებელს შეეძლოს გადახდების განხორციელება. ასე რომ, იპოთეკური სესხით 10 წლის განმავლობაში 3.5 მილიონი რუბლის ოდენობით. 13.5% კურსით, ანუიტეტური სქემის ყოველთვიური გადასახადი 53,296 რუბლს შეადგენს. შესაბამისად, შემოსავალი უნდა იყოს დაახლოებით 106-133, 25 ათასი მანეთი. დიფერენცირებული სქემით, ისინი თავდაპირველად მიაღწევენ 69,297 რუბლს. (თუმცა გადახდის ბოლოს ისინი 29 500 რუბლს მიაღწევენ), ამრიგად, ასეთი სესხის მისაღებად შემოსავალი უფრო მეტი უნდა იყოს - 138,58-დან 173,23 ათას რუბლამდე.
ზოგი ბანკი იძლევა შემოსავალის ოდენობის მაქსიმალური წინასწარი შეფასების საშუალებას. მაგალითად, სბერბანკში 60 ათასი რუბლის შემოსავალი. შეგიძლიათ დაითვალოთ გირაო 3.5 მილიონ რუბლამდე. 20 წლის ვადით.
რა გავლენას ახდენს სხვა ფაქტორები იპოთეკური სესხის დამტკიცებაზე
აღსანიშნავია, რომ მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებლის შემოსავალი ნამდვილად ძალზე მნიშვნელოვანია სესხის მისაღებად, მათთან ერთად სხვა ფაქტორებიც არის გათვალისწინებული. კერძოდ, დასაქმებულის დასაქმების ხასიათი (მუდმივი, ხელშეკრულების საფუძველზე, ინდივიდუალური მეწარმე ან ბიზნესის მფლობელი და ა.შ.), მისი სამუშაო გამოცდილების ხანგრძლივობა და უწყვეტობა, ოჯახის შემადგენლობა, სხვა სესხების არსებობა, განათლების დონე, სხვა აქტივების არსებობა. ასე რომ, მაგალითად, თუ მსესხებელი ფლობს სხვა ბინას, მანქანას ან სხვა ძვირფას ქონებას, მაშინ მისი შემოსავლის ოდენობა შეიძლება უფრო დაბალი იყოს.
მსესხებლებს, რომლებსაც დღეს არ აქვთ შესაძლებლობა დაადასტურონ თავიანთი შემოსავალი, აქვთ შესაძლებლობა მიიღონ იპოთეკური სესხი საერთოდ ყოველგვარი სერთიფიკატების გარეშე. სბერბანკი და VTB24 გასცემენ იპოთეკურ სესხს ორი დოკუმენტის საფუძველზე. ასეთი სესხების ერთადერთი შეზღუდვა ის არის, რომ მსესხებელს უნდა ჰქონდეს საკმაოდ შთამბეჭდავი განვადებით საცხოვრებლის შეძენისთვის - მინიმუმ 35-40%.
