ბევრი ჩვენგანი უკვე აქტიურად იყენებს საკრედიტო ბარათებს ან სერიოზულად განიხილავს ბარათის მიღებას. საკრედიტო ბარათების მფლობელები კარგად იცნობენ საშეღავათო პერიოდის პირობებს (საშეღავათო პერიოდი, ბარათის გამოყენების უპროცენტო პერიოდი) და მათი ბანკის განაკვეთები და საკომისიოები. მაგრამ საკრედიტო პროდუქტების გამოცდილ მომხმარებელსაც კი შეუძლია მოულოდნელად აღმოაჩინოს ახალი ბრალი ბარათისგან, რომლის შესახებ არც კი იცოდა. რა შეგვიძლია ვთქვათ დამწყებებზე. როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ საკრედიტო ბარათი და გააკეთოთ მასთან ერთად მყიდველი თქვენი საფულისთვის?
საკრედიტო ბარათის მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ მოგიწევთ ბანკში წასვლა ყოველ ჯერზე სხვა სესხის მისაღებად - თანხა ხელმისაწვდომია ნებისმიერ დროს. ამავდროულად, საკრედიტო ბარათები გაიცემა ფიზიკურ პირებზე გირაოს და გარანტის გარეშე, როგორც ამას მოითხოვს ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხები. ასევე, ბარათების დიდი უპირატესობაა ბანკის მიერ დაწესებული საშეღავათო პერიოდი - როგორც წესი, ეს არის 50 – დან 100 დღემდე საკრედიტო სახსრების გამოყენების დღიდან, რომლის განმავლობაშიც ბარათის მფლობელს შეუძლია დაფაროს სესხი გარეშე ნებისმიერი ინტერესი.
როგორ ხდება საკრედიტო ბარათების დამუშავება
საკრედიტო ბარათი, ისევე როგორც ნებისმიერი საკრედიტო პროდუქტი, მოითხოვს ბანკის მიერ განაცხადის განხილვას. ცოტა ხნის წინ, სასიამოვნო თვისება გახდა ბარათის ინტერნეტის საშუალებით გაცემის შესაძლებლობა და ეს პროცედურა არანაირად არ განსხვავდება ბანკში ჩვეულებრივი რეგისტრაციისგან მენეჯერთან. საკრედიტო ბარათზე განაცხადის მისაღებად საჭიროა შეავსოთ სპეციალური ფორმა, დატოვოთ ყველა საჭირო პერსონალური მონაცემი, შემოსავლის დონისა და სამუშაო ადგილის ჩათვლით. თქვენი საკრედიტო ისტორია, რა თქმა უნდა, ასევე ითვლება. განაცხადის განხილვის შემდეგ, ბანკი იღებს გადაწყვეტილებას ან ითხოვს დამატებით ინფორმაციას. ბარათის დამტკიცების შემთხვევაში, მისი მიღება შესაძლებელია ბანკიდან ან ფოსტით (თუ ბანკს აქვს ასეთი მომსახურება).
გამოყენების მახასიათებლები
ნებისმიერი სხვა საბანკო ბარათის მსგავსად, საკრედიტო ბარათებსაც მომსახურების საფასური სჭირდება. როგორც წესი, ძირითადი ღირებულება არ განსხვავდება სადებეტო ბარათების მომსახურებისაგან, მაგრამ შეიძლება იცვლებოდეს ბარათის ღირებულების (სტანდარტული, ოქროს, პლატინის და ა.შ.), საკრედიტო პროგრამის მახასიათებლებისა და ბანკის სხვა განსაკუთრებული პირობების მიხედვით.. ეს თანხა ჩამოიჭრება საკრედიტო ბარათზე, ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად. ასევე არის საკრედიტო ბარათები უფასო მომსახურებით. ამას არანაირი დაჭერა არ აქვს - ამავდროულად, ბანკი შოულობს საკრედიტო ხაზის მეშვეობით დარიცხულ პროცენტს, გადახდის სისტემების გამოქვითვებს, რომელსაც კლიენტი იყენებს, მაგალითად, მაღაზიებში, ან თანხის განაღდების პროცენტს.
ამასთან, ფრთხილად იყავით, როდესაც უფასო ბარათის მომსახურება არის ბანკის სპეციალური შეთავაზება შეზღუდული დროით. ყველაზე ხშირად, ბანკი გთავაზობთ ერთწლიან უფასო მომსახურებას, მაგრამ ამ პერიოდის შემდეგ "ავიწყდება" კლიენტის გაფრთხილება და სრულიად კანონიერად ჩამოჭრის ბარათს მომდევნო წლისთვის, მაშინაც კი, თუ მფლობელი არ აპირებს ბარათის გამოყენებას.
დავუბრუნდეთ საკრედიტო ბარათების მთავარ უპირატესობას - საბანკო თანხით გადახდის შესაძლებლობას სესხის პროცენტის გადახდის გარეშე. კარგ, გამჭვირვალე ბანკებში საშეღავათო პერიოდი არ არის დაკავშირებული რაიმე თარიღთან და იწყება იმ მომენტში, როდესაც თქვენ დაიწყებთ საკრედიტო სახსრების დახარჯვას. ეს არის ის, რომ თქვენ მიიღეთ საკრედიტო ბარათი თქვენს ანგარიშზე 100 000 მანეთით. ერთი კვირის შემდეგ ბარათიდან დახარჯეთ 100 მანეთი - ამ დღიდან იწყება თქვენი საშეღავათო პერიოდი. როგორც კი დაფარავთ სესხს და გავიდა ერთი დღე, მაშინ ბარათისგან თანხების ახალი ხარჯვით, თქვენი საშეღავათო პერიოდი იწყება.
ზოგი ბანკი გთავაზობთ სესხის უპროცენტო დაფარვის ნაკლებად მეგობრულ პირობებს, რაც საშეღავათო პერიოდის დასაწყისს უკავშირდება საანგარიშო თვის გარკვეულ თარიღს. შემდეგ, იმის მიხედვით, თუ თვის რომელ დღეს დაიწყეთ საკრედიტო სახსრების გამოყენება, ასევე განისაზღვრება შეღავათიანი კრედიტის ვადა.ანუ, დეკლარირებული, მაგალითად, 60 დღე ამ შემთხვევაში მხოლოდ ფორმალური მაქსიმუმია.
გარდა ამისა, ხელშეკრულების დადებისას, ბანკები ხშირად ვერ აცნობებენ კლიენტებს, რომ სესხის დროულად დაფარვის შემთხვევაშიც, მის გამოყენებას ევალება საკომისიო. თუკი, როგორც ერთგულმა მომხმარებელმა, ბანკმა შემოგთავაზათ ბარათი უფასო წლიური მომსახურებით, მით უფრო ფრთხილად იყავით - სავარაუდოა, რომ მომსახურების საფასურის ნაცვლად, ბანკი ჩამოგეჭრებათ პროცენტი ნებისმიერი ნასესხები თანხისა, მიუხედავად საშეღავათო პერიოდისა. ასევე, ზოგი ბანკი საშეღავათო პერიოდს არ იძლევა, თუ თანხას ბანკომატით აიღებ.
გახსოვდეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ბარათის საშუალებით შეგიძლიათ გადაიხადოთ საქონლისა და მომსახურების ფულადი სახსრების გარეშე, მაგრამ ამ ბარათის საშუალებით სხვა ანგარიშებზე თანხების გადარიცხვა არ შეგიძლიათ. შესაძლებელია ბანკომატით თანხის განაღდება საკრედიტო ბარათიდან, მაგრამ ამისათვის ყოველთვის ფასდება საკომისიო - როგორც წესი, 2-დან 5% -მდე.
რისგან შედგება სესხი და რა თანხის გადახდა გჭირდებათ მისთვის
ყველაზე მნიშვნელოვანი კითხვა, რომელიც აწუხებს ყველას, ვინც იყენებს საკრედიტო ბარათებს, არის საბოლოოდ რამდენის გადახდა მოუწევთ მასში? ძირითადად, თქვენი გადახდების სამი ძირითადი კომპონენტია.
საკრედიტო ბარათის განაკვეთები ყველაზე მაღალია.
თუ ჩვენ ვსაუბრობთ საპროცენტო განაკვეთებზე, მაშინ ყველაფერი დამოკიდებულია რიგ ფაქტორებზე, რომელსაც უზრუნველყოფს ბანკის პროგრამა - ნასესხები თანხა, მისი გამოყენების პერიოდი, ანგარიშის ვალუტა და ა.შ. თუ ბარათზე არსებული საკრედიტო სახსრები არ არის გამოყენებული, პროცენტი არ ჩამოიჭრება.
თქვენი საკრედიტო ბარათის სესხის დაფარვა შეგიძლიათ რამდენიმე გზით. შეგიძლიათ თანხა შეიტანოთ ან საკუთარი ძალებით, ნებისმიერი ოდენობით, ან გამოიყენოთ პირდაპირი დაფარვა - როდესაც თანხა ავტომატურად ფარავს რეგულარულად მიღებული შემოსავლის სესხს (მაგალითად, ხელფასები).
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ თუ სამომხმარებლო სესხებში აუცილებელია პროცენტის გადახდა ბანკის მიერ გაცემულ მთლიან თანხაზე, მაშინ საკრედიტო ბარათის შემთხვევაში მხოლოდ პროცენტები იხდიან ფაქტიურად გამოყენებულ სახსრებზე. კიდევ ერთხელ შეგახსენებთ, რომ სესხის პროცენტის დარიცხვა იწყება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ საშეღავათო პერიოდი დასრულებულია და სესხი არ არის დაფარული. ანუ, თუ საშეღავათო პერიოდის ბოლოს 100 000 რუბლიდან 95 000 მანეთი გაქვთ დარჩენილი, მაშინ ანგარიშზე დაკარგული 5000 მანეთიდან ჩამოგეჭრებათ პროცენტი (თქვენი განაკვეთის მიხედვით).
გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ საშეღავათო პერიოდის განმავლობაშიც უნდა გადაიხადოთ მინიმალური სესხის გადახდა საანგარიშო თვის გარკვეული თარიღისთვის ფაქტობრივად დახარჯული თანხების 5-დან 30% -ის ოდენობით. ეს აუცილებლად გაწერილი იქნება ბანკთან თქვენს შეთანხმებაში.
საკრედიტო ბარათების მახასიათებლები და უპირატესობები
საშეღავათო პერიოდის გარდა, რაც ცხოვრებას გაცილებით ამარტივებს სესხის დაფარვისას, ბანკები მუდმივად ავითარებენ დამატებით პრემიებს მათი კლიენტებისათვის. ეს შეიძლება იყოს ნაღდი ფულის დაბრუნება - პროცენტის დარიცხვა ანგარიშზე დახარჯული თანხების მიმართ, და რეგულარული მომხმარებლების პროცენტული განაკვეთების შემცირება და პარტნიორების ლოიალურობის პროგრამები.
ყველაზე პოპულარულია ლოიალურობის პროგრამები, რომლებიც შესაძლებელს ხდის ე.წ. "მილის" დაგროვებას ფრენებისთვის გარკვეული ავიაკომპანიების, აგრეთვე ნებისმიერი ბარათის ტრანსაქციისთვის და მათი დახარჯვა ავიაბილეთებზე და მომსახურებებზე. ასევე არსებობს თანამშრომლობის ბრენდის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ პრემიები და დახარჯოთ ისინი გარკვეულ საქონელზე ან მომსახურებაში, მობილური კომუნიკაციების ან კომუნალური გადასახადების ჩათვლით.
საკრედიტო ბარათების გამოყენების მიზანშეწონილობის შესახებ კითხვა არ არსებობს - რა თქმა უნდა, ისინი უნდა იქნას გამოყენებული - ეს მოსახერხებელი და უსაფრთხოა. მაგრამ, როგორც ყველაფერში, ფრთხილად უნდა იყოთ, გამოიჩინოთ ყურადღება, სრულად გაეცნოთ ხელშეკრულებას ბანკთან და ნუ დააყოვნებთ კითხვების დასმას. გარდა ამისა, არ დაივიწყოთ თქვენი ოჯახის ბიუჯეტის სწორი დაგეგმვა და არ შეიძინოთ ის, რისთვისაც საკრედიტო სახსრებით ვერც გადაიხდით.თუ სესხს ფრთხილად იყენებთ, დაიმახსოვრეთ ვადები და დროულად გააკეთეთ საჭირო გადახდები, მაშინ არანაირი რისკი არ არსებობს და სესხის ხვრელი არანაირად არ გემუქრებათ.
