საჯარო მოხსენებებში მითითებული საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის ძირითადი მაჩვენებლების საფუძველზე, შესაძლებელია გარკვეული ხარისხის საიმედოობით შეფასდეს, თუ რამდენად მომგებიანი და უსაფრთხო იქნება მათთან თანამშრომლობა. მაგრამ მნიშვნელოვანია ექსპერტების აზრის გათვალისწინება. ბანკების კრედიტუნარიანობისა და ფინანსური სტაბილურობის შესახებ ობიექტური ინფორმაციის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული წყაროა ბანკის წლიური საიმედოობის რეიტინგი, რომელიც გამოქვეყნდა რეპუტაციის მქონე ფინანსურ და ეკონომიკურ ჟურნალ Forbes- ში.
საინვესტიციო კომპანიებისა და საბანკო ორგანიზაციების საიმედოობის ნიშანი წარმოადგენს ფინანსური ვალდებულებების შესრულების შესაძლებლობის მაჩვენებელს. საკრედიტო რეიტინგები აფასებს სტაბილურობას, არსებულ რისკებს და ბანკის დახურვის ალბათობას.
შეფასების კრიტერიუმები და მეთოდოლოგიები
საკრედიტო ინსტიტუტების რეიტინგი ორ კრიტერიუმს ემყარება:
- ექსპერტების მიერ ბანკის საქმიანობის შეფასება გამოქვეყნებული ანგარიშების საფუძველზე
- ბანკის სტაბილურობის მაჩვენებლების ანალიზი საერთაშორისო და ადგილობრივი სარეიტინგო სააგენტოების მონაცემების მიხედვით.
ბანკების საქმიანობის ფინანსური შედეგები ფასდება სხვადასხვა ინდიკატორების საფუძველზე: აქტივების სიდიდე, მოგების დინამიკა, კაპიტალის ადეკვატურობა, გაცემული სესხები, დეპოზიტების მოცულობა და ა.შ.. ამ შემთხვევაში შედარების მთავარია აქტივების შეფასება. ყველა სახის რეიტინგი შედგენილია რეიტინგისგან, სხვადასხვა სპეციფიკური სტატისტიკური მაჩვენებლებისთვის.
ბანკის სტაბილურობის მაჩვენებელი განისაზღვრება საერთაშორისო და რუსული სარეიტინგო სააგენტოების რეიტინგის კრიტერიუმებისა და მეთოდოლოგიების შესაბამისად: Standard & Poor's, Moody's Investors Service, Fitch Ratings, RAEX, ACRA. თუ საკრედიტო დაწესებულებას აქვს რამდენიმე რეიტინგი, მხედველობაში მიიღება მაქსიმუმი. ბანკის მიერ ამ სააგენტოების ექსპერტების მიერ შეფასების არარსებობა არ ნიშნავს რომ ის არასანდოა, მაგრამ მნიშვნელოვნად აისახება მის რეპუტაციაზე.
შეფასების შედეგების ასახვისთვის მიღებულ იქნა გარკვეული მასშტაბი, რომელიც შედგება ასოების A, B, C, D. კომბინაციებისაგან, რომლებიც დაემატა ასოებს "პლუს" და "მინუს" ნიშნები გამოიყენება შუალედური ნიშნების შეფასებისას. ამ შემთხვევაში, რეიტინგებს შეიძლება დაემატოს ნიშანი "კონტროლირებადი" ან "ბანკი სანქციების ქვეშ". გამოქვეყნებულია პროგნოზი, რომელიც აჩვენებს მომდევნო წლის რეიტინგის შესაძლო ცვლილებას. პროგნოზის ვარიანტები: დადებითი, სტაბილური, განვითარებადი, უარყოფითი.
ამასთან, ბანკისთვის რეიტინგის მინიჭება არ უნდა ჩაითვალოს ინფორმაციის სიზუსტის, სისრულისა და დროულობის გარანტიად, რომელსაც ემყარება საექსპერტო დასკვნა. ასევე, არ შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ბანკის პოზიცია რეიტინგში 100% ალბათობას მისცემს, რომ ამგვარი ინფორმაციის გამოყენების შედეგად მოსალოდნელი შედეგი დაემთხვა რეალურ მონაცემს. არცერთი ნიშანი არ წარმოადგენს კონკრეტული ბანკის სანდოობის შესახებ ერთმნიშვნელოვანი დასკვნების საფუძველს. ეს არის შემფასებელი ექსპერტის დასკვნა და მეტი არაფერი.
Forbes– ის ავტორიტეტული მოსაზრება
პოპულარული ეკონომიკური ჟურნალი Forbes ყოველწლიურად აფასებს რუსეთში მოქმედ 100 უმსხვილეს და მნიშვნელოვან ბანკს მათი დეფოლტის ალბათობის გათვალისწინებით.
მიმდინარე წელს Forbes– ის ანალიტიკოსების სიის შედგენაში მონაწილეობის მისაღებად ბანკების შერჩევის ძირითადი კრიტერიუმები სამი პარამეტრისგან შედგებოდა:
- რეიტინგების არსებობა და რაოდენობა.
- აქტივების რაოდენობა 10 მილიარდ რუბლს აღემატება.
- ფიზიკური პირების დეპოზიტების წილი ვალდებულებებში 3% -ზე მეტს შეადგენს.
ყველა მონაწილე შეფასდა რეიტინგების, აქტივების ზომისა და რისკის შეფასების მიხედვით, Fitch– ის მასშტაბის 5 საიმედოობის ჯგუფში.
პირველ ჯგუფში შედის 13 ყველაზე საიმედო ბანკი BBB- და BB + რეიტინგებით, რომლებიც შეფასებულია, როგორც საკმაოდ კრედიტიული. მეორე ჯგუფი შედგება ბანკების რეიტინგით BB და BB-. ეს არის 19 საკმაოდ საიმედო საკრედიტო ინსტიტუტი, რომლებსაც ეკონომიკური მდგომარეობის გაუარესების შემთხვევაში აქვთ შესაძლებლობა მოიზიდონ ალტერნატიული ფინანსური რესურსები თავიანთი ვალდებულებების შესასრულებლად.მესამე ჯგუფის 16 ბანკი, B + რეიტინგით, მხოლოდ საკუთარ ძალებს უნდა დაეყრდნონ პრობლემების შემთხვევაში, მაგრამ დეფოლტის შემთხვევაში მათ საშუალება ექნებათ აქტივების გაყიდვისას დაუბრუნონ ინვესტიციები კრედიტორებს. საიმედოობის მხრივ, მეოთხე და მეხუთე ჯგუფების ბანკები (შესაბამისად B და B რეიტინგი) არ ჩამოუვარდებიან წინა ორ ჯგუფს, თუმცა, როდესაც ბიზნეს გარემო იცვლება, მათი რისკები ოდნავ მეტია.
არასწორი იქნება იმის დაჯერება, რომ ბანკი, რომელიც საიმედოობის თვალსაზრისით არ გამოდის TOP-10- ში, არასტაბილურია. ჩვეულებრივ, 100 ყველაზე სტაბილური ბანკი გამოვლენილია და ეს საიმედოობა დაყოფილია რამდენიმე კატეგორიად. როგორც წესი, პირველი და მეორე კატეგორიის სანდოობის ბანკები, ისევე როგორც B ჯგუფის, შეიძლება ჩაითვალოს სტაბილურ ბანკებად, მაგრამ ბანკები, რომლებიც ასში არ არიან შეყვანილი, დიდი სიფრთხილით უნდა მოეპყრონ.
