სესხის მისაღებად განაცხადის შეტანისას, ბანკები ხშირად მსესხებლებს მოსთხოვენ დააზღვიონ ქონება, ტრანსპორტი და საკუთარი სიცოცხლე. მაგრამ რა შემთხვევაში არიან ბანკები მზად ასეთი დაზღვევის დასაბრუნებლად?
საკრედიტო დაზღვევა არის მომსახურება, რომელიც მიზნად ისახავს რისკებისგან დაზღვევას, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას სესხის დაფარვის პროცესში და გავლენას ახდენს მსესხებლის რეგულარული განვადებით გადახდაზე. დაზღვეული მოვლენები არის სიტუაციები, როდესაც ან ფინანსური მდგომარეობა ან მსესხებლის ჯანმრთელობა ცუდად იცვლება მოულოდნელი დაავადებების, უბედური შემთხვევების, სტიქიური მოვლენების და ა.შ.
სესხის დაზღვევა შეთავაზებულია მსესხებელს რეგისტრაციის ეტაპზე, თუმცა, მაშინაც კი, თუ მომსახურება წამოწყებულია ბანკის მიერ, ხელშეკრულება გაფორმებულია სადაზღვევო კომპანიასთან, სადაც კლიენტს ეძლევა პოლიტიკა დაფარვის ვადით განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში. სესხი. სადაზღვევო პრემიის გადახდა ხდება ან რეგულარული სესხის გადახდასთან ერთად, ან ერთჯერადი თანხით.
სესხის სახეობიდან გამომდინარე, იცვლება დაზღვევის საგანიც:
- როდესაც იპოთეკური სესხი გაიცემა, მსესხებელს სთავაზობენ დაზღვეონ არა მხოლოდ გირაოს ობიექტი, არამედ საკუთარი სიცოცხლეც;
- მანქანის სესხის გაცემისას, ბანკი გთავაზობთ დაზღვეული იქნას ნასესხები ფულით შეძენილი მანქანა;
- როდესაც სესხი გაიცემა ფასიანი ქაღალდებით, დაზღვეულია ის რისკები, რის შედეგადაც შეიძლება შეიცვალოს ფინანსური ფასიანი ქაღალდების ღირებულება.
სადაზღვევო მომსახურების ღირებულება ასევე განსხვავებულად ფასდება, ეს დამოკიდებულია დაზღვევის ობიექტზე. როგორც წესი, დაზღვევის ფასი მერყეობს სესხის მთლიანი თანხის 10-35% -ის ფარგლებში.
რა პირობებში აბრუნებს ბანკი დაზღვევას სესხის დაფარვის შემდეგ?
მსესხებლები ამ შემთხვევებში მსჯელობენ მსგავს რამეზე: თუ სადაზღვევო პრემიის გაანგარიშება უკავშირდება სესხის დაფარვის პერიოდს, მაშინ ვადის შემცირებით, უნდა შემცირდეს სადაზღვევო პრემიაც, რაც ნიშნავს, რომ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, ბანკს მოუწევს დაზღვევის ნაწილის დაბრუნება.
სინამდვილეში, სიტუაცია განსხვავებულად გამოიყურება. პირობები, რა თქმა უნდა, მოიცავს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, მაგრამ აქ მთავარია, რომ დაფარვის ძალიან შესაძლებლობა მითითებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში.
თუ ხელშეკრულებაში არ არის პუნქტი სადაზღვევო პრემიის დაბრუნების შესახებ, მაშინ, ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-ში სადაზღვევო კომპანიას აქვს უფლება შეადგინოს დასაბუთებული უარი კლიენტის პრეტენზიებზე დაზღვევის დარჩენილი ნაწილის გადახდაზე. გარდა ამისა, ამ მუხლში აღნიშნულია, რომ დამზღვევს ართმევს სადაზღვევო პრემიის დაბრუნების უფლება, თუ, მისივე თხოვნის საფუძველზე, მოხსნის ხელშეკრულებას.
რა თქმა უნდა, იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი სადაზღვევო გადასახადს განახორციელებს რეგულარულ სესხთან ერთად, მან შეიძლება შეწყვიტოს დაზღვევის გადახდა, როდესაც ვალის დაფარვას ვადაზე ადრე შეძლებს. მისი უფლება ამის გაკეთებამდე საჭიროა სადაზღვევო ხელშეკრულების გულდასმით შესწავლა, რათა თავიდან აიცილოთ სადაზღვევო კომპანიის მხრიდან შესაძლო დამატებითი გადასახადები ან სხვა სახის სანქციები.
რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება სადაზღვევო ხელშეკრულებაში?
ყველაზე მნიშვნელოვანი პუნქტებია:
- დოკუმენტის მოქმედების ვადა;
- სადაზღვევო პრემიის გაანგარიშება;
- კომპენსაციის თანხების გადახდის წესი;
- სადაზღვევო პრემიის გადახდის წესი;
- სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის პირობები;
- დაზღვევის დაბრუნების პირობის არსებობა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში.
ბოლო პუნქტი იძლევა 100% -იანი თანხის დაბრუნების გარანტიას, ეს არის სამართლებრივი საფუძველი, რომელსაც გვერდს ვერ აუვლის არც ბანკი და არც სადაზღვევო კომპანია. თუ ეს პუნქტი არ არის, მაშინ დაზღვევის დაბრუნების მცდელობას აზრი არ აქვს - მსგავს შემთხვევაში სასამართლოც მიიღებს გადაწყვეტილებას უარყოფითად მსესხებლისათვის.
რა საბუთებია საჭირო დაზღვევის დასაბრუნებლად?
თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებაში არსებობს შესაბამისი პუნქტი დაბრუნების შესახებ, მაშინ სადაზღვევო კომპანიაში წასვლამდე უნდა შეაგროვოთ შემდეგი დოკუმენტების პაკეტი:
- სადაზღვევო პოლისი;
- სესხის ხელშეკრულება;
- პასპორტი;
- საგადახდო ფურცლები, რომლებიც ადასტურებენ სესხის სრულად გადახდას;
- ამოწმებს სადაზღვევო პრემიის სრულად დადასტურებას.
თუ სადაზღვევო კომპანია კვლავ არ დააბრუნებს ფულს, მომხმარებელს უნდა მოსთხოვოს წერილობითი უარი და მასთან ერთად მიმართოს სასამართლოს ან როსპოტრებნადზორს. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ სასამართლო პროცესის განმავლობაში გაწეულ ყველა ხარჯს ანაზღაურებს მოსარჩელე. კლიენტმა უნდა გაითვალისწინოს, ღირს თუ არა დაზღვევის დაბრუნება ასეთი ხარჯები.
თუ სესხის მოთხოვნისას იყო გირაოს საგნები (მანქანა ან ბინა), დაზღვევის დაბრუნებისას შეგიძლიათ შეცვალოთ ბენეფიციარი - ეს საკმაოდ ეფექტური ღონისძიებაა. ფაქტია, რომ თავდაპირველად ბანკი იყო მითითებული, როგორც ბენეფიციარი ხელშეკრულებაში, მაგრამ, ხელოვნების თანახმად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 956, დაზღვეულს შეუძლია დამოუკიდებლად შეცვალოს იგი საკუთარ თავზე ან ნათესავზე.
იმისათვის, რომ ასეთი ჩანაცვლება გააკეთოთ, თქვენ უნდა გაუგზავნოთ სადაზღვევო კომპანიას შეტყობინება: წერილობითი ან დეპეშა.
თუ ბანკი უარს იტყვის დაზღვევის დაბრუნებაზე?
თუ მსესხებლის წერილობითი განცხადების მიუხედავად, ბანკი უარს იტყვის გადახდილი სადაზღვევო პრემიის გადაანგარიშებაზე, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ხელშეკრულებაში მითითებულია ასეთი ანაზღაურება და შემდეგ დაუკავშირდით სადაზღვევო კომპანიას.
თუ მსესხებელი უგულებელყოფილია სადაზღვევო კომპანიების მიერ, აუცილებელია წარადგინოთ განცხადება როსპოტრებნადზორში, რომელიც შეამოწმებს სადაზღვევო კომპანიის მოქმედებებს - არღვევენ თუ არა ისინი წესებს?
თუ ეს არ დაეხმარება, კლიენტს მხოლოდ სასამართლოში წასვლა და სადაზღვევო კომპანიის წინააღმდეგ სარჩელის შეტანა მოუწევს. მანამდე კი სასურველია კომპეტენტურ იურისტთან კონსულტაციები.
