დაზღვევა სესხის აღებისას ძალიან მტკივნეული საკითხია რუსებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ეს პროცესი თანდაყოლილი თან ახლავს გირაოს რეგისტრაციას, ეს იწვევს ძალიან ურთიერთსაწინააღმდეგო მოსაზრებებს. ზოგი მიიჩნევს, რომ დაზღვევის არსებობა რუსეთის საბანკო სისტემის ცივილიზაციის ნიშანია და მისი რეგისტრაცია ადასტურებს მსესხებლის პასუხისმგებლობას, სიბრძნეს და წინასწარ განჭვრეტას. სხვები, პირიქით, დაზღვევაში ვერ ხედავენ რაიმე სარგებელს, ამ მომსახურების მხოლოდ დამატებითი ღირებულების მუხლის გათვალისწინებით.
ნებაყოფლობითი იპოთეკური სესხის დაზღვევა
იპოთეკური ურთიერთობების მარეგულირებელი მთავარი ნორმატიული აქტია 1998 წლის „იპოთეკის შესახებ“No102 ფედერალური კანონი. სადაზღვევო საკითხი განმარტებულია კანონის 31-ე მუხლში. ამ მუხლში აღნიშნულია, რომ მსესხებელი ვალდებულია დააზღვიოს გირაო შესაძლო ზიანისგან საკუთარი ხარჯებით. როგორც წესი, საცხოვრებელი უძრავი ქონება კრედიტით შეძენილი წარმოადგენს გირაოს იპოთეკური სესხის უზრუნველყოფას.
ამრიგად, ირკვევა, რომ მსესხებელი ვალდებულია დააზღვიოს მხოლოდ ნასესხები თანხების ხარჯზე შეძენილი ქონება და ყველაფერი დანარჩენი (სადაზღვევო დაზღვევა, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა) ხორციელდება ნებაყოფლობით. ამასთან, ბანკირები არ გამოტოვებენ მეტი შემოსავლის მიღების შესაძლებლობას და სადაზღვევო კომპანიები მზად არიან მხარი დაუჭირონ ბანკების ასეთ ინიციატივას. ასე რომ, იპოთეკური სესხის გაცემის ხელშეკრულებაში ხშირად შეგიძლიათ იპოვოთ ისეთი მუხლი, როგორიცაა "იპოთეკური სესხის ყოვლისმომცველი დაზღვევა", ხოლო თუ მსესხებელი უარს ამბობს ამ პროგრამის მოთხოვნების შესრულებაზე, ბანკი უბრალოდ უარს ამბობს სესხის გაცემაზე. მართალია, ეს ტენდენცია მკვეთრად შეიცვალა კრიზისის შემდეგ, როდესაც მსესხებლებმა ვერ გადაიხადეს ძვირადღირებული დაზღვევის საფასური და ბევრი ბანკი იძულებული გახდა უარი ეთქვა "ყოვლისმომცველი დაზღვევისთვის".
მაგრამ საკრედიტო ორგანიზაციებმა, ასეთ ვითარებაშიც კი გამოსავალი იპოვნეს ერთდროულად რამდენიმე იპოთეკური პროგრამის შემუშავებით. პროგრამებისთვის, რომლებიც არ ითვალისწინებს სავალდებულო "ყოვლისმომცველ დაზღვევას", იპოთეკური სესხის პროცენტი დაახლოებით 2-3% -ით მეტი იქნება. უფრო მეტიც, ორი პროცენტის სხვაობა შორს არის საბოლოო მაჩვენებლისგან. მაგალითად, ზოგიერთმა ბანკირმა დაადგინა ამ საპროცენტო განაკვეთის დიაპაზონი 8-10 პუნქტზე. რა თქმა უნდა, უხეში გათვლების შემდეგაც, მსესხებლები აკეთებენ არჩევანს ყველა სახის დაზღვევით იპოთეკური სარგებლის სასარგებლოდ.
რას ვიზღვევთ და რა ღირს?
იპოთეკური დაზღვევა გულისხმობს ერთდროულად რამდენიმე სტატიის არსებობას, თითოეული მათგანს აქვს საკუთარი ღირებულება. როგორც ჩანს, თუ კანონი ავალდებულებს გირაოს დაზღვევას, ამ ტიპის დაზღვევა შეიძლება გახდეს ყველაზე ძვირადღირებული, მაგრამ სადაზღვევო კომპანიებს ურჩევნიათ ფულის გამომუშავება მსესხებლის შრომისუნარიანობაზე, სიცოცხლესა და ჯანმრთელობაზე. ამ მომსახურების ღირებულება საშუალოდ არის იპოთეკური სესხის მოცულობის 1-2%. უფრო მეტიც, რაც უფრო სარისკოა მსესხებლის სიცოცხლე, მით უფრო ძვირი დაუჯდება მას ეს მომსახურება. ასე რომ, დაზღვევა გაითვალისწინებს მსესხებლის ასაკს (რაც მეტი წელია, მით უფრო ძვირია დაზღვევა), სქესს (ქალებისთვის უფრო იაფია, რადგან სტატისტიკის მიხედვით ისინი უფრო დიდხანს ცხოვრობენ), ჯანმრთელობის მდგომარეობას (სადაზღვევო კომპანიების მიერ აღიარებული სიტყვებიდან კლიენტის, მაგრამ ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია იძულებულია უზრუნველყოს სრული სამედიცინო შემოწმების სერტიფიკატი).
გირაოს თანმხლები სადაზღვევო მომსახურების კიდევ ერთი სახეობა არის სადაზღვევო დაზღვევა. ამ მომსახურების ღირებულება დამოკიდებული იქნება შეძენილი ქონების "ისტორიაზე". თუ ის პირველადი ბაზარს ეკუთვნის, რისკები მინიმალურია და ღირებულებაც შესაბამისია. თუ საცხოვრებელი სახლი შეიძინა მეორად ბაზარზე, მაშინ ამჟამინდელი მესაკუთრის საკუთრების უფლების ჩამორთმევის რისკი მნიშვნელოვნად იზრდება, რაც თავის მხრივ გავლენას მოახდენს დაზღვევის ღირებულებაზე.
გირაოს დაზღვევა სიის ბოლოშია და ითვლება ყველაზე იაფი სადაზღვევო სერვისად (0,05 – დან 0,1% –მდე).აღსანიშნავია ისიც, რომ მსესხებელს მხოლოდ დაზღვევა შეუძლია ბანკში აკრედიტირებულ სადაზღვევო კომპანიაში, რაც, შესაბამისად, მას არჩევანს ართმევს. მართალია, კანონის თანახმად, მსესხებელს აქვს უფლება აირჩიოს მზღვეველი და შესთავაზოს იგი საკრედიტო ინსტიტუტს, მაგრამ იქნება თუ არა იგი აკრედიტირებული, ძალიან სადავო საკითხია.
