სესხის გაცემის უარყოფითი გადაწყვეტილების შემთხვევაში, სბერბანკი არ არის ვალდებული განმარტოს მიზეზები. ამასთან, მსესხებელს შეუძლია შეაფასოს თავისი შანსები იპოთეკური სესხის მოთხოვამდეც. ამისათვის საკმარისია უარის თქმის ყველაზე სავარაუდო მიზეზების ანალიზი.
სტაბილური შემოსავალი და პოზიტიური საკრედიტო ისტორია არ წარმოადგენს გარანტიას იმისა, რომ სბერბანკი უარს არ იტყვის გირაოს გაცემაზე. უარის თქმის ძირითადი მიზეზები შეიძლება დაიყოს ხუთ ჯგუფად.
1. სტანდარტული მოთხოვნების დაუცველობა
მსესხებლები ექვემდებარება შემდეგ მოთხოვნებს:
- ასაკი - 21 წლიდან;
- ასაკი სესხის დაფარვის დროს - 75 წლამდე
ბანკების შეფასებით, 10 მსესხებელიდან მხოლოდ 7 მიიღებს დადებით პასუხს სესხის უზრუნველყოფის შესახებ.
- სამუშაო გამოცდილება - მინიმუმ 6 თვე სამუშაო ადგილის ადგილზე და ბოლო 5 წლის განმავლობაში მინიმუმ 1 წლიანი სამუშაო გამოცდილება; თუ მსესხებელი ხშირად ცვლის სამუშაო ადგილებს ან აქვს”ხარვეზები” სამუშაო ისტორიაში, ეს ასევე უარყოფითად მოქმედებს სესხის დამტკიცების ალბათობაზე;
- დოკუმენტების სრული სპექტრის მოწოდება. უარის თქმა სესხის განაცხადის ფორმაში ან არასრული ჩამონათვალის მითითება უარის თქმის ერთ-ერთი მიზეზია. გასათვალისწინებელია, რომ შემოსავლის არაზუსტი სერთიფიკატების მიწოდება საფრთხეს უქმნის არა მხოლოდ გირაოზე უარის თქმას, არამედ შავ სიაში მოხვედრას. ამ შემთხვევაში, მსესხებლის სესხი არ მიეცემა არა მხოლოდ სბერბანკში, არამედ ყველა სხვა ბანკში.
2. ცუდი საკრედიტო ისტორია
უარის თქმის ყველაზე სავარაუდო მიზეზი არის მსესხებლის ცუდი საკრედიტო ისტორია, რომელსაც ინახავს საკრედიტო ბიურო. ეს შეიძლება დაზიანდეს, თუ მსესხებელი არ გადაიხდის სესხს დროულად, ან თუ სესხი არ არის გადახდილი, სადაც იგი ასრულებდა გარანტის როლს.
სბერბანკის მიერ სესხის მისაღებად მოთხოვნილი დოკუმენტების ჩამონათვალი განსხვავებულია იპოთეკური პროგრამის მიხედვით. უმეტეს შემთხვევაში, ეს არის პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები და შემოსავლის მტკიცებულება.
უარის მიზეზი შეიძლება იყოს ისიც, რომ ახლო წარსულში მსესხებელმა აიღო სესხი იაფი ნივთის, მაგალითად, მობილური ტელეფონისთვის. ეს ბანკს აყენებს ეჭვქვეშ მისი გადახდისუნარიანობა.
3. მსესხებლის დაბალი გადახდისუნარიანობა
ბანკის გადაწყვეტილებაზე გავლენას ახდენს მოთხოვნილი თანხა და სესხის ტვირთი. ასე რომ, დადებითი ფაქტორია პირველადი გადახდის არსებობა და მსესხებლის შემოსავლის დონე, ასევე მათი სტაბილურობა. ბანკი ასევე ითვალისწინებს მსესხებლის მოვლაზე დამოკიდებულ პირთა რაოდენობას.
ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება გირჩიოთ უფრო მაღალი განვადებით ან გააგრძელოს სესხის ვადა, რათა შეამციროს ყოველთვიური გადასახადი.
4. შერჩეული ქონების არადამაკმაყოფილებელი შეფასება
იპოთეკაში შეძენილი უძრავი ქონება (ან გირაოს ობიექტი) უნდა იყოს ლიკვიდური, ხოლო საკუთრების უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტები შედგენილი უნდა იყოს ყველა წესის შესაბამისად. უარის მიზეზი შეიძლება იყოს უძრავი ქონების გამყიდველების უარყოფითი რეპუტაცია.
როგორც წესი, ბანკი მსესხებლებს ურჩევს, იპოვონ სხვა ობიექტი.
5. სხვა მიზეზები
არსებობს მთელი რიგი სხვა მიზეზები, რომლებიც, როგორც წესი, ისინი არ არიან უარის თქმის ძირითადი მიზეზები, მაგრამ განიხილება, როგორც რთული. Მათ შორის:
- განათლების დონე (უპირატესობა ენიჭება უმაღლესი განათლების მქონე მსესხებლებს);
- სისხლის სამართლის ისტორია, დანაშაულის არსებობა (მსჯავრდებული);
- სხვა ბანკებიდან სესხების არსებობა;
- სხვა ბანკებში იპოთეკური სესხის პარალელური განცხადება;
- სხვა ბანკებში უარის მიღება;
- ხელფასი, რომელიც არ შეესაბამება საშუალო სტატისტიკას;
- სამუშაოების ხშირი შეცვლა ან საეჭვოდ სწრაფი კარიერული აფრენა.
