ზოგჯერ, როდესაც ბანკი კარგავს ლიცენზიას, ხალხს ჰგონია, რომ მისგან აღებული სესხების ვალდებულებები შეწყდა. ეს ძალიან საშიში არასწორი მოსაზრებაა, რადგან ვალი რჩება და უნდა გადაიხადოს. მაგრამ კონკრეტულად რა ხდება ამ შემთხვევაში სესხთან?
იურიდიული თვალსაზრისით, სიტუაცია, როდესაც ბანკი ლიცენზიას კარგავს, ასე გამოიყურება: საკრედიტო ოპერაციები, რომლებიც დადებული აქვთ ბანკს და მსესხებლებს, წყდება და იდება ახალი ოპერაციები - მათი თქმით, სესხის მოთხოვნის უფლება ენიჭება ახალი ადამიანი. ამას უწოდებენ "პირის ვალდებულების შეცვლას" და მას მართავს თ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 24. ამის შემდეგ, სესხის დაბრუნების მოთხოვნის უფლება მიიღება მესამე პირებმა: სანატორიუმი, თუ ბანკი ექვემდებარება რეორგანიზაციას, ან დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი ამოღებულია საკრედიტო ორგანიზაციების რეესტრიდან და ჩამოერთვა ლიცენზია.
ორივე შემთხვევაში, "გარდაცვლილი" ბანკის მსესხებელი არ ათავისუფლებს ნასესხები სასესხო ვალდებულებებისგან, მაგრამ ვალდებულია არა ბანკის, არამედ სახელმწიფოს წინაშე. და ეს მდგომარეობა გაცილებით სერიოზულია, ვინაიდან ლიცენზიის ჩამორთმეული ფინანსური ინსტიტუტისგან მიღებული დავალიანება სახელმწიფომ შეიძლება გაყიდოს იპოთეკური ობლიგაციების მსგავსად. ან დაქირავდით მესამე მხარის შეგროვების სერვისს ვალების ასამაღლებლად.
ღონისძიებები ამ შემთხვევებში თანაბრად მკაცრი, ინტენსიური და სწრაფი იქნება როგორც ფიზიკური, ასევე იურიდიული პირებისათვის. სიტუაციას კიდევ უფრო ართულებს ის ფაქტი, რომ მსესხებლებმა დამოუკიდებლად უნდა ადევნონ თვალი სიახლეებს ფინანსური ინსტიტუტის გაკოტრების ან მისი აქტივების რეორგანიზაციის მიზნით გადაცემის პროცესში. ეს რაღაც დაუწერელი წესის მსგავსია, რომლის დარღვევა იწვევს იმ ფაქტს, რომ პროცენტს და ჯარიმას დაერიცხება არსებული დავალიანება, შემდეგ კი ისინი იჩივლებენ და მოვალისგან გაზრდილ თანხას მოითხოვენ. ის, რომ მსესხებელმა არ იცოდა სესხის ახალ პირზე გადაცემის შესახებ, მას არანაირად არ დაეხმარება - მას გადახდა მოუწევს.
ამიტომ, როდესაც ბანკი დაკარგავს ლიცენზიას, მსესხებლებმა უნდა გააკეთონ შემდეგი:
- ეწვიეთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდს იმის გასარკვევად, თუ რომელ ორგანიზაციას მიენიჭა კრედიტი არალიცენზირებული ფინანსური ინსტიტუტისთვის. ყველაზე ხშირად, საქმეები გადადის დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოში (DIA), სადაც ასევე დაგჭირდებათ დაუკავშირდით და გაარკვიეთ, როდის მოხდა სესხის ბოლო გადახდა, ვინ უნდა გადაიხადოს, არის თუ არა დაგვიანება. თუ DIA არ გიპასუხებთ, მაშინ რეკომენდებულია შენატანების გაკეთება წინა დეტალების შესაბამისად, მაგრამ აუცილებლად შეინახეთ ქვითრები. მიუხედავად იმისა, რომ, როგორც წესი, ბანკის ლიკვიდაციიდან 10 დღის შემდეგ, დეტალები განთავსებულია DIA– ს ვებგვერდზე, რომელთა გადახდა ახლა უნდა მოხდეს. თუ ბანკი გაწმენდილია, სესხი გადაიხდება სანატორიუმში.
- აუცილებელია სესხის ხელშეკრულების მონაცემების შემოწმება: სესხის თანხა არავითარ შემთხვევაში არ უნდა შეიცვალოს, თუ ამის საფუძველი არ არსებობდა. არავის აქვს უფლება მოითხოვოს მსესხებლისგან იმაზე მეტს, ვიდრე მას ვალი აქვს.
- ახალ ორგანიზაციაში, რომელსაც ახლა სესხი იხდიან, აუცილებელია მოითხოვონ სერთიფიკატი, რომელიც დაადასტურებს, თუ რამდენი გადაიხადა ვალებზე. ეს სერტიფიკატი უნდა ინახებოდეს სესხის სრულ დაფარვამდე.
თუ ვალის რეგულარული განვადების ვადა ახლოვდება და ახალი კრედიტორი ჯერ კიდევ არ არის, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ შემდეგი ვარიანტი:
- ნოტარიუსს მივწეროთ განცხადება, რომელშიც მკაფიოდ იქნება მითითებული სასესხო ვალდებულებები, ასევე დავალიანების ოდენობა და მიზეზები, რის გამოც შეუძლებელია სესხის პირდაპირ გადახდა, წინა კრედიტორის სახელი;
- რის შემდეგაც საჭირო იქნება თანხის გადარიცხვა ნოტარიუსში "გადარჩენისთვის", რაც, კანონის თანახმად, უტოლდება სასესხო ვალდებულებების შესრულებას.
და ამ შემთხვევაში, პასუხისმგებლობა ახალი კრედიტორის შესახებ ეკისრება მთლიანად ნოტარიუსს.
