დღეს იპოთეკური სესხების ბაზარი სავსეა მრავალფეროვანი საბანკო პროგრამებით, რაც ართულებს ყველაზე ოპტიმალური პროგრამის არჩევას. მომგებიანი იპოთეკის პოვნა შესაძლებელია მხოლოდ საწყისი გადახდის, სესხის ოდენობისა და პირობების მოცემული პარამეტრებით.
გირაოს პროცენტი
მსესხებელთა უმეტესობისთვის მომგებიანი იპოთეკა ნიშნავს დაბალ პროცენტს. ის ყოველთვის ინდივიდუალურად დგინდება და დამოკიდებულია მრავალ ფაქტორზე. კერძოდ, წინასწარი გადახდის ზომა, სესხის პირობები და თანხა. ბანკები ასევე ადგენენ განაკვეთს შემოსავლისა და მომსახურების ხანგრძლივობის, ოფიციალური სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის არსებობის დამადასტურებელი დოკუმენტების საფუძველზე. საპროცენტო განაკვეთი ასევე განსხვავდება რეგიონისა და საცხოვრებლის ტიპის მიხედვით (მეორადი ბაზრის ახალი შენობა ან ბინა). ბევრი ბანკი გთავაზობთ გარკვეული კატეგორიის მსესხებლებისთვის იპოთეკური სესხის შეღავათიან პირობებს (სამხედრო, მეცნიერები, მასწავლებლები, სახელმწიფო მოსამსახურეები და ა.შ.) მომგებიანია იპოთეკური სესხის აღება ბანკიდან, სადაც იღებთ ხელფასს.
სესხის ოდენობის ზრდა ყოველთვის არ იწვევს სესხის პროცენტის ზრდას. VTB24– სა და Sberbank– ში ურთიერთობა უკუპროპირებულია - რაც უფრო დიდია სესხი, მით ნაკლებია პროცენტი მსესხებლისათვის.
საპროცენტო განაკვეთი ხშირად დამოკიდებულია განვადების ზომაზე. რაც მეტი თანხა გექნებათ, მით უფრო მომგებიანი იქნება თქვენთვის სესხი. მაგალითად, სბერბანკში, რომლის საწყისი წვლილი 50% ან მეტია, განაკვეთი იქნება 12,5%, 30 – დან 50% –მდე - 12,75% და 30% –ზე ნაკლები - 13%.
გრძელვადიანი სესხების გაცემით, ბანკებს აქვთ დამატებითი ეკონომიკური რისკები, რომლებსაც შეუძლიათ დაბრუნებული თანხების გაუფასურება. ამიტომ, ისინი გრძელვადიან სესხებზე უფრო მაღალ პროცენტს დებენ. საშუალოდ, 10 და 30 წლის განმავლობაში იპოთეკური სესხის პროცენტული პროცენტის სხვაობა საშუალოდ 0,5-2 პროცენტული პუნქტია.
ყველაზე ხელსაყრელი იპოთეკური შეთავაზების დასადგენად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სპეციალური საბანკო პორტალების შესაძლებლობები, რაც საშუალებას გაძლევთ შეადაროთ საბანკო პროგრამები იპოთეკური პარამეტრების საფუძველზე. მაგალითად, ასეთი ვარიანტები ხელმისაწვდომია Banki.ru და Sravn.ru პორტალებზე.
გირაოს გადახდის ტიპი
იპოთეკური სესხის გადაფარვის ოდენობაზე გავლენას ახდენს არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთის ზომა, არამედ გადახდების ტიპი. დიფერენცირებული გადახდები უფრო მომგებიანია, რომელშიც ძირითადი სესხი პროცენტებთან ერთად ქრება. ანუიტეტური სქემის მიხედვით, თავიდან თითქმის ყველა გადასახადი პროცენტის დასაფარად გადადის და ძირითადი სესხის ზომა პრაქტიკულად უცვლელი რჩება. ამავდროულად, ყველა მსესხებლისათვის სესხის დაფარვის დიფერენცირებული სქემა არ არის ხელმისაწვდომი, რადგან ამგვარი იპოთეკური სესხის საწყისი გადახდები უფრო მაღალი იქნება.
იპოთეკური სესხის აღების შემდეგ საჭიროა გაგრძელდეს საკრედიტო პროგრამის ანალიზი. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველთვის არის შესაძლებლობა იპოთეკური სესხის რეფინანსირებისა და უფრო მომგებიანი გახდეს.
ანუიტეტური გადახდები ბანკებისთვის უფრო მომგებიანია, ამიტომ დიფერენცირებული ტიპი ძალიან იშვიათია. თუ რომელი სქემის გადახდაა მათთვის უფრო მოსახერხებელი, არის ბანკების შეზღუდული სია. მათ შორისაა გაზპრომბანკი და როსელხოზბანკი. ასე რომ, თუ იპოთეკას აიღებთ როსელხოზბანკში 5 მილიონ რუბლად. 10 წლის ვადით, თავდაპირველი გადახდით 15%, საპროცენტო განაკვეთი იქნება 13, 5%. თუ ანუიტეტური გადასახადები გადაიხადეთ, ზედმეტი გადახდა იქნება 3,52 მილიონი რუბლი, ხოლო ყოველთვიური გადასახადი 64,72 ათასი რუბლი. დიფერენცირებული სქემის მიხედვით, ზედმეტი გადახდა იქნება 2.89 მილიონი რუბლი. (630 ათასი რუბლი ნაკლები), ხოლო ყოველთვიური გადასახადი 35, 8 ათასი რუბლიდან. 84-მდე, 15 ათასი რუბლი ასეთი გადახდა შეუძლია მსესხებელს საკმარისად მაღალი შემოსავლით, რაც ამცირებს იპოთეკური სესხის განმცხადებლების რაოდენობას დიფერენცირებული გადახდის სქემით.
დოკუმენტების მინიმალური პაკეტი
ბევრ მსესხებელს აშინებს ის ფაქტი, რომ იპოთეკური სესხის გაცემა მოითხოვს დოკუმენტების ფართო პაკეტს.ზოგისთვის საკმაოდ პრობლემატურია მათი მიწოდება, მაგალითად, ოფიციალურად დადასტურებული შემოსავლის არარსებობის გამო. მაგრამ დღეს შესაძლებელია იპოთეკური სესხის მიღება ორ დოკუმენტზე, თავდაპირველი გადახდით 35% ან მეტი. ასეთი იპოთეკური პროგრამების შემუშავება ხდება სბერბანკისა და VTB24– ის მიერ.
ამ შემთხვევაში ბანკების რისკები მინიმალურია, რადგან იპოთეკური ბინა სესხის უზრუნველყოფის როლს ასრულებს.
