სიცოცხლის დაზღვევა სამოქალაქო სამართლის რთული სფეროა, რომლის გაგებაც ცოტათი მაინც უნდა. ინვესტიციების დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ არა მხოლოდ დაიცვათ თქვენი ქონება მემკვიდრეებისათვის, არამედ მნიშვნელოვნად გაზარდოთ საკუთარი კაპიტალი მოკლე დროში. იმისათვის, რომ აირჩიოთ სწორი პროდუქტი, რომელსაც ბანკები სთავაზობენ, უნდა იცოდეთ მისი ნიუანსები.
ბოლო წლების საბანკო პრაქტიკამ აჩვენა, რომ სიცოცხლის ინვესტიციის დაზღვევა ყველაზე მომგებიანი პროდუქტია ხალხისთვის. სიტუაციების პოზიტიური განვითარების შემთხვევაში, მას შეუძლია გაცილებით მეტი შემოსავლის შემოტანა დეპოზიტებთან შედარებით. უბრალოდ, საკმაოდ რთულია იმის გაგება, თუ რა არის ამ ტიპის დაზღვევა, რა არის მისი პროგრამა და სარგებელი. ასეთი ხელშეკრულება აერთიანებს ფულადი ურთიერთობების ორ ტიპს: ინვესტიციები და დაზღვევა.
დაზღვევის ძირითადი დებულებები
სადაზღვევო ხელშეკრულება წარმოადგენს გარანტიის ინსტრუმენტს, რომლითაც ხდება ერთი პირის მატერიალური ან ქონებრივი უფლებების დაცვა სახსრების მხრივ. ზოგადი წესების თანახმად, სადაზღვევო კომპანიის კლიენტი შეიძლება იყოს ფიზიკური პირი (პირი) ან იურიდიული პირი (კომპანია).თუ დაზღვევის საგანი სიცოცხლეა, დაზღვეული შეიძლება იყოს მხოლოდ პირი.
ასეთი ხელშეკრულების საგანი ყოველთვის არის გარკვეული მოვლენები, რომელსაც დაზღვეული შემთხვევა ეწოდება. დოკუმენტი შეიცავს მოვლენათა მთელ ჩამონათვალს, რომელშიც დაზღვეულებს გადაეცემა მკაფიო თანხა დამზღვევის სახსრებიდან.
სიცოცხლის დაზღვევის განმასხვავებელი ნიშნებია შემდეგი საკითხები:
- დაზღვევის ობიექტი არის ადამიანის სიცოცხლე.
- ასეთი ურთიერთობის საგანი არის არასასურველი მოვლენების მკაფიო ჩამონათვალი, რომლებიც მძიმე ფიზიკურ დაზიანებას ან სიკვდილს იწვევს.
- სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, გადახდები წარმოებს კომპანიის ფონდიდან.
- ფონდი იქმნება მხოლოდ ყველა კლიენტის შენატანიდან.
სიცოცხლის დაზღვევა არ იძლევა ადამიანის უსაფრთხოების გარანტიას, მაგრამ იცავს მის ქონებრივ უფლებებს, უფრო სწორედ მის მემკვიდრეების მატერიალურ უფლებებს.
ინვესტიციის დაზღვევის გამორჩეული თვისებები
სიცოცხლის დაზღვევის ინვესტიციური ელემენტი არ ცვლის მის არსს. ჩვენ ვსაუბრობთ სიცოცხლის დაზღვევაზე არასასურველი სიტუაციებისგან. ამ ტიპის პროდუქტის საშუალებით, თქვენ დამატებით შეგიძლიათ მიიღოთ შემოსავალი იმ სადაზღვევო პრემიებიდან, რომლებიც ყოველთვის გადაიხდება მთავარი ხელშეკრულების საფუძველზე. აქ მზღვეველი მომხმარებელს სთავაზობს რამდენიმე ფინანსური სფეროს არჩევას, სადაც მას შეუძლია თავისი წვლილი შეიტანოს ამ პროექტიდან თანხის შემდგომი მიღებისათვის. ასეთ ვითარებაში დაზღვეული, რომელიც ასევე არის ინვესტორი, მონაწილეობს ნებისმიერ ფინანსურ პროექტში, ინვესტირებას აქციებში ან ობლიგაციებში და ბევრად უფრო მეტს აკეთებს, რაც, სადაზღვევო კომპანიის აზრით, მომგებიანია. ამ ტიპის ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს მკაცრ გადახდის პირობებს. პირს შეუძლია ერთდროულად გადაიხადოს მთლიანი შეთანხმებული თანხა ან მოითხოვოს მისი გაყოფა ყოველთვიურად თანაბარ გადასახადებში.
სიცოცხლის დაზღვევის ძირითადი რისკები მოიცავს შემდეგს:
- დაზღვევის მხარემ იცოცხლა ხელშეკრულების დასრულება.
- დაზღვეული გარდაიცვალა ავარიის შედეგად.
- კლიენტი უბედური შემთხვევის შედეგად გარდაიცვალა.
ნებისმიერ შემთხვევაში, ყველა რისკი, რომელსაც ხელშეკრულება უზრუნველყოფს, უნდა შეიცავდეს სადაზღვევო პოლისში. რისკის გაჩენის შემთხვევაში, კლიენტის მიერ მითითებული მესამე მხარე იღებს არა მხოლოდ გადარიცხული თანხების მთელ თანხას, არამედ ინვესტიციის მთელ თანხას. გასული პერიოდის შემოსავალი.
რუსეთი დიდი ქვეყანაა არასტაბილური ეკონომიკით, ამიტომ, ინვესტიციების შემოსავლის მაღალ დონეზე საუბრისას, უნდა გვესმოდეს, რომ შედეგი ყოველთვის არ შეესაბამება მოლოდინს. ინვესტიციების დაზღვევით, კონტრიბუცია იყოფა 2 ნაწილად, რომელსაც გარანტირებულ და ინვესტიციურს უწოდებენ.პირველი კომპანია ინვესტიციას დებს მცირე, მაგრამ სტაბილური შემოსავლის მქონე საიმედო პროექტებში, რათა შემდგომში მიიღოს მათგან შენატანებისთვის საჭირო თანხა. მეორე ნაწილი ინვესტირებულია მოკლევადიან პროექტებში, რომლებსაც დიდი მოგების კოეფიციენტი აქვთ. უბრალოდ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ რაც მეტია დეპოზიტის ფინანსური მოგების პროცენტი, მით უფრო მაღალია რისკები. ასეთი პროდუქტის გამოყენების არსებული პრაქტიკა მიანიშნებს, რომ ის ბევრად უფრო მომგებიანია, ვიდრე ტრადიციული შემნახველი ანაბარი ბანკში.
ინვესტიციის დაზღვევის პოზიტიური მახასიათებლები
ინვესტიციების დაზღვევას, როგორც ფინანსურ და ეკონომიკურ პროდუქტს, აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მთავარი პლუსია გარკვეული საგადასახადო შეღავათების მიღება. კანონი საშუალებას აძლევს ამ კატეგორიის დამზღვევებს მიიღონ გადასახადის შემცირება გადახდილი პრემიის თანხის 13% -ით. მაგრამ სახელმწიფო ითვალისწინებს თანხის შეზღუდვას. 120,000 რუბლი არის სადაზღვევო პრემიების მაქსიმალური ლიმიტი, რომლისთვისაც შესაძლებელია გამოქვითვა. ასევე, ინვესტიციის მიმართულების კლიენტი თავისუფლდება სავალდებულო გადასახადების გადახდისგან, რომლებიც ექვემდებარება სადაზღვევო გადასახადს. იმის გათვალისწინებით, რომ კომპანიები, ისევე როგორც კლიენტები, არ არიან დაინტერესებული ფულის დაკარგვით, ინვესტიციებით მიღებული შემოსავლის პროცენტი ძალიან მაღალია. ეს ასევე შეიძლება მიეკუთვნოს პროდუქტის დადებით მხარეებს.
ინვესტიციების დაზღვევას აქვს მრავალი იურიდიული უპირატესობა ისეთი პოპულარული ბანკის ანაბართან, როგორიცაა სბერბანკი. ხელშეკრულების ხელმოწერის მომენტიდან სადაზღვევო გადასახდელების პერიოდის დაწყებამდე, მომხმარებლის მიერ შეტანილი მთელი თანხა ითვლება მზღვეველის საკუთრებაში. ეს ნიშნავს, რომ თუნდაც კლიენტი გახდეს სასამართლოს მიერ აღიარებული მოვალე, არცერთ სახელმწიფო ორგანოს არ შეეძლება ამ ფულის ჩამორთმევა ან ჩამორთმევა. დამზღვევის მიერ განხორციელებული გადასახადები დაცულია თუნდაც სახელმწიფოსგან და მით უფრო, მესამე მხარეებისგან. მეუღლესაც კი არ შეუძლია მოითხოვოს ეს ფინანსები ქონების გაყოფის დროს.
ამ დაზღვევის ფარგლებში ბენეფიციარად (გადახდების მიმღებად) შეიძლება დაინიშნოს ნებისმიერი პირი და არა მხოლოდ კლიენტის კანონიერი მემკვიდრეები. დაზღვევის გადასახადი ადრესატს უტარდება მოკლე დროში, განურჩევლად იმისა არის ის მემკვიდრე და მემკვიდრეობით მიღებული. აქ მემკვიდრეობისა და სადაზღვევო სამართალი ცალკეა და არ ემთხვევა ერთმანეთს.
უარყოფითი პროდუქტის მახასიათებლები
ამ ტიპის სიცოცხლის დაზღვევის მთავარი მინუსი არის ხელშეკრულების ადრეული შეწყვეტის შეუძლებლობა. სამოქალაქო კანონი არ ითვალისწინებს ამ შესაძლებლობას სასამართლოში, გარდა იმ შემთხვევებისა, როდესაც ხელშეკრულება დადებულია უკანონოდ ან შეიძლება გაუქმდეს. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება იდება მინიმუმ 3 წლის ვადით. პრაქტიკაში უფრო ხშირად ირჩევა 5 წლის ვადა. ასევე არსებობს სხვა უარყოფითი მხარეები:
- კლიენტის გარდაცვალების ყველა შესაძლო მიზეზი არ არის დაზღვეული მოვლენების ჩამონათვალში. გამონაკლისს წარმოადგენს ის სიტუაციები, როდესაც ადამიანმა განზრახ მოიკლა საკუთარი სიცოცხლე ან დანაშაულებრივ შეთქმულებაში მონაწილეობა მიიღო ამის საფუძველზე.
- კონტრაქტების ძირითადი ნაწილი ითვალისწინებს გამონაკლის შემთხვევებში გარდაცვლილი პირის მემკვიდრეების გადახდის, ანაზღაურებადი სადაზღვევო პრემიის ნაწილის, მაგრამ ეს ყოველთვის არ ხდება.
- სადაზღვევო კომპანიებს არ აქვთ საგარანტიო ფონდი, საიდანაც შეიძლება მომხმარებელთა თანხების დაბრუნება ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში. თუ მზღვეველის ლიცენზია წაერთვა, მის ყველა კლიენტს არაფერი დარჩება.
უნდა აღინიშნოს, რომ შემოსავალი ინვესტიციის დაზღვევიდან საკმაოდ შესაძლებელია, მაგრამ ეს არ არის გარანტირებული. თუ დამზღვევმა არასწორი ინვესტიციის სტრატეგია აირჩია, კლიენტს საერთოდ არ დარჩება მოგება.
რა უნდა მოძებნოთ ხელშეკრულების დადებამდე
ამ სადაზღვევო პროდუქტის შესახებ მიმოხილვები საეჭვოა, ამიტომ არსებობს რამდენიმე პუნქტი, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ ხელშეკრულების გაფორმებამდე. პირველ რიგში, უნდა გესმოდეთ, ვისთან აპირებთ ხელშეკრულების დადებას: ბანკი ან სადაზღვევო კომპანია. როდესაც საქმე ეხება საბანკო ორგანიზაციებს, აუცილებელია შემოთავაზებული პროდუქტის გულდასმით შესწავლა. ხშირად ბანკის თანამშრომლები გვთავაზობენ ერთგვარ ჰიბრიდს ინვესტიციის დაზღვევასა და ინვესტიციის დეპოზიტს შორის. იგი აღწერილია, როგორც სტანდარტული ანაბრის იდენტური პროდუქტი, მაგრამ უფრო მეტი შემოსავლის მიღების პოტენციალით. ყველაფერი დამოკიდებულია კომპანიის მიერ არჩეულ საინვესტიციო სტრატეგიაზე.
პოლისის მფლობელები ხშირად არ აცნობენ თავიანთ სტრატეგიას კლიენტებისთვის ყველა ასპექტით. ერთი მხრივ, ისინი მას კონკურენტებისგან იცავენ. მეორეს მხრივ, ასეთ სიტუაციაში მყოფ კლიენტს არ შეუძლია თავად დააკვირდეს იმ ორგანიზაციის სავალუტო ბაზრის მაჩვენებლებს, რომელშიც მან ინვესტიცია ჩადო. ამ შემთხვევაში, რჩება მზღვეველის სიტყვის მიღება და აქ ჯობია წინასწარ გაარკვიო ყველაფერი, რაც სადაზღვევო კომპანიის შესახებ შეგიძიათ. უმჯობესია დაეყრდნოთ რეალური ადამიანების გამოხმაურებებს, რომლებიც უკვე გაუმკლავდნენ ამ ფონდს და ნახეს მათთან მუშაობის შედეგი.
განსაკუთრებით ყურადღება უნდა მიაქციოთ შემოთავაზებულ მონაწილეობის მაჩვენებელს, რომელზეც დამოკიდებულია დამზღვევის მოგების წილი. სხვადასხვა კომპანიას აქვს საკუთარი ინვესტიციის სიცოცხლის დაზღვევის პროდუქტები, რომლებსაც აქვთ ინდივიდუალური განსხვავებები და განსხვავებული მონაწილეობის მაჩვენებლები.
