ანდერაიტინგი ემსახურება პოტენციური მსესხებლის არა მხოლოდ ეკონომიკური, არამედ ფსიქოლოგიური პარამეტრების შემოწმებას. ბანკისთვის მნიშვნელოვანია იცოდეს რა არის გათვალისწინებული სესხის დაფარვის ალბათობა. ანდერაიტინგის ზოგადი პრინციპების ცოდნამ შეიძლება გაზარდოს დადებითი პასუხის მიღების შანსი განაცხადის წარდგენისას.
კონცეფციის განმარტება
ანდერაიტინგი არის ტერმინი, რომელსაც აქვს რამდენიმე მნიშვნელობა ეკონომიკურ სექტორში. ანდერაიტის ერთ – ერთი ძირითადი განმარტება არის რისკების შეფასება სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ან ნებისმიერი ტიპის ხელშეკრულების დადებისას.
ნებისმიერ ბანკს აქვს საკუთარი გადამოწმების სისტემა კლიენტისთვის, ვისაც სურს მიიღოს სესხი. ძირითადად, ეს სისტემა მოიცავს: მსესხებლის მოგების შეფასებას, მისი საკრედიტო მდგომარეობის დადგენას, იმ გირაოს შეფასებას, რომელიც მსესხებელი მზადაა მიაწოდოს ბანკს.
ასეთი ტესტის შედეგების საფუძველზე ბანკს შეუძლია დაამტკიცოს ან უარყოს სესხის განაცხადი. გარდა ამისა, ნებისმიერ საკრედიტო ინსტიტუტს აქვს შესაძლებლობა მიიღოს გადაწყვეტილება სესხის მიწოდების თაობაზე, და არა მათზე, ვისაც პოტენციური კლიენტი ითხოვს. მაგალითად, ბანკმა შეიძლება შემოგთავაზოთ სესხის ოდენობის შემცირება ან / და საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა.
ანდერაიტის ტიპები
ანდერაიტინგის 2 ტიპი არსებობს:
- ავტომატური (ქულის მინიჭება);
- Ინდივიდუალური.
ბანკის მიერ ავტომატური შეფასება ხორციელდება მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ექსპრეს შემოწმებისას სამომხმარებლო სესხების მცირე თანხებში (მაგალითად, POS დაკრედიტება, სწრაფი სესხი). ბანკის თანამშრომელი შეიტანებს ინფორმაციას მსესხებლის შესახებ სპეციალურ პროგრამაში, რომლის საფუძველზეც მას ანიჭებს ქულების გარკვეულ რაოდენობას. მიღებული ქულების შედეგების საფუძველზე მიიღება გადაწყვეტილება სესხის შესახებ. მომხმარებელთა შეფასების ამ მსუბუქ სისტემას მცირე დრო სჭირდება (1 საათამდე).
ინდივიდუალური ანდერაიტი გამოიყენება დიდი ოდენობით სესხის გასაცემად (მანქანის სესხები, გირაოები და ა.შ.). მსესხებლის შეფასების პროცესში ერთდროულად ურთიერთქმედებს რამდენიმე საბანკო მომსახურება: საკრედიტო, იურიდიული, უსაფრთხოების სამსახური. ისინი ახორციელებენ მსესხებლის მიერ მოწოდებული ინფორმაციის მკაცრ შეფასებას, რის შედეგად იზრდება სესხის განაცხადის განხილვის პერიოდი და შეიძლება გაგრძელდეს 10 დღემდე.
საბოლოო დასკვნა ამ შემთხვევაში განაცხადის გაკეთებას აკეთებს მიმღები, რომელიც აანალიზებს მსესხებლის მიერ მოწოდებულ ინფორმაციას და მასთან დაკავშირებულ მომსახურებებს. კითხვარის მონაცემების დასამტკიცებლად, ბანკის თანამშრომელი, როგორც წესი, ეძებს მსესხებლის სამუშაო ადგილს და მის საკონტაქტო პირებს.
რა შედის სახელმძღვანელო ანდერაიტის პროცედურაში
- აგროვებენ და აანალიზებენ ინფორმაციას მსესხებლის დასაქმების შესახებ - მისი საიმედოობა, სტაჟის ხანგრძლივობა, პროფესია, მსესხებლის ღირებულება შრომის ბაზარზე;
- გაანალიზებულია მსესხებლის ყოველთვიური ხარჯები;
- განიხილება მსესხებლის მიერ მოთხოვნილი თანხის თანაფარდობა ოჯახის მთლიან ბიუჯეტთან;
- მოწმდება მსესხებლის შემოსავლის ოდენობა - ოფიციალური და დამატებითი (ასეთის არსებობის შემთხვევაში);
- საკრედიტო ისტორია განიხილება წინა სესხზე უარის თქმის ან წინა სესხების წარმატებით / წარუმატებლად დაფარვის თვალსაზრისით;
- ტარდება ქონების საკუთრების მონაცემების გადამოწმება (უძრავი ქონება, მანქანები, მიწის ნაკვეთები, ფასიანი ქაღალდები);
- ფასდება მსესხებლის განათლების დონე;
- შემოწმებულია მსესხებლის დამსაქმებლის საიმედოობა;
- იკვლევს კომუნალური გადასახადების გადახდის დროულობას;
- ბანკი ამოწმებს მსესხებელს სისხლის სამართლის ჩანაწერში, ადმინისტრაციულ პასუხისმგებლობაზე.
