სესხის პროგრამის არჩევისას, მომავალი მსესხებელი ვალდებულია არა მხოლოდ აირჩიოს სესხი დაბალი პროცენტით და დაფარვის მოსახერხებელი ვადით, არამედ ყურადღება მიაქციოს სესხის დაბრუნების პროცედურასაც. აუცილებელია გაირკვეს თქვენთვის სასურველი სესხის პროცენტის გამოანგარიშებისა და ჩამოწერის მექანიზმი.
მსესხებლები, რომლებიც ხელს აწერენ სესხის ხელშეკრულებას, ყოველთვის ყურადღებას აქცევენ სესხის ძირითად პარამეტრებს: საპროცენტო განაკვეთს და სესხის ვადას. ამასთან, თანაბრად მნიშვნელოვანია ბანკის სპეციალისტებთან გარკვევა, თუ როგორ ხდება ამ ორგანიზაციაში სესხების პროცენტის გამოანგარიშება და ჩამოწერა.
პროცენტის გაანგარიშების პროცედურა
დღეს მსესხებლების მიერ დადებული სასესხო ხელშეკრულებების უმეტესობა მოიცავს ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის გაანგარიშების ანუიტის სქემას. ანუიტეტის გამოანგარიშების საკმაოდ ფორმულა საკმაოდ რთულია, მაგრამ მისი არსი იმაში მდგომარეობს, რომ ჯერ გამოიანგარიშება პროცენტის სრული ოდენობა, რომელიც მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს ბანკში სესხის გამოყენებისათვის. შემდეგ ეს ღირებულება იზრდება ძირითადი სესხის ოდენობით, შემდეგ მიღებული ღირებულება იყოფა სესხის თვის რაოდენობაზე. ხელშეკრულების მოქმედების განმავლობაში, მსესხებელი გადაიხდის ყოველთვიურად თანაბარ განვადებით, მაგრამ თავდაპირველად მათი უმეტესობა იხარჯება პროცენტის გადახდაზე, ხოლო თავად სესხის "ორგანო" ძალიან ნელა მცირდება.
თუ სესხის ხელშეკრულება ითვალისწინებს პროცენტის გაანგარიშების დიფერენცირებულ პროცედურას, მაშინ ყოველთვიური გადასახდელი თანხა ყოველთვის განსხვავებული იქნება. ბანკის სპეციალისტი ითვლის ყოველთვიურად გადასახდელი პროცენტის ოდენობას და ძირითადი სესხის იმ ნაწილს, რომელიც უნდა დაფარონ მიმდინარე პერიოდში. დარიცხვის ამ მეთოდით ძირითადი სესხი უფრო სწრაფად იკლებს, შესაბამისად, მის ნაშთზე დარიცხული პროცენტის ოდენობაც ნაკლები იქნება. სწორედ ამიტომ, დიფერენცირებული საგადახდო სესხები მსესხებლებისთვის უფრო იაფია, ვიდრე ანუიტეტური გადასახადების მქონე სესხები.
სესხის გადახდების ჩამოწერის პრიორიტეტი
საკრედიტო დავალიანების გადახდების ჩამოწერის პროცედურა განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 319-ე მუხლში. მისი დებულებების საფუძველზე, დასაფარებელი სესხის თანხა განაწილებულია შემდეგნაირად: ჯერ ანაზღაურდება კრედიტორის დავალიანების ანაზღაურება, შემდეგ გადაიხდება სესხის პროცენტი და მხოლოდ ამის შემდეგ ხდება ძირითადი სესხის ჩამოწერა.. სწორედ ამიტომ, ანუიტეტური გადასახდელების უმეტესობა, განსაკუთრებით სესხის მომსახურების პირველ თვეებში, პროცენტის გადახდაა.
მსესხებელი პარადოქსულ სიტუაციაში აღმოჩნდება: ის რეგულარულად გადარიცხავს ფულს ბანკში სესხის დასაფარად, მაგრამ ძირითადი სესხის ოდენობა პრაქტიკულად არ მცირდება. თუ მსესხებელმა გადააფასა თავისი ძალა, ხოლო ანუიტეტის გადახდის ზომა აღემატება მის ფინანსურ შესაძლებლობებს, ადრე თუ გვიან არ შეიძლება თავიდან აიცილოთ შეფერხება. შემდეგ სიტუაცია კიდევ უფრო გართულდება. ახლა, პროცენტის გადასახდელებისა და ძირითადი სესხის დაფარვის გარდა, დაუდევრად მყოფ კლიენტს მოუწევს ჯარიმების გადახდა და სესხის ხელშეკრულების პირობების ვადაგადაცილებისთვის. უფრო მეტიც, მოთხოვნების დაფარვის თანმიმდევრობა ასე გამოიყურება: ჯერ ჩამოიწერება ჯარიმები და ჯარიმები, შემდეგ - პროცენტები და მხოლოდ ბოლო - ძირითადი ვალი.
