სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხების აღმავლობა მსესხებლებს აიძულებს დაეუფლონ ფინანსური გათვლების ანბანს. ყველას ესმის, რომ ბანკების, როგორც საწარმოების, ასევე ფიზიკური პირების სესხები სულაც არ არის საქველმოქმედო. ამიტომ, მსესხებლებისთვის მნიშვნელოვანია ტვირთის შემცირება პროცენტის გადასახადის ოდენობის შემცირებით. მაგრამ ყველაზე ხშირად გამოყენებული ანუიტეტის გადახდის მეთოდი უფრო მომგებიანია ბანკებისთვის.
სესხის დაფარვის სქემები
არსებობს სესხის დაფარვის ორი სქემა - დიფერენცირებული და ანუიტეტური ყოველთვიური გადასახადები. ისინი განსხვავდებიან გადახდების ოდენობით. დიფერენცირებული დაფარვით, თქვენ ყოველთვიურად იხდით სხვადასხვა თანხას, დასაწყისში ეს თანხები უფრო მაღალია, ვადის ბოლოს კი უფრო დაბალი ხდება. ანუიტეტური გადახდები ყოველთვის გადახდილია იმავე ოდენობით.
დიფერენცირებული გადახდის გაანგარიშება მარტივია - სესხის მთლიანი თანხა იყოფა თვეების რაოდენობაზე - სესხის ვადა და ამ გადასახადებს ემატება სესხის ბალანსის ყოველთვიური პროცენტი სესხის თანხის დასაფარად. რაც უფრო დიდხანს გადაიხდით სესხს, მით ნაკლები ხდება თქვენი დავალიანების დარჩენილი ნაწილი, მით ნაკლები პროცენტი ერიცხება მას.
ყოველთვიური ანუიტეტის გადახდის გაანგარიშების ფორმულა უფრო რთულია. ამ სქემის მიხედვით, პროცენტი ერიცხება სესხის ბალანსსაც, მაგრამ ძირითადი თანხა არ გადაიხდება თანაბრად. აღმოჩნდება, რომ სესხის ვადის დასაწყისში, ყოველთვიური გადასახდელი თანხა ძირითადად პროცენტია, მცირე ნაწილში - ძირითადი სესხის გადახდა. მათ შორის თანაფარდობა ყოველთვიურად იცვლება ძირითადი სესხის ოდენობის გაზრდისკენ, მაგრამ მთლიანი ყოველთვიური გადახდილი თანხა უცვლელი რჩება.
ანუიტეტური გადასახადების დადებითი და უარყოფითი მხარეები
ამ სქემის მიხედვით, გამოდის, რომ მსესხებელი წინასწარ იხდის საბანკო პროცენტს, ე.ი. ბანკი ჯერ გამოაქვს თავისი შემოსავალი ყოველთვიური გადასახდელების თანხიდან, შემდეგ კი ეს თანხა უკვე იგზავნება ძირითადი სესხის დასაფარად. ანუიტეტური სესხის დაფარვის სქემა ბანკისთვის უფრო მომგებიანია, ვიდრე დიფერენცირებული. ეს მეთოდი განსაკუთრებით არახელსაყრელია თქვენთვის, თუ გსურთ დაფაროთ სესხი ვადაზე ადრე, ამ შემთხვევაში რეალური პროცენტი გაცილებით მეტი აღმოჩნდება, ვიდრე თქვენს სასესხო ხელშეკრულებაშია მითითებული. ამასთანავე, ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება უარი თქვას ყოველთვიურად გადახდილი თანხის გადაანგარიშებაზე, ნაწილობრივი ნაადრევი დაბრუნების შემთხვევაში.
მსესხებლისთვის სესხის დაფარვის ანუიტეტური სქემის უპირატესობებში შედის გაანგარიშების მოხერხებულობა - თქვენ ზუსტად იცით, რამდენ ფულს ხარჯავთ ამაში ყოველთვიურად და გაცილებით მარტივია დაფარვის პროცესის კონტროლი. ვინაიდან პირველი გადასახადი დიფერენცირებული სესხის დაფარვისთვის შეიძლება საკმაოდ მნიშვნელოვანი თანხები იყოს, ყველა მსესხებელს არ შეეძლება მათი განცალკევება ყოველთვიური შემოსავლისგან. მაგრამ ინფლაციური პროცესები ასევე ობიექტური რეალობაა, ამიტომ ანუიტეტური გადახდები უფრო მომგებიანია გრძელვადიანი სესხებისთვის, თუ, მაგალითად, ფულს აიღებთ იპოთეკაში 10 ან მეტი წლის ვადით.
