დაზღვევაში გამოყენებულია ტერმინები პირობითი და უპირობო გამოქვითვა. დაქვითვა სადაზღვევო ხელშეკრულებაში არასავალდებულო პირობაა, რომელიც ითვალისწინებს მზღვეველის გათავისუფლებას დანაკარგის ანაზღაურებისაგან, გამოქვითვის ღირებულების მიხედვით.
დაზღვევაში პირობითი და უპირობო გამოქვითვები შედარებით ახალი ფენომენია რუსეთის სადაზღვევო პრაქტიკისთვის. ყველაზე ხშირად, მათი გამოყენება გამართლებულია დაზღვევაში კლიენტის ინტერესების შენარჩუნების მიზნებით. 2014 წლამდე ფრენჩაიზია არ იყო გათვალისწინებული რუსეთის კანონმდებლობაში.
ფრენჩაიზის უპირატესობა ის არის, რომ მზღვეველი უზრუნველყოფს სარგებელს სადაზღვევო პრემიის გადახდისთვის და ამცირებს სატარიფო განაკვეთებს.
პირობითი გამოქვითვა
პირობითი გამოქვითვის შემთხვევაში, ზარალის ნაწილი არ ანაზღაურდება სადაზღვევო კომპანიის მიერ, თუ მათი თანხა ნაკლებია დადგენილ გამოქვითვაზე. როდესაც ზიანის ოდენობა უფრო მეტია, ვიდრე გამოქვითვა, იგი ანაზღაურდება 100% -ით. ამრიგად, მზღვეველი ცდილობს განასხვაოს მცირე, მცირე ზიანისგან.
სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს სხვა სახის გამოქვითვას - მაგალითად, დროებითი, დინამიური. მაგრამ პრაქტიკაში, ისინი ძალიან იშვიათია.
მაგალითად, დაზღვეული თანხა 100 ათასი რუბლია, დადგენილი ფასდაკლების ზომა 15 ათასი რუბლია. თუ დაზღვეული შემთხვევისგან ზარალმა შეადგინა 10 ათასი მანეთი, მაშინ მზღვეველი არ იხდის კომპენსაციას, რადგან ზარალი ნაკლებია, ვიდრე ნომინალური გამოქვითვა. თუ ზარალმა 50 ათას რუბლს მიაღწია. - ეს ექვემდებარება 100% კომპენსაციას.
პირობითი გამოქვითვის ყველაზე გავრცელებული განაცხადი არის პირადი დაზღვევა. ამ შემთხვევაში ხელშეკრულება ადგენს ავადმყოფობის დღეების რაოდენობას, რომლისთვისაც კომპენსაციაა გათვალისწინებული.
დღეს თითქმის შეუძლებელია ფრენჩაიზის პოვნა ავტოდაზღვევაში, თუმცა მას დიდი უპირატესობა აქვს დამზღვევისა და მზღვეველისთვის. ეს გამოწვეულია თაღლითობის ხშირი მცდელობებით, როდესაც დაზღვეული ცდილობდა მანქანას უფრო მეტი ზიანი მიეტანა, ზარალის ოდენობის გაზრდის მიზნით.
უპირობო გამოქვითვა
უპირობოდ გამოქვითვის შემთხვევაში, მზღვეველის პასუხისმგებლობა განისაზღვრება გამოქვითვის თანხის გათვალისწინებით, რომელიც არ ანაზღაურება. გამოქვითვის ღირებულება გამოიქვითება სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობიდან.
მაგალითად, დაზღვეული თანხა 100 ათასი რუბლია, უპირობო გამოქვითვის ზომა 15 ათასი რუბლია. თუ სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში ზარალმა შეადგინა 10 ათასი რუბლი, მაშინ სადაზღვევო კომპანია არ იხდის კომპენსაციას, რადგან ზარალი ნაკლებია უპირობო გამოქვითვაზე. თუ ზარალმა 50 ათას რუბლს მიაღწია, მაშინ სადაზღვევო კომპანია იხდის კომპენსაციას ზარალისა და ფრენჩაიზს შორის სხვაობის ოდენობით - 50 ათასი მანეთი. მინუს 15 ათასი რუბლი = 35 ათასი მანეთი
ყველაზე ფართოდ გავრცელებული უპირობოდ გამოქვითვა მიიღეს ავტომობილებისა და ქონების დაზღვევაში.
ზოგჯერ უპირობო გამოქვითვა განისაზღვრება არა აბსოლუტური (რუბლი) თვალსაზრისით, არამედ პროცენტულად. ამ შემთხვევაში, ზარალის ნებისმიერი ოდენობისთვის, დამზღვევი იხდის მხოლოდ გარკვეულ ნაწილს.
მაგალითად, დაზღვეული თანხა 100 ათასი რუბლია, უპირობოდ გამოქვითვის ზომა არის ზარალის ოდენობის 30%. თუ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ზარალმა შეადგინა 10 ათასი რუბლი, მაშინ სადაზღვევო კომპანია იხდის კომპენსაციას 10 ათასი რუბლის ოდენობით - (10 * 0, 30) = 7 ათასი რუბლი. თუ ზარალი 50 ათას რუბლს მიაღწევს, მაშინ სადაზღვევო კომპანია იხდის კომპენსაციას 50 ათასი რუბლის ოდენობით - (50 * 0, 30) = 35 ათასი მანეთი.
იშვიათად გამოიყენება უპირობო პროცენტის გამოქვითვა. დასავლეთის ქვეყნებში მას იყენებენ ჯანმრთელობის დაზღვევაში, სადაზღვევო სამედიცინო კვლევის ხარჯების შესამცირებლად.
