სესხის მიღების მიზნით ბანკთან დაკავშირებისას, ჩვენ პირველ რიგში გვაინტერესებს პროცენტი, რომელიც მას კრედიტორს შეუძლია შემოგთავაზოთ. ამასთან, პოტენციური კლიენტების უმეტესობას არ მიაჩნია, რომ სესხის რეალური ღირებულება გაცილებით მაღალია, ვიდრე დეკლარირებული. ბევრი ადამიანი ირჩევს ბანკს, რომელშიც სარეკლამო პუბლიკაციაში მითითებული სესხის პროცენტი უფრო მომგებიანია.
ინსტრუქციები
Ნაბიჯი 1
სესხის გადახდა, ოფიციალურად გამოცხადებული პროცენტის გარდა, მოიცავს უამრავ გადახდას. ეს შეიძლება იყოს საკომისიოები განაცხადის განხილვის, სესხის ანგარიშის გახსნისა და შენარჩუნების, საკრედიტო ოპერაციის შენარჩუნების, აგრეთვე ყველა სახის ჯარიმისთვის, მაგალითად, ძირითადი სესხის ადრეული დაფარვისთვის. ეს გადახდები მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში და ასევე უნდა გამოცხადდეს ბანკის ინსპექტორის მიერ კლიენტთან კონსულტაციის დროს.
ნაბიჯი 2
გარდა ამისა, ზოგიერთი ტიპის სესხებისთვის, მაგალითად, იპოთეკური ან მანქანის სესხისთვის, გათვალისწინებულია გირაოს ქონების დაზღვევა, რომელიც ასევე ეკისრება მსესხებლის მხრებზე. ზოგიერთ შემთხვევაში, განსაკუთრებით სესხის გირაოს არარსებობის შემთხვევაში, ბანკები მსესხებელს ავალდებულებენ დაიზღვიონ მისი სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. ამიტომ, სესხის რეალური ღირებულების გაანგარიშებისას, გასათვალისწინებელია ეს ხარჯებიც.
ნაბიჯი 3
უნდა გვახსოვდეს, რომ სესხის ღირებულებაზე ასევე მოქმედებს მისი დაფარვის წესი. ამჟამად რუსული ბანკები გვთავაზობენ გადასახადების ორ ტიპს: ანუიტეტები (თანაბარი წილით) და დიფერენცირებული (კლებადი). ბევრისთვის პირველი ვარიანტი უფრო მიმზიდველი ჩანს, რადგან პირველი გადასახადები დროში გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე მეორე შემთხვევაში. ამასთან, მთლიანი ზედმეტი გადახდა უფრო მაღალი აღმოჩნდა, რადგან ძირითადი სესხის ნაშთი უფრო ნელა მცირდება, რაც ნიშნავს, რომ მასზე გადახდილი პროცენტი უფრო მაღალი იქნება.
ნაბიჯი 4
ამრიგად, სესხის სრული ღირებულების გამოსათვლელად უნდა იცოდეთ მასზე არსებული პროცენტი, დამატებითი გადახდები, აგრეთვე დაფარვის მეთოდი. უმარტივესი გაანგარიშება ასე გამოიყურება. სესხის ყოველთვიური გადასახადი, პროცენტის ჩათვლით, უნდა გამრავლდეს სესხის ვადაზე. შემდეგ ამ თანხას უნდა დაემატოს ყველა საჭირო გადასახადი, საკომისიოებისა და დაზღვევის ჩათვლით. მიღებული შედეგიდან უნდა გამოაკლოთ მოთხოვნილი სესხის ოდენობა. შედეგი იქნება სესხის ზედმეტი გადახდა მისი უზრუნველყოფის მთელი პერიოდის განმავლობაში. თუ იგი იყოფა მოცემული სესხის თანხაზე და გამრავლებულია 100 პროცენტზე, მაშინ მიიღებ რეალურ საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც აჩვენებს მისი გამოყენების ანაზღაურებას.
