როდესაც მსესხებელი იღებს სესხს ბანკიდან, მას ეძლევა ხელშეკრულების ასლი, რომელიც შეიცავს ყველა მონაცემს, მათ შორის სესხის პროცენტს და მის სრულ ღირებულებას. ეს მაჩვენებლები ყოველთვის განსხვავებულია.
რა არის პროცენტი
სესხის გაცემისას ბანკი აცნობებს კლიენტს სესხის გამოყენების პროცენტის ოდენობის შესახებ. ხშირად, როდესაც ცდილობენ მოიზიდონ კლიენტები, საკრედიტო ორგანიზაციები აცხადებენ მიმზიდველ პროცენტს სესხის გამოყენებისათვის, მაგრამ ყველა მსესხებელი ყურადღებას არ აქცევს დამატებით გადასახადებსა და გადახდებს ბანკის სასარგებლოდ, რაც მნიშვნელოვნად ზრდის მის ღირებულებას. ამავე დროს, გამსესხებელი ინსტიტუტები ამ საფასურისგან იღებენ თავიანთ ფინანსურ სარგებელს.
რუსეთის ცენტრალური ბანკის No800-U მიღებული დირექტივის თანახმად, ბანკები ვალდებულნი არიან ხელშეკრულებაში აღნიშნონ სესხის სრული ღირებულება, მათ შორის, მათ სასარგებლოდ გადახდები, რომლებიც გამსესხებელმა ერთხელ გააკეთა. ამ დოკუმენტში აღნიშნულია, რომ სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებისას, საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია აცნობოს მსესხებელს ყველა სახის გადასახადის შესახებ, რომლის გადახდაც მას მოუწევს მისი სასარგებლოდ, შემდეგი ოპერაციების გაანგარიშების ჩათვლით:
- სესხის ძირითადი თანხის დაფარვა;
- სესხის გამოყენების პროცენტის დაფარვა;
- ხელშეკრულების შესრულების საკომისიოს თანხის გადახდა;
- სესხის გაცემის საკომისიოს გადახდა;
- ანგარიშის გახსნისა და შენარჩუნების საკომისიოები;
- საანგარიშსწორებო და ფულადი მომსახურებების, საკრედიტო ბარათის მომსახურების საკომისიოები.
ასევე, სესხის მთლიან ღირებულებაში შედის სავალდებულო გადასახადები სადაზღვევო კომპანიებისთვის, ნოტარიუსებისა და ადვოკატების მომსახურების გადახდა, სესხის გირაოს სახით გადაცემული ქონების დაგირავების სხვადასხვა საჭირო დოკუმენტის მომზადებაში.
სესხის საერთო ღირებულებაში არ შედის MTPL სადაზღვევო გადასახადები, ნაღდი ფულის მოპოვებისა და დაფარვის საკომისიოები, ბანკომატების საშუალებით გადახდა (ზოგჯერ ეს პროცენტული მაჩვენებელი შეიძლება მიაღწიოს მთლიანი თანხის 3-5%). ასევე მხედველობაში არ მიიღება ჯარიმის შესაძლო გადახდა სესხის დაგვიანებული გადახდისთვის, ბარათის დაბლოკვისთვის, მესამე მხარის საკრედიტო ორგანიზაციების მიერ საკრედიტო ბარათზე თანხების ჩარიცხვის კომისიის დაკავება და ა.შ.
ეფექტური პროცენტი და მოგების დაკარგვა
ყველა ეს გადასახადი მნიშვნელოვნად ზრდის მსესხებლისთვის სესხის ღირებულებას. ამასთან, სასესხო ბაზარზე მკაცრი კონკურენციის პირობებში, მომხმარებლების მოზიდვის მცდელობით, ბანკები უმეტეს შემთხვევაში უარს ამბობენ საკომისიოების უმეტესობის გადახდაზე, მაგრამ ამ შემთხვევაშიც, სესხის ღირებულება უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე ხელშეკრულებაშია ნათქვამი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ არსებობს ეფექტური პროცენტისა და რთული პროცენტის კონცეფცია. ამ შემთხვევაში, სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშებისას, აღებულია მსესხებლის დაკარგული მოგების ოდენობა, რომელიც მას შეეძლო მიეღო თავისი ფინანსებიდან, თუ მათთან სესხის პროცენტი არ გადაიხადა, მაგრამ დეპოზიტზე დააყენა ინტერესი
სესხის ღირებულების სრული ოდენობის გასარკვევად, მსესხებელმა ხელშეკრულების გაფორმებამდე ფრთხილად უნდა გაეცნოს დოკუმენტს, რომელსაც ხელს მოაწერს.
