ანაბრების დაზღვევის შესახებ კანონი, რომელიც 2003 წელს მიიღეს, იცავს მეანაბრეებს. ამის მიხედვით, ნებისმიერი პირის დეპოზიტი რუსეთის ბანკში დაზღვეულია გარკვეული თანხის ფარგლებში. ეს თანხა უბრუნდება კლიენტს მაშინაც კი, თუ საკრედიტო დაწესებულება შეწყვეტს მუშაობას.
რისთვის არის ეს კანონი?
90-იან წლებში რუსეთში მრავალი კომერციული ბანკი გამოჩნდა. ზოგი მათგანი რეპუტაციის მქონე ფინანსურ ინსტიტუტად გადაიზარდა და დღემდე წარმატებით მუშაობს. მაგრამ ბევრი ბანკი გაქრა - და, უფრო ხშირად, მეანაბრეების თანხებთან ერთად.
2000-იანი წლების დასაწყისში რუსეთის საბანკო სისტემა თავისი განვითარების ახალ, უფრო ცივილიზებულ ეტაპზე შევიდა. კერძოდ, ბანკის კლიენტების ინტერესების დასაცავად ქვეყნისთვის ახალი მექანიზმი იქნა შემოთავაზებული - ანაბრების დაზღვევა.
2003 წლის დეკემბერში მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი "რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ინდივიდუალური ანაბრების დაზღვევის შესახებ". მას შემდეგ, ყველა ბანკი, რომელიც იღებს ფულს საზოგადოებისგან, უნდა იყოს დეპოზიტების დაზღვევის ასოციაციის (DIA) წევრები. მაშინაც კი, თუ ეს დიდი სახელმწიფო ბანკია. მაგრამ ზოგიერთი მცირე საკრედიტო სტრუქტურა სისტემაში არ შედის და მათ დეპოზიტების მიღების უფლება დაკარგეს.
საკრედიტო ორგანიზაციები ვალდებულნი არიან გარკვეული თანხები ჩამოართვან სპეციალურ სადაზღვევო ფონდში. ბანკის ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში (ხდება სადაზღვევო შემთხვევა), მისი მეანაბრეები იღებენ ფულს ამ ფონდიდან.
მარტივია იმის გარკვევა, თუ რომელი ბანკები შედიან დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში DIA ვებ – გვერდზე.
რა არის დაზღვეული
კანონით დაცულია შემდეგი:
- საყოფაცხოვრებო დეპოზიტები: გადაუდებელი და მოთხოვნილი, რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში. ანუ აქ საუბარია საბანკო დეპოზიტებზე, რომლებიც ბევრ რუსს აქვს.
- მოქალაქეთა მიმდინარე ანგარიშები, მათ შორის ხელფასების, პენსიების მიღების ანგარიშები. დაზღვეულია სადებეტო ბარათის ანგარიშები, სახელფასო ჩათვლით. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენი "ხელფასის" ბანკი მოულოდნელად დაიხურება, ბარათზე თანხა არ დაიკარგება.
- ინდივიდუალური მეწარმეების ანგარიშები. დაზღვევამ დაფარა ეს გადასახადები 2014 წლის დასაწყისიდან.
- სახსრები მეურვეების ან მეურვეების ნომინალურ ანგარიშებში, თუ ბენეფიციარია პალატები.
- თანხები მათი სახელმწიფო რეგისტრაციის დროს უძრავი ქონების გარიგებების ანგარიშსწორების ესკრო ანგარიშებზე. თუ უძრავი ქონების გამყიდველმა ვერ მოახერხა ფულის შეგროვება ასეთი ანგარიშიდან, მაშინ მისი მოთხოვნა შესაძლებელი იქნება CER– ის საშუალებით.
მაგრამ დაზღვევა არ მოიცავს ბანკში შეტანილ ყველა სახსარს. მათ შორის:
- ნდობის სახსრები;
- მატარებლის ანაბრები;
- არ გამოყოფილი ლითონის ანგარიშები;
- ელექტრონული საშუალებები.
რა თანხაა დაზღვეული?
დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ კანონის თითქმის 15 წლის განმავლობაში, თითოეული დეპოზიტორის სადაზღვევო კომპენსაციის ლიმიტი რამდენჯერმე გაიზარდა. 2014 წლის ბოლოდან დაზღვევა შეიზღუდა 1.4 მილიონი რუბლის ჭერით. უცხოური ვალუტით განთავსებულ დეპოზიტებზე გადახდები დაანგარიშებულია ცენტრალური ბანკის გაცვლითი კურსით იმავე თანხის საფუძველზე.
მაგალითი. თქვენს საბანკო დეპოზიტს აქვს 300 ათასი მანეთი. თუ თქვენი ბანკი ლიცენზიის გარეშე დარჩა, თანხის დაბრუნება დაფარავს დეპოზიტის მთლიან თანხას. შენ დაუბრუნდები შენს 300 ათასს.
Სხვა მაგალითი. ერთ ბანკში ერთდროულად გაქვთ რამდენიმე დეპოზიტი: 100 ათასი რუბლი, ათასი ევრო და 1.5 ათასი დოლარი. საერთო ჯამში, ეს იძლევა 1.4 მილიონ რუბლზე ნაკლებს და თუ ბანკს ლიცენზია გაუქმდება, მთელი თანხა თქვენ დარჩება.
თუ თქვენს ანგარიშზე 5 მილიონი გაქვთ, ანაბრის დაზღვევის საშუალებით მხოლოდ 1, 4 მილიონი რუბლის დაბრუნება შეგიძლიათ. დარჩენილი 3.6 მილიონი სხვა გზით უნდა ვეძებოთ.
ესქრო ანგარიშები უძრავი ქონების ოპერაციებისთვის შეიძლება დაბრუნდეს 10 მილიონ რუბლამდე.
როგორ დავუბრუნოთ ანაბარი
ანაბრების დაზღვევის კანონის თანახმად, ორი მოვლენა დაზღვეულად ითვლება. პირველი, როდესაც ცენტრალური ბანკი აუქმებს ან აუქმებს ბანკის ლიცენზიას საბანკო ოპერაციების წარმოების შესახებ. მეორეც, როდესაც ცენტრალური ბანკი შემოიღებს მორატორიუმს ბანკის კრედიტორების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე.
გადახდის პროცედურა:
- DIA ნიშნავს ერთ ან მეტ აგენტ ბანკს, რომლებიც ანაზღაურებენ ფულს გაუქმებული ბანკის ნაცვლად.მაგალითად, როსელხოზბანკი დაინიშნა აგენტ ბანკად, მსუბუქი ბანკის მეანაბრეებზე თანხების გაცემისთვის.
- DIA აცხადებს გადახდების დაწყებას. ეს ჩვეულებრივ ხდება დაზღვეული შემთხვევიდან ორი კვირის განმავლობაში. მეწარმეები შეიტყობენ თუ სად და როგორ მიიღონ ფული მედიის საშუალებით, DIA ვებსაიტზე ან აგენტ ბანკებში ცხელი ხაზებით დარეკვით
- მეანაბრე უნდა გამოცხადდეს აგენტის ბანკის ნებისმიერ ოფისში პასპორტით და დაწეროს განცხადება სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის შესახებ.
- თანხა გადაირიცხება მოქალაქის სხვა ანგარიშზე ან გადაიხდება ნაღდი ანგარიშსწორებით. ეს გაკეთდება სამი სამუშაო დღის განმავლობაში.
არ ღირს თანხის გადახდა გადახდის პირველივე დღეს. კანონის თანახმად, მეანაბრეს აქვს უფლება მოითხოვოს დაზღვევა მისი ბანკის ლიკვიდაციის ან გაკოტრების დღის დასრულებამდე. ამ პროცესს, როგორც წესი, მინიმუმ ორი წელი სჭირდება.
თუ კომპენსაციის გადახდა უკავშირდება ბანკს მორატორიუმის დაკისრებას კრედიტორების მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად, შეგიძლიათ მოითხოვოთ თანხა შეზღუდვის პერიოდში.
