საპროცენტო განაკვეთი პროცენტული მაჩვენებელია, რომელიც მიუთითებს სესხის ოდენობაზე, რომელსაც გადაიხდის მსესხებელი ფულის გამოყენებით ან მეანაბრე მიიღებს საბანკო დეპოზიტზე.
საპროცენტო განაკვეთის სახეები
არსებობს რამდენიმე სახის საპროცენტო განაკვეთი. ტერმინიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ განასხვაოთ წლიური საპროცენტო განაკვეთი, ყოველთვიური, კვარტალური. ყველაზე ხშირად ნათქვამია წლის კურსის ან წლიური პროცენტის შესახებ. სხვა ინდიკატორები გამოიყენება ძალიან იშვიათად, ყველაზე ხშირად სესხის რეალური წლიური საპროცენტო განაკვეთის დამალვის მიზნით.
საპროცენტო განაკვეთის თვისებიდან გამომდინარე, რაც დროთა განმავლობაში შეიცვლება, არსებობს ფიქსირებული და მცურავი პროცენტები. ფიქსირებული განაკვეთი განსაზღვრულია ხელშეკრულებაში, ის სტაბილურია და არ იცვლება რაიმე გარე ფაქტორის ზემოქმედებით. არცერთ მხარეს არ შეუძლია გადახედოს მას.
განსხვავებით მისი კოლეგისაგან, მცურავი კურსის პერიოდული გადახედვა შესაძლებელია ზოგიერთ ინდიკატორის რყევების საფუძველზე. მაგალითად, ზოგი ბანკი ზრდის დეპოზიტის განაკვეთს, როდესაც ანგარიშზე ხდება გარკვეული თანხის მოპოვება. კიდევ ერთი მაგალითია ლითონის საბადოები. ამ შემთხვევაში ფული ჩადებულია ძვირფას ლითონებში, ხოლო დეპოზიტის მომგებიანობა დამოკიდებულია მათი ფასების ცვლილებაზე მსოფლიო ბაზრებზე.
სესხის პროცენტის გადახდის დროიდან გამომდინარე, გამოიყოფა დეკრეციული და ანტისიპატიური პროცენტი. ეს უკანასკნელი გადაიხდება სესხის გაცემის დროს, ე.ი. მსესხებლის მიერ არის დაწინაურებული, პრაქტიკულად ეს არასოდეს ხდება.
ასევე არსებობს ნომინალური და რეალური პროცენტები. რეალური საპროცენტო განაკვეთი, ნომინალური განსხვავებით, არ შეიცავს ინფლაციას.
საბანკო ბაზრის მონაწილეთა თვალსაზრისით განასხვავებენ ფასდაკლების პროცენტს (რეფინანსირების პროცენტს), ბანკის პროცენტს (საკრედიტო და ანაბრის განაკვეთებს) და ასევე ბანკთაშორის საპროცენტო განაკვეთს.
რეფინანსირების პროცენტი არის ყველაზე მნიშვნელოვანი ეკონომიკური მაჩვენებელი, რომელიც ასახავს პროცენტულ პროცენტს, რომლითაც ცენტრალური ბანკი სესხებს ბანკებს. მისი დახმარებით, ცენტრალური ბანკი არეგულირებს ფულის მასის მოცულობას, ინფლაციის დონეს, საგადასახადო ბალანსს, გაცვლით კურსს ქვეყანაში.
საბანკო პროცენტი არის ყველაზე გავრცელებული ფორმა სესხის პროცენტისა რუსეთში. საკრედიტო პროცენტი ფორმირდება საბაზისო განაკვეთის, სესხის გადაუხდელობის რისკის პრემიისა და საკრედიტო შეფასების საფასურის საფუძველზე.
ანაბრის განაკვეთები ყოველთვის დაბალია, ვიდრე საკრედიტო განაკვეთი რამდენიმე პროცენტული პუნქტით. მათ შორის სხვაობას ეწოდება "პროცენტის ზღვარი", ის ქმნის ბანკის მოგებას.
ბანკთაშორისი საპროცენტო განაკვეთი მოქმედებს ბანკთაშორის სესხების ბაზარზე. ისინი საკმაოდ არასტაბილურია და დამოკიდებულია ბაზრის პირობებზე.
საპროცენტო განაკვეთები რუსეთში
რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი რუსეთში 8,25% -ს შეადგენს. სწორედ ამაზეა დამოკიდებული ბანკების განაკვეთი სესხებსა და დეპოზიტებზე. როგორც წესი, ბანკები იზიდავენ დეპოზიტებს რეფინანსირების პროცენტზე ოდნავ დაბალი პროცენტით და სესხებს მასზე მაღალი პროცენტით.
2013 წლის განმავლობაში დეპოზიტებზე საშუალო პროცენტი სტაბილურად იკლებს. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, 2013 წლის დეკემბერში მან შეადგინა წლიურად 6,2% (ერთი წლით, მოთხოვნის განაკვეთების გარეშე), წლის დასაწყისისთვის თითქმის 1% -ით შემცირდა.
სესხებზე საშუალო წლიური საპროცენტო განაკვეთი გაცილებით მაღალია. 2013 წლის ბოლოს, ეს იყო 23.5%.
