დღეს რუს მეოთხე ოჯახს აქვს გადაუხდელი სესხი. ყველაზე საპასუხისმგებლო მოქალაქესაც კი შეუძლია შეაჩეროს სესხის დაგვიანებული გადახდის პრობლემა. მიზეზები შეიძლება იყოს სამსახურის დაკარგვა, ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება ან ფულის შეტანის შეუძლებლობა.
რა თქმა უნდა, საუკეთესო გზა, რომ ბანკებთან პრობლემები არ შეგექმნათ არის ობიექტურად შეაფასოთ საკუთარი ფინანსური მდგომარეობა და სესხის აღებამდე ყურადღებით შეისწავლოთ სესხის ხელშეკრულების პირობები.
მაგრამ რა მოხდება, თუ მსესხებელი მოულოდნელად რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში აღმოჩნდება? მთავარია, არ იტირო და პანიკა მოაწყო. პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, არის ბანკთან დაკავშირება და არსებული ვითარების აღწერა. შეგიძლიათ სცადოთ კრედიტორის დარწმუნება გადადებული გადასახადების მიცემაში და გადახდის გრაფიკის შეცვლაში. ბევრი ბანკი დადებითად იღებს ასეთ მოთხოვნებს და ნახევარ გზაზე ხვდება მსესხებლებს. მათ შეუძლიათ დარიცხული პროცენტის გაუქმებაც კი. ნებისმიერ შემთხვევაში, სესხის გადაუხდელობასთან დაკავშირებული პასუხისმგებლობისა და პრობლემების თავიდან აცილება შეუძლებელია.
რა სანქციების გამოყენება შეიძლება მოვალის მიმართ
ყველაზე გავრცელებული ღონისძიებაა ჯარიმებისა და ჯარიმების დაწესება. არსებობს რამდენიმე ჯარიმა:
- გაზრდილი პროცენტი სესხის გამოყენებისათვის;
- გადადებული თანხის გადახდა დაგვიანების ყოველი დღისთვის, ჯარიმებისა და ჯარიმების სახით. ჯარიმა ერთჯერადი სანქციაა, ჯარიმის ოდენობა იცვლება ბანკის მიხედვით. ჯარიმის პროცენტი გამოითვლება დაგვიანების დღეების მიხედვით.
უახლოეს მომავალში სახელმწიფო სათათბირომ უნდა განიხილოს ცვლილებები "სამომხმარებლო სესხების შესახებ" კანონში, რომლითაც დადგენილია ჯარიმის ფიქსირებული ოდენობა დაგვიანებისთვის - ვადის თანხის 0,05-0,1% დაგვიანების ყოველი დღისთვის.
ჯარიმა ერთადერთი არ არის, რაც ელის მოვალეს, თუნდაც მინიმალური დაგვიანებით. კანონი "საკრედიტო ისტორიების შესახებ" ავალდებულებს ბანკებს, კვირაში 1-2-ჯერ შეატყობინონ BCH- ს მსესხებლების ვადაგადაცილების შესახებ. უფრო მეტიც, ბანკი ვალდებულია გააკეთოს ეს, მიუხედავად დაგვიანების დღეების რაოდენობისა.
პრობლემურ მსესხებლებთან ბანკების მუშაობის ალგორითმი
უმეტეს შემთხვევაში, ბანკის მუშაობის ალგორითმი პრობლემურ მსესხებელთან შემდეგია:
1. ბანკის თანამშრომელი დაუკავშირდება მსესხებელს იმის გასარკვევად, თუ რატომ შეჩერდა გადახდა. მსესხებელს შეუძლია დაარწმუნოს ბანკი, მისცეს მას გადავადებული გადასახადი 1 თვემდე ვადით. თუ ჩვენ ვსაუბრობთ ავტომობილის სესხის დაგვიანებაზე, მანქანა შეიძლება ჩამოერთვას და შეინახოს საჯარიმო ადგილზე, სანამ დავალიანება არ გადაიხდება.
2. თუ გადასახადები არ შესრულებულა 1-2 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, ბანკი ვალებით მუშაობას გადასცემს შეგროვების სააგენტოებს. ისინი თავდაპირველად დაურეკებიან ვალის შეხსენებით, გაგზავნიან წერილებს და SMS- ებს, შემდეგ კი შეუძლიათ პირადად ეწვიონ დეფოლტერს.
3. თუ შემგროვებლებმა ვერ შეაგროვეს დავალიანება, ბანკს უფლება აქვს შეიტანოს სარჩელი მსესხებელს. სტატისტიკის მიხედვით, 99% შემთხვევაში ბანკები იმარჯვებენ პირველი ინსტანციის სასამართლოებში.
რა ქონებით შეიძლება ბანკმა გამოიყენოს სესხის შეგროვება
იმ მომენტიდან, როდესაც ბანკი მოიგებს სარჩელს, სესხის შეგროვება ხდება მანდატურების საქმეზე.
პირველი, რაც იძენენ ყადაღის დადებას, არის მოვალის სახსრები. ეს ეხება მის დანაზოგებს, დეპოზიტებს ბანკებში და სხვა საფინანსო ინსტიტუტებში.
თუ მოვალეს არ აქვს ასეთი დანაზოგი, სასამართლომ შეიძლება დააკისროს სესხის დასაფარად თანხის ანაზღაურება. ეს ხდება იძულებითი წესით. გასათვალისწინებელია, რომ მსესხებელი ხელფასის გარეშე საერთოდ არ დარჩება და რისთვის ისადილებს. შრომის კოდექსში ნათქვამია, რომ გამოქვითვების ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს დასაქმებულის ანაზღაურების მთლიანი თანხის 50% -ს. ამავე დროს, მის განკარგულებაში დარჩენილი თანხა არ უნდა იყოს დაბალი, ვიდრე მინიმალური ხელფასი. 2014 წელს ეს უდრის 5554 რუბლს.
სესხის შეგროვება არ შეიძლება განხორციელდეს მოვალის საცხოვრებლის ხარჯზე; მიწის ნაკვეთი; საყოფაცხოვრებო ნივთები და პირადი საგნები (გარდა სამკაულისა და ფუფუნების საგნებისა); საკვები პროდუქტები; სოციალური გადასახადები და კომპენსაციები.
მსესხებელს შეუძლია დამოუკიდებლად მიუთითოს ქონება, რომლის ხარჯზეც შეიძლება დავალიანების გადახდა. ამასთან, საბოლოო გადაწყვეტილებას ნებისმიერ შემთხვევაში მიიღებს სასამართლო.
კარგია, თუ სანქციები ამოიწურება სესხის შეგროვების გამო. საკრედიტო ხაზის მავნე გადაუხდელობის შემთხვევაში, მსესხებელს შეიძლება მიუსაჯოს 2 წლით თავისუფლების აღკვეთა რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 177-ე მუხლის შესაბამისად. თუ მსესხებელმა აიღო სესხი და თავდაპირველად უკვე დაგეგმილი არ ჰქონდა მისი გადახდა, იგი შეიძლება ნასამართლევი იყოს თაღლითობისთვის.
