ყველა ორგანიზაცია, რომელიც მოქმედებს გამსესხებელი, არ ითვალისწინებს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას. სბერბანკის მომხმარებლებს უფრო გაუმართლათ: ის საშუალებას აძლევს, სურვილის შემთხვევაში, გადაიხადონ სესხის მთლიანი თანხა ან ნაწილი. ოპერაციის ჩასატარებლად, მსესხებელს უნდა ეწვიოს მომსახურების ოფისს და დაუკავშირდეს მოსახლეობის სესხების სპეციალისტს. საბუთების შევსების შემდეგ, ხელშეკრულება წყდება ან იცვლება მისი კომპონენტები (გადახდის გრაფიკი). იმისათვის, რომ გაანგარიშებაში სირთულეები არ გქონდეთ, უნდა იცოდეთ სებერბანკში სესხის დაფარვა ვადაზე ადრე.
მისი რეგისტრაციის დროს დადებული ხელშეკრულება ბანკთან დაეხმარება სესხის ადრეული დაფარვის მოქმედებების დადგენაში. ხელშეკრულებაში მითითებული იქნება მეთოდი, რომელიც გამოიყენება ყოველთვიური გადასახადის დასაანგარიშებლად: ანუიტეტი ან დიფერენცირებული. პირველი მეთოდი ხასიათდება იგივე რეკომენდებული განვადებით სესხის დაფარვისთვის. მისი ამოცნობა მარტივია: თუ თქვენ გჭირდებათ ფიქსირებული თანხის გადახდა ყოველთვიურად, მაშინ სესხი არის ანუიტეტი. დიფერენცირებული გადახდები არასტაბილურია. ისინი ყოველთვიურად იცვლება, თანდათან მცირდება. მაგალითად, სესხის ვადის დასაწყისში კლიენტი ბანკს უხდის 600 მანეთს, ხოლო ბოლოს - უკვე 400. ამასთან, პროცენტიც თანდათან შემცირდება, მაგრამ ძირითადი თანხა ჩამოწერილია თანაბარი განვადებით.
დიფერენციალური და ანუიტეტური გადასახადები
იმის გასაგებად, თუ როგორ სწორად დაფაროთ სესხი ვადაზე ადრე სბერბანკში, უნდა გესმოდეთ ყოველთვიური განვადების ფორმირების არსი. მაგალითად, ბანკში ნასესხები თანხების ანუიტეტური გზით დაბრუნებისას, კლიენტი იწერს შემდეგ პირობებს:
- სესხის მთლიანი პერიოდის განმავლობაში აუცილებელია ყოველთვიურად გადაიხადოთ იგივე თანხა;
- გადახდა შედგება ძირითადი სესხისა და პროცენტისაგან, რომელიც ყოველთვიურად დარიცხულია სესხის მთლიანი თანხისთვის;
- მათი უმეტესობა გადახდილია ხელშეკრულების პირველ ნახევარში.
შედეგად, ნასესხები თანხების თანხა ანაზღაურდება მხოლოდ საბოლოო გადახდებისას. ამიტომ, უფრო მომგებიანია სესხის "დაფარვა" ხელშეკრულების პირველ ნახევარში, როდესაც ბანკს ჯერ არ მიუღია კლიენტისგან პროცენტის უმეტესი ნაწილი. სესხის დაფარვის ეტაპობრივი მეთოდით, ყოველთვიური შენატანები განსხვავდება მათი ოდენობით. ისინი განისაზღვრება ძირითადი დავალიანების ოდენობით 1 საანგარიშო პერიოდში და პროცენტები. ამ უკანასკნელებს ბრალი ედებათ არა სესხის მთლიანი თანხისთვის, არამედ მისი ნაშთისთვის. სესხის დაფარვის ეს მეთოდი უფრო მომგებიანია მსესხებლისათვის - ზედმეტი გადახდა გაცილებით ნაკლებია.
Ზოგადი პირობები
როგორ შემიძლია დაფაროთ სესხი სბერბანკში ვადაზე ადრე? არსებობს მთელი რიგი მოთხოვნები, რომლებიც უნდა შესრულდეს გაანგარიშების განხორციელების მიზნით. ბანკი არ აწესებს მოთხოვნებს შენატანის მინიმალურ ოდენობაზე, არ კრძალავს როგორც ნაწილობრივ, ისე სრულ დაფარვას. გარდა ამისა, მსესხებელს არ უნდა გადაიხადოს წინასწარ გადახდილი ჯარიმა. კლიენტის სავალდებულო მოქმედება სესხის "დახურვის" ან გადაანგარიშებისთვის გარკვეული თანხის დეპონირების შემთხვევაში არის ბანკში წერილობითი განცხადების წარდგენა, რომელიც უნდა შეიცავდეს შემდეგ ინფორმაციას:
- დაფარვის თარიღი (სამუშაო დღე);
- შენატანის ოდენობა;
- ანგარიში, საიდანაც გადაირიცხება თანხები.
საჭიროა სბერბანკის ინფორმირება დაგეგმილი დაფარვის დრომდე 30 დღით ადრე. სესხის ვადაზე ადრე გადახდის შემთხვევაში, მომხმარებელს უფლება აქვს დააბრუნოს დაზღვევის ნაწილი იმ პერიოდისთვის, რომელიც არ ჩაითვლება სარგებლობის ვადაში. რა თქმა უნდა, ეს პროცედურა უფრო შრომატევადია, ვიდრე სესხის დაფარვა, მაგრამ მისი გაკეთება სურვილის შემთხვევაშიც შეიძლება. პროცესი ასევე იწყება განაცხადის შევსებით, რომლის ფორმის მოთხოვნა შეგიძლიათ ბანკში.
მოქმედებების ალგორითმი
იმისათვის, რომ არ გაგიკვირდეთ, როგორ უნდა დაფაროთ სებერბანკში სესხი ვადაზე ადრე, უნდა იცოდეთ, რა უნდა გაკეთდეს ამისათვის. თანხების წარმატებული დეპოზიტისა და სესხის თანხის გადაანგარიშების (დახურვის) ზოგადი წესები შემცირდება შემდეგ პუნქტამდე:
- დაწერეთ განცხადება ნაადრევი დაფარვის შესახებ და გადაიტანეთ ბანკის ფილიალში თანხის დაგეგმილი გადახდიდან 30 დღით ადრე;
- დარწმუნდით, რომ თანამშრომელმა დალუქა განაცხადის განსახილველად მიღების შესახებ;
- გადაიხადეთ დადგენილი თანხა ნებისმიერი მოსახერხებელი გზით;
- დარწმუნდით, რომ ბალანსი შეიცვალა;
- მოითხოვეთ გადახდის ახალი გრაფიკი (ნაწილობრივი დაფარვის შემთხვევაში) ან სესხის სრული დაფარვის დამადასტურებელი დოკუმენტები.
აღსანიშნავია, რომ ყოველთვიური გადახდის სქემა იშვიათად იცვლება, ვინაიდან სბერბანკი ყველაზე ხშირად გასცემს სესხებს ანუიტეტური გადასახადებით. მათი ნაწილობრივი დაფარვით, სესხის ხელშეკრულების მოქმედების ვადა იცვლება, ხოლო შენატანების ოდენობა იგივე რჩება.
ნაადრევი დაფარვა
თუ საჭირო სესხის თანხა დაგეგმილ ვადაზე ადრე აღმოჩნდა, მსესხებლები ხშირად ფიქრობენ სესხის მთლიანად დაფარვაზე. ფულადი ვალდებულებები მდიდარ ადამიანებსაც კი ამძიმებს. მათი მოშორება არა მხოლოდ სასიამოვნოა, არამედ სასარგებლოა. ვადის ოდენობის დაფარვის შემდეგ, თქვენ არ მოგიწევთ ზედმეტი თანხის მიცემა არასწორად. თუ გსურთ არა მხოლოდ დაივიწყოთ ბიუჯეტიდან ყოველთვიური გამოქვითვები, არამედ გარიგებისგან შავები დარჩეთ, უნდა იცოდეთ რამდენიმე მარტივი წესი. ვალების დაფარვის დაგეგმვისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ დაფარვის პერიოდს. სესხის "დახურვა" მისი გამოყენების პერიოდის მეორე ნახევარში მცირე სარგებელს გვპირდება. რაც უფრო ადრე გადაიხდის მსესხებელი სესხის დიდ ნაწილს, მით ნაკლები პროცენტის გადახდა მოუწევს მას.
ნაწილობრივი დაფარვა
არცთუ იშვიათად გვხვდება ყოველთვიური თანხის თანდათანობითი „გადახურვა“, რაც იწვევს კრედიტორსა და მოვალეს შორის ურთიერთობის შეუფერხებლად გადაანგარიშებასა და დაჩქარებას. ბევრი სვამს კითხვას: როგორ უნდა ნაწილობრივ დაფაროთ სესხი სბერბანკში ვადაზე ადრე? მოქმედების ალგორითმი ადრეული დაფარვის ამ მეთოდით იგივე რჩება, მხოლოდ ერთი პატარა წესი ემატება: გადახდა უნდა აღემატებოდეს ყოველთვიური შენატანის ოდენობას. თანხის გადარიცხვა ხდება გრაფიკის შესაბამისად დანიშნულ დღეს ან ბანკთან შეთანხმებით. რეკომენდირებულ თანხაზე მეტი თანხა გამოიყენება სესხის ორგანოს შესამცირებლად, რის შედეგადაც პროცენტის გადახდა მცირდება. ნაწილობრივი სესხის დაფარვისას, საჭიროა დაუკავშირდეთ ბანკის თანამშრომელს გადახდის ახალი გრაფიკისთვის (დიფერენცირებული მეთოდით).
