უზრუნველყოფილი სესხები არის მსესხებლების სესხის სახეობა. სესხი უზრუნველყოფილია იმ საქონლით, რომელიც მსესხებელმა შეისყიდა კრედიტით და რომელიც რჩება კრედიტორის საკუთრებაში, სანამ მთლიანი სესხი არ გადაიხდება. ყველაზე ხშირად იგი გვხვდება იპოთეკური სესხის აღებაში, ავტომობილების სესხებსა და სხვა სახის სესხებში ძვირადღირებული საქონლის შესაძენად.
სესხის დაგირავება ან უზრუნველყოფა გარანტიის ყველაზე გავრცელებული ფორმაა იმისა, რომ მსესხებელი სრულად შეასრულებს ნაკისრი თანხების დაფარვის ვალდებულებებს. გამსესხებლის ან საკრედიტო ინსტიტუტისთვის უზრუნველყოფილი სესხები შესანიშნავი გზაა სესხის დეფოლტის რისკების შესამცირებლად, რადგან თუ მსესხებელი არ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გირაოს დაბრუნება, მათ შორის სასამართლოში.
ამის გამო, ბანკების აბსოლუტური უმრავლესობა და საკრედიტო ინსტიტუტები მნიშვნელოვნად ამცირებენ უზრუნველყოფილი სესხების საპროცენტო განაკვეთებს, დაუცველ სესხებთან შედარებით.
გირაოს სახით ყველაზე ხშირად გვხვდება:
- უძრავი ქონების ობიექტები;
- ძვირადღირებული მოძრავი ქონება;
- სხვადასხვა ტიპის აღჭურვილობა;
- ცხოველები და მცენარეები;
- საქონელი და სხვა მატერიალური ფასეულობები, თამასუქების, ანაბრების ფულადი სახსრების, ანტიკვარიატი, ძვირფასეულობა.
გამსესხებლისთვის მნიშვნელოვანია, რომ გირაოს ან გირაოს ამჟამინდელი საბაზრო ღირებულება ემთხვეოდეს სესხის მთლიან ღირებულებას. ეს არის ნასესხები სახსრების ოდენობა და სესხის პროცენტი.
ყველაზე ხშირად, უძრავი ქონების ობიექტები გამოიყენება გირაოს სახით: შენობები, ნაგებობები, სახლები და ბინები. უსაფრთხოების ნივთის ღირებულების შეფასებისას მხედველობაში მიიღება მრავალი ფაქტორი: მშენებლობის წელი, ადგილმდებარეობა, ქალაქის ცენტრიდან დაშორება და სხვა. მაგალითად, ახალი შენობა ან ბინა ახალ შენობაში ბანკი მიიჩნევს უკეთეს დაცვად, ვიდრე ძველი შენობის ბინა. გარდა ამისა, საკრედიტო ინსტიტუტები თავს არიდებენ განიხილონ მსესხებლის ერთადერთი საცხოვრებელი სახლი გირაოს სახით, რადგან კანონის თანახმად, მისი ამოღება და აუქციონზე გაყიდვა ყოველთვის არ შეიძლება.
თუ ავტომობილი გამოიყენება უსაფრთხოების უზრუნველყოფად, ის უნდა იყოს მომსახურებადი და არც თუ ისე ძველი, სესხის ხელშეკრულების დადების დროს (ჩვეულებრივ, არა უმეტეს 10 ან 15 წლისა). ამ შემთხვევაში, ავტომობილის პასპორტი (PTS) გადაირიცხება საკრედიტო დაწესებულებაში და ინახება მასში სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში.
სესხის უზრუნველყოფის სახით მოწოდებული მოწყობილობა ასევე უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს. მაგალითად, ეს არ უნდა იყოს სტაციონარული, უნიკალური და სპეციალიზებული, რადგან ეს ფაქტორები არ იძლევა მისი სწრაფი გაყიდვის საშუალებას. სესხის ხელშეკრულების დადების დროს, იგი უნდა იყოს მომსახურებადი, ხოლო გაცემის წელი და ცვეთის დონე უნდა აკმაყოფილებდეს კონკრეტული გამსესხებლის მოთხოვნებს. ბანკები ხშირად ითხოვენ, რომ დაგირავებულ აღჭურვილობას აქვს ინვენტარის ნომერი, რათა მის იდენტიფიკაციას პრობლემა არ შეექმნას.
მთელი რიგი მოთხოვნები ეხება სასოფლო-სამეურნეო პირუტყვს (კულტურებს). ცხოველები არ უნდა იყვნენ უფრო მეტი ვიდრე წლების გარკვეული რაოდენობა და მათ უნდა ჰქონდეთ ნორმალური პირობები სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ყველა პირუტყვს უნდა ჰქონდეს ინდივიდუალური ინვენტარის ნიშანი, რათა შეამოწმოს გირაოს არსებობა და უსაფრთხოება.
მიმოქცევაში მყოფი საქონლის სახით ინვენტარს (საქონელს და მასალებს) ხშირად აწვდიან მსესხებლები, სპეციალიზირებულნი ყიდვა – გაყიდვაში. ამასთან, საკრედიტო ინსტიტუტები თავს იკავებენ ამ ტიპის გირაოს მიღებაზე, რადგან ინვენტარიზაციასა და მასალებს აქვთ ზარალის ზრდის რისკი. ამიტომ, მათ სესხის უზრუნველყოფად მიიღებენ, ბანკები დარწმუნებული უნდა იყვნენ თავიანთ მაღალ ლიკვიდურობაში.
