სამომხმარებლო სესხი საშუალებას გვაძლევს უმოკლეს დროში განვახორციელოთ ჩვენი ოცნებები. ამასთან, ფასი, რომელიც ამ სიამოვნებისთვის უნდა გადაიხადოს, ზოგჯერ გაუმართლებელი აღმოჩნდება. მთავარი მტერი სესხის არჩევისას არის დაჩქარება და უყურადღებობა. როგორ შეგიძლია თქვენი გონების გარკვევა თქვენი სანუკვარი მიზნისკენ?
რა არის სამომხმარებლო სესხი
სამომხმარებლო სესხები გათვალისწინებულია საქონლისა და მომსახურების შესაძენად მოქალაქეთა პირადი, არაპროდუქტიული საჭიროებებისათვის. ისინი იყოფა არამიზნულად (ნებისმიერი საჭიროებისათვის) და სამიზნეებად (განათლებისთვის, მოგზაურობისთვის, მანქანის ყიდვისთვის, საყოფაცხოვრებო ტექნიკისთვის და ა.შ.). მათ შეუძლიათ იმოქმედონ გადავადებული გადახდის / განვადების გეგმის სახით საქონლის შესაძენად - ამ შემთხვევაში, სავაჭრო კომპანია (მაღაზია) მოქმედებს როგორც გამსესხებელი, ან სესხი ბანკში გაცემულია ნაღდი ანგარიშსწორებით ან პლასტიკურ ბარათზე.
სამომხმარებლო სესხები გაიცემა როგორც თავდების ან უძრავი ქონების გირაოს, ასევე უსაფრთხოების გარეშე. სესხის გადახდა ხორციელდება იმავე ზომის თვიური გადასახადების სახით - ანუიტეტი ან გადაანგარიშებულია გადასახადების გადახდისას - დიფერენცირებული. ტერმინების თვალსაზრისით, სამომხმარებლო სესხები შეიძლება იყოს მოკლევადიანი, საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი - ჩვეულებრივ, 3 თვიდან 5 წლამდე.
რაც უფრო ნაკლები დოკუმენტია საჭირო სესხის მისაღებად, რაც, როგორც წესი, მაღალია საპროცენტო განაკვეთი - ასე ფარავს ბანკები თავიანთ რისკებს. მცირე თანხის (30 000 რუბლამდე) სამომხმარებლო სესხის მისაღებად საკმარისი იქნება ერთი ან ორი დოკუმენტი: პასპორტი და TIN, სამხედრო პირადობა ან მართვის მოწმობა - ასარჩევად. უფრო დიდი სასესხო განაცხადებისთვის შეიძლება დაგჭირდეთ ცნობა სამსახურიდან, თავდების ხელმოწერა, სამუშაო წიგნი, სამხედრო პირადობა, უძრავი ქონების საკუთრების მოწმობა, სერთიფიკატი 2-NDFL სახით და ა.შ.
მონეტის ორი მხარე
სამომხმარებლო სესხის აშკარა უპირატესობა არის ნივთის შეძენის შესაძლებლობა ზუსტად იმ მომენტში, როდესაც ეს საჭიროა. უფრო მეტიც, თქვენ არ გადაიხდით შენაძენს დაუყოვნებლივ, მაგრამ მცირე განვადებით საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში, რაც ასევე საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ პროდუქტი, რომელიც სხვა პირობებში, მიუღწეველ ოცნებად დარჩებოდა.
მოსახერხებელი და მიმზიდველი, თუ არა ანგარიშგების საჭიროება: ყიდვის სიამოვნება, სავარაუდოდ, გაცილებით ნაკლები იქნება, ვიდრე სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები, ხოლო პროდუქტის ან მომსახურების თავდაპირველი მიმზიდველი ფასი საკომისიოს გამო გაიზრდება. სესხის დამუშავებისა და დაფარვის დროს, თქვენ უნდა გახსნათ თვალები და ფრთხილად იყავით, რომ არ გადაიხადოთ ზედმეტი თანხა, სხვათა შორის, ზედმეტი დამატებითი მომსახურებისა და სპეციალური პირობების გამო.
ბანკები არ არიან დაინტერესებული სამომხმარებლო სესხების ადრეული დაფარვით, რადგან პროცენტის შემოსავალი იკლებს. ამიტომ, ისინი ხშირად ადგენენ ლიმიტებს მინიმალური ვადისა და თანხის ოდენობის შესახებ, ზოგჯერ კი პროცენტსაც იღებენ ნაადრევი დაბრუნებისას. ყურადღებით შეისწავლეთ, თუ როგორ არის გაწერილი ხელშეკრულებაში ნაადრევი დაბრუნების პირობები. მცირე ბეჭდვა, რა თქმა უნდა.
აქტიურად ეძებს
სამომხმარებლო სესხის არჩევისას, პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, ყურადღება მიაქციოთ იმ ბანკის შეთავაზებებს, რომელთანაც უკვე გაქვთ ურთიერთობა: სახელფასო ბარათი, საკრედიტო ბარათი ან სხვა დადებითი საკრედიტო ისტორია. კომპანიები თავიანთ ერთგულ მომხმარებლებს სთავაზობენ შეღავათიან პირობებს და უფრო მოქნილ მიდგომას.
მაშინაც კი, თუ თქვენს ბანკში პირობები მიმზიდველია, უნდა შეადაროთ ისინი ბაზრის სხვა შეთავაზებებთან. პარამეტრების მოსაძებნად შეგიძლიათ გამოიყენოთ საკრედიტო კალკულატორები, მაგალითად, Yandex, banki.ru ან თავად ბანკების ვებსაიტებზე. სხვადასხვა ფილტრები საშუალებას გაძლევთ დაუყოვნებლივ მონიშნოთ ინტერესის პარამეტრები და შეისწავლოთ კონკრეტული საკრედიტო პროგრამები.
გამადიდებელი შუშის ხელში
რაც არ უნდა მაცდური იყოს ბანკის მიერ გამოცხადებული საპროცენტო განაკვეთი, თქვენ მხოლოდ მისით არ შეგიძლიათ იხელმძღვანელოთ.2007 წლიდან რუსეთში მიიღეს კანონი, რომელიც ბანკებს ავალდებულებს გაამჟღავნონ სესხის ყველა დეტალი, მისი ეფექტური პროცენტი, ამიტომ ნამდვილად ღირს გარკვეული დროის დახარჯვა მცირე შრიფტით დაწერილი ტექსტის შესწავლაზე.
სამომხმარებლო სესხის საბოლოო საკომისიო, ყოველთვიური განაკვეთის გარდა, შეიძლება შედგებოდეს ისეთი აშკარა გადასახდელებისგან, როგორიცაა გადასახადები დოკუმენტების განხილვის, გადარიცხვების განხორციელების, მომსახურების და ანგარიშის გახსნის, დაგვიანებული საკომისიოებისა და მესამე პირებისთვის გამოქვითვებისთვის. მაგალითად, დაზღვევა, ფულის გადარიცხვა სხვა ბანკების მეშვეობით და სხვა.
ყველა ეს დეტალი ხელშეკრულებაშია მითითებული და თუ ისინი არ იქნება გათვალისწინებული, მათ მნიშვნელოვნად და ძალიან უსიამოვნოდ შეუძლიათ გაზარდონ გადასახადების ოდენობა.
არსებობს გამოუთქმელი წესი, რომ ყოველ სესხზე ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს ოჯახის შემოსავლის ნახევარს. ასე რომ, თქვენ დაზოგავთ საკუთარ თავს და თქვენს ოჯახს უზარმაზარი სასესხო ვალდებულებებისგან.
ყველაზე გავრცელებული ხაფანგი, რომელზეც მსესხებლები წააწყდებიან, არის სესხის ანგარიშის მომსახურების საფასური. ანგარიშის გახსნისა და შენარჩუნების საკომისიო შეიძლება მითითებული იყოს როგორც მცირე ყოველთვიური პროცენტი, გარდა ძირითადი განაკვეთისა. წელიწადზე გამრავლების შემთხვევაში, მიმზიდველი 1% იქცევა 12% და ფუნდამენტურად ცვლის გადახდების წესს.
კიდევ ერთი ხრიკი - პირველ თვეში ძირითადი თანხის გადახდა არ ხდება, არამედ მხოლოდ დარიცხული პროცენტის ოდენობა. ეს საშუალებას აძლევს ბანკებს, სესხის თანხა ორჯერ დააკისრონ იგივე თანხის ოდენობით.
თქვენ უნდა შეისწავლოთ სესხის ხელშეკრულება და სხვა დოკუმენტები. საჭიროების შემთხვევაში, წაიყვანე სახლში და წაიკითხე მოდუნებულ ატმოსფეროში. და ამავდროულად კიდევ ერთხელ აწონ-დაწონეთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე, შეადარეთ პირობები საკუთარ რეალურ შესაძლებლობებთან. ღირს კონსულტაცია ბანკის თანამშრომლებთან იმ პირობების შესახებ, რომლებიც, როგორც ჩანს, საკმარისად აშკარა არ არის. და მხოლოდ ამის შემდეგ გააფორმეთ ხელშეკრულება.
