მსესხებლისთვის სესხის გაცემისას კომერციულმა ბანკებმა უნდა შეაფასონ მისი კრედიტუნარიანობა, ე.ი. ნაკისრი ვალდებულებების დროული დაფარვის შესაძლებლობა. მომავალში ბანკის მოგება დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად კრედიტუნარიანია კლიენტი, ასევე სესხის ძირითადი სესხის დაფარვა.
ინსტრუქციები
Ნაბიჯი 1
კრედიტუნარიანობის შეფასებისას განისაზღვრება მსესხებლის ფინანსური შესაძლებლობები მომავალში, ე.ი. პერსპექტივაში მისი პოზიცია. ამისათვის ხორციელდება საწარმოს საქმიანობის ანალიზი და ფასდება პროექტის მიზანშეწონილობა და მიზანშეწონილობა, რისთვისაც ის ნასესხები თანხების დახარჯვას გეგმავს.
ნაბიჯი 2
საკრედიტო ანალიზის დაწყებამდე ხდება ინფორმაციის შეგროვება. ამისათვის პოტენციური მსესხებელი ბანკს აწვდის იურიდიულ დოკუმენტებს, საკუთრების ფორმიდან გამომდინარე, აგრეთვე ბუღალტრულ აღრიცხვასა და ფინანსურ ანგარიშგებაში, რაც მნიშვნელოვან როლს შეასრულებს კლიენტის სესხის გადასაწყვეტად.
ნაბიჯი 3
გარდა ამისა, ბანკები ხშირად ითხოვენ ტექნიკურ-ეკონომიკური დასაბუთების საკითხს მოკლევადიანი სესხების პროექტის (ერთ წლამდე) ან ბიზნეს გეგმისთვის, თუ კლიენტს აქვს გრძელვადიანი სესხის მოთხოვნა. ამ დოკუმენტებით შესაძლებელია კომპანიის ფულადი სახსრების მოძრაობის შეფასება და მომავალი სესხის დასაფარად თანხების არსებობის დადგენა.
ნაბიჯი 4
კლიენტის ფინანსური ანგარიშგების ანალიზისას გამოითვლება მრავალი ფაქტორი. ეს მოიცავს ბრუნვის, მომგებიანობისა და მომგებიანობის, გადახდისუნარიანობის, ფინანსური სტაბილურობისა და ლიკვიდურობის მაჩვენებლებს. ამ კოეფიციენტების ანალიზის შემდეგ მიიღება დასკვნა პოტენციური მსესხებლის მდგომარეობის, აგრეთვე მისი მუშაობის დინამიკის შესახებ. როგორც წესი, ინდიკატორების გაანგარიშებისას თითოეულ მათგანს ენიჭება ქულების გარკვეული რაოდენობა, რომლებიც შემდეგ შეჯამებულია. მთლიანი ღირებულება განსაზღვრავს ამ კლიენტის რისკის ჯგუფს ბანკისთვის.
ნაბიჯი 5
გარდა ამისა, კრედიტუნარიანობის ანალიზისას მხედველობაში უნდა იქნეს მიღებული კლიენტის საკრედიტო ისტორიის არსებობა სხვა ინსტიტუტებთან. ამისათვის, როგორც წესი, ბანკები მოსთხოვენ კლიენტს გაშიფროს ყველა ღია ანგარიში და სხვა ბანკებში სესხის არსებობის სერთიფიკატი. პოზიტიური საკრედიტო ისტორიის არსებობა შეფასებულია, როგორც ხელსაყრელი ფაქტორი სესხის გაცემისთვის.
ნაბიჯი 6
ფინანსური მაჩვენებლების გარდა, კრედიტუნარიანობის დადგენისას განისაზღვრება საწარმოს ადგილი ბაზარზე, მისი წილი ბაზრის სეგმენტში, კლიენტის ურთიერთქმედება სხვა ეკონომიკურ სუბიექტებთან, სუბსიდიების არსებობა კომპანიის საქმიანობისთვის, მაგალითად გათვალისწინებულია სოფლის მეურნეობის საწარმოების სესხის გაცემისას.
