მთავარი კითხვა, რომელიც აწუხებს მსესხებელს, არის ის, თუ რამდენს მოუწევს მან ბანკის გადახდა მისი სახსრების გამოყენებისათვის. გამოუცნობი პირების მიმართ დეკლარირებული ინტერესი ხშირად არ ასახავს რეალურ სურათს. ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (EIR) შეიძლება 2-3-ჯერ მეტი იყოს, ვიდრე დეკლარირებული.
ინსტრუქციები
Ნაბიჯი 1
EPS– ს გაანგარიშების ფორმულა ცენტრალურმა ბანკმა შესთავაზა No 254-P რეგულაციაში, რომელიც შესწორებულია 2007-01-07. მიუხედავად ზემოთ აღრიცხული სირთულეებისა, კომპიუტერის მომხმარებლებს, განსაკუთრებით Microsoft– ის საოფისე მოწყობილობებს უპირატესობა Excel- ში, ფინანსურ ფუნქციებს შორის, არის წმინდა შიდა საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშების ფორმულა. ინგლისურ ვერსიაში ეს არის XIRR, რუსულ ვერსიაში ეს არის "CHISTVNDOH".
ნაბიჯი 2
2006 წლის 26 დეკემბრის No 175-T წერილში ცენტრალური ბანკი განსაზღვრავს, თუ როგორ ზუსტად ხდება გაანგარიშება მაგალითების გამოყენებით. სესხის ეფექტური პროცენტის დაანგარიშება შესაძლებელია მხოლოდ კონკრეტული მონაცემების საფუძველზე. ეს არის თანხა, წინასწარი გადახდის ზომა, სესხის თარიღი, მისი ვადა, გადახდის სიხშირე და მათი გაანგარიშების პრინციპი.
ნაბიჯი 3
მაგალითი 1. სესხის პირობებია შემდეგი: - ∑ სესხი - 12 660 რუბლი; - გადასახადების სახეობა - ანუიტეტი; -% განაკვეთი - 29% წლიური; - მომსახურების საფასური - სესხის თანხის 1,9% ყოველთვიურად; - სესხი ვადა - 12 თვე; - სესხის გაცემის თარიღი - 2012-17-04.
ნაბიჯი 4
ეფექტური პროცენტის დაანგარიშება შესაძლებელია ბანკის მიერ სესხის დაფარვის ცხრილის წარმოდგენის შემდეგ. მისი გამოყენებით, Excel- ში შექმენით ცხრილი, როგორც ეს ცხრილში 1 ჩანს, ქუჩაში ჩვეულებრივი ადამიანის ლოგიკის მიხედვით, ზედმეტი გადახდა იქნება 4959,16 რუბლი, რაც მხოლოდ 39,17% წელიწადში. ამასთან, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი იქნება დაახლოებით 90% წელიწადში. ამ მაჩვენებლის მისაღებად, F19 უჯრედში შეასრულეთ შემდეგი მანიპულაციები: "ჩასმა" - "ფუნქცია" - "ფინანსური" - "ქსელი". არგუმენტში "მნიშვნელობები" მონიშნეთ მთელი სვეტი "გადახდის თანხა" გარდა "ტოტალი", არგუმენტში "თარიღები" - მთელი სვეტი "გადახდის თარიღები" "Pred" (ინვესტიციის სავარაუდო უკუგება) არგუმენტის გამოტოვება შეიძლება. ამრიგად, ამ შემთხვევაში ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი იქნება 89,78%
ნაბიჯი 5
მაგალითი 2. საწყისი მონაცემები ერთი და იგივეა, მაგრამ ბანკი აწესებს ერთჯერად გადასახადს წელიწადში 1.9%. შესაბამისად, სესხის დაფარვის გრაფიკი გარკვეულწილად განსხვავებული იქნება (იხ. ცხრილი 2) 12660 x 1.9% x 12 = 2886 რუბლი. ამ თანხის ჩვენება გადახდის თანხის სვეტში: დაამატეთ 2886 ორიგინალს -12660. თქვენ მიიღებთ -9774. თქვენ დაუყოვნებლივ ნახავთ, რომ EPS გაიზრდება თითქმის 124% -მდე
ნაბიჯი 6
მაგალითი 3. ბანკი გთავაზობთ სესხს საკომისიოს გარეშე, სესხის ანგარიშის შენარჩუნებისათვის. როგორც ჩანს, ამ შემთხვევაში დეკლარირებული კურსი უნდა გაუტოლდეს ეფექტურს. მაგრამ აქაც ყველაფერი აღმოჩნდება არც ისე მარტივი. წლიურად გამოცხადებული 29% -ის ნაცვლად, თქვენ მიიღებთ 33.1% -ს. ბანკმა მოგატყუა? Არაფერს. სტანდარტულად,”NETWORK” ფუნქცია ადგენს სავარაუდო მოსავლიანობას წლიურად 10%. გამოდის, რომ ბანკი გადახდის თანხას იღებს ყოველთვიურად, მისი რეინვესტირების გათვალისწინებით. და მიუხედავად იმისა, რომ უბრალო ერისკაცისთვის ძნელია იმის გაგება, თუ რატომ გადაიხდის საბოლოოდ უფრო მეტს, ვიდრე ნათქვამია, ბანკის მოქმედება საკმაოდ ლეგალურია.
