იპოთეკური სესხის აღება გრძელვადიანი გამოსავალია, რადგან ადრესატს თანხის გადახდა მოუწევს რამდენიმე წლის განმავლობაში, შესაძლოა ათწლეულების განმავლობაში. ამავე დროს, მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ რამდენად განსხვავდება დიფერენცირებული და ანუიტეტური გადახდები, რათა აირჩიოთ ყველაზე შესაფერისი.
იპოთეკური სესხი არის ბანკის მიერ გაცემული თანხა კონკრეტული მიზნისთვის - სახლის შესაძენად. ამავე დროს, არსებობს იპოთეკური სესხის დაფარვის ორი ძირითადი გზა - ანუიტეტი და დიფერენცირებული გადახდები.
დიფერენცირებული გადახდა
დიფერენცირებულ გადახდას ეს სახელი აქვს, რადგან ყოველთვიური გადასახდელების თანხა, რომელიც ბანკის მისამართზე უნდა გადაირიცხოს გადამხდელისთვის, ამ შემთხვევაში განსხვავდება იპოთეკური სესხის დაფარვის პერიოდში. ფაქტია, რომ იპოთეკის ყოველი გადახდა ორი ძირითადი კომპონენტისგან შედგება: პირველი მათგანი არის ძირითადი თანხის გასტუმრების თანხა, ხოლო მეორე არის თანხა, რომელსაც მსესხებელი იხდის პროცენტის სახით, ბანკის სახსრების გამოყენებისთვის. ამ ორი თანხის კომბინაცია წარმოადგენს ყოველთვიური გირაოს გადახდის ოდენობას.
დიფერენცირებული გადახდის შემთხვევაში, ძირითადი დავალიანების დაფარვისთვის მიმართული ყოველთვიური გადასახადის თანხა გამოითვლება უბრალოდ დავალიანების თანხის გაყოფით იმ თვეების რაოდენობაზე, რომელთა დაფარვაც მოხდება. მაგალითად, მსესხებელი ბანკისგან იპოთეკურ სესხს იღებს 1,2 მილიონი რუბლის ოდენობით, 10 წლის ვადით. ამ შემთხვევაში, ძირითადი სესხის დაფარვისთვის გადასახდელი ყოველთვიური თანხა იქნება 10 ათასი რუბლი.
დიფერენცირებული გადახდის მეორე ნაწილი არის ბანკში გადახდილი თანხა პროცენტის სახით. ეს, თავის მხრივ, დამოკიდებულია ორ მთავარ პარამეტრზე - იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთზე და სესხის დარჩენილი თანხა. დავუშვათ, იპოთეკური სესხის პროცენტი არის 12% წელიწადში. ამრიგად, 1,2 მილიონი რუბლის სესხით გათვალისწინებულ მაგალითში, პირველ თვეში პროცენტის სახით გადასახდელი თანხა 12 ათასი რუბლი იქნება. ამრიგად, პირველ თვეში გირაოს გადახდის მთლიანი თანხა 22 ათასი რუბლის ტოლი იქნება.
ამასთან, მომავალში, მსესხებლის დავალიანების დაფარვასთან ერთად, ფულის გამოყენების პროცენტის ოდენობა შემცირდება. მაგალითად, როდესაც გადაუხდელი სესხის თანხა 500 ათასს მიაღწევს, პროცენტის გადახდისთვის გამოყოფილი თანხა უკვე 5 ათასი რუბლი იქნება, ხოლო გირაოს გადახდის მთლიანი თანხა 15 ათასი რუბლი იქნება.
ანუიტეტური გადახდა
ანუიტეტური გადახდა, განსხვავებით დიფერენცირებული, გულისხმობს ყოველთვიურად ბანკში იმავე თანხის გადახდას იპოთეკური სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ეს მიიღწევა პროცენტისა და ძირითადი თანხის დასაფარად გამოყოფილი თანხების განსხვავებული თანაფარდობით, გადახდის სხვადასხვა პერიოდში.
ასე რომ, თუ პირველ თვეებში ძირითადი სესხის დასაფარად გადასახდელი წილი შეიძლება მცირე იყოს, იპოთეკური სესხის ვადის დასრულებიდან მოყოლებული, გადახდის ლომის წილი გაიგზავნება ძირითადი სესხის დასაფარად, და მხოლოდ მისი მცირე ნაწილი გადავა პროცენტის გადასახდელად. ამავდროულად, ექსპერტები ამტკიცებენ, რომ, ჯამში, გირაოს დავალიანების გადახდა ანუიტეტური გადასახადების გადახდით მსესხებლისთვის უფრო ძვირია, ვიდრე დიფერენცირებული დაფარვის მექანიზმის გამოყენებისას.
