საბანკო დეპოზიტი წლიურად 20-22% -ით ძალიან მაცდურია. ნიუანსია ის, რომ ასეთი ანაბარი იხსნება მხოლოდ IIS– ის საშუალებით. არის განსხვავება ბანკში ფიზიკური პირის ღია ანაბარს შორის და ინდივიდუალური საინვესტიციო ანგარიშის საშუალებით? რამდენად მომგებიანია შემოთავაზება? გაითვალისწინეთ ასეთი ინვესტიციის ყველა რისკი და დაბეგვრის სპეციფიკა.
ზოგიერთი რუსული ბანკი გთავაზობთ რუბლის დეპოზიტებს წლიურად 20-22% –ით. როგორც ჩანს, ეს ხელსაყრელი შემოთავაზებაა, რადგან საშუალო კურსი, როგორც წესი, წელიწადში 7-9% -ს შორის მერყეობს. ანაბრები ინვესტიციის ერთ-ერთი ყველაზე უსაფრთხო სახეა, რადგან ისინი დაზღვევას ექვემდებარებიან. უბრალო მოსახლეობამ ბევრად მეტი იცის მათ შესახებ და, შესაბამისად, ისინი მეტ ნდობას იწვევს. მაგრამ ასეთი დეპოზიტებისთვის არსებობს ერთი პირობა: თქვენ უნდა გახსნათ ანაბარი ბანკში IIS– ის საშუალებით. და აქ არის მისი subtleties.
დეპოზიტის გახსნის მახასიათებლები IIS– ით
პირველ რიგში, მნიშვნელოვანია განვმარტოთ, რომ 20-22% -იანი დეპოზიტი შეადგენს წლიურად 7-9% დეპოზიტს და 13% გადასახადის გამოქვითვის სახით A ტიპის IIA გახსნის შემთხვევაში. სინამდვილეში, ეს არის ჩვეულებრივი ანაბარი საშუალო განაკვეთით და მისი მაღალი მომგებიანობა სწორედ გადასახადის გამოქვითვით არის განპირობებული.
ერთი მხრივ, შეთავაზება მომგებიანია. ინდივიდუალურ დეპოზიტებს დაზღვევა ფარავს 1, 4 მილიონ რუბლამდე. საშემოსავლო გადასახადი დარიცხულია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დეპოზიტზე პროცენტი აღემატება ძირითად განაკვეთს + 5% -ს. მას შემდეგ, რაც დეპოზიტებზე პროცენტი მნიშვნელოვნად შემცირდა DIA– ს სადაზღვევო პრემიების ზრდის გამო, ეს ბარიერი თითქმის არასდროს გადაჭარბებულა. მუდმივად იცვლება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი კურსი. საშუალოდ, ეს არის 10%, მაგრამ 2018 წელს, სავარაუდოდ, 7-8% -მდე შემცირდება. ნებისმიერ შემთხვევაში, 15% (10 + 5) აღემატება 7-9% დეპოზიტს და გადასახადი არ გადაიხდება. ასევე არსებობს გადასახადის შემცირება. ერთი მყარი სარგებელი.
და სწორედ აქ იწყება გართობა. IIS– ის საშუალებით შეტანილი წვლილი ყველაზე ხშირად ნდობის მენეჯმენტს ექვემდებარება. MC არის იურიდიული პირი და აღარ ექვემდებარება დეპოზიტების დაზღვევას. უფრო მეტიც, ანაბარი შეიძლება მოხვდეს ე.წ.”ნოუთბუქებში”, ანუ ის შეიძლება საერთოდ არ აისახოს ბანკის ბალანსზე. შედეგად, ღია ანაბარი ბანკში IIS– ით აღარ არის უსაფრთხო ინვესტიცია. თავისი მომსახურებისთვის მმართველი კომპანია მიიღებს მოგების 1.5-2% -ს, რაც ნიშნავს, რომ მომგებიანობა შემცირდება.
რადგან IIS არის A ტიპის, მაშინ პერსონალის საშემოსავლო გადასახადი (13%) დაანგარიშდება შემოსავალზე. ეს დეპოზიტი არ ექვემდებარება ადრე აღნიშნულ დაბეგვრას, რადგან იგი გახსნა არა ფიზიკურმა პირმა, არამედ ინვესტიციის ანგარიშის მეშვეობით.
ანაბრების ალტერნატივა
საბანკო დეპოზიტების გარდა, არსებობს სხვა კონსერვატიული ინსტრუმენტები, რომელთა შემოსავალი უფრო მაღალია და ნაკლები რისკები. მაგალითად, ფედერალური სასესხო ობლიგაციები (OFZ). ეს არის მთავრობის მიერ გამოშვებული ფასიანი ქაღალდები ბიუჯეტის დეფიციტის დასაფარავად. ისინი შეიძლება იყვნენ ფედერალური ან ადგილობრივი მთავრობა. მათი მომგებიანობა არ არის ძალიან მაღალი, მაგრამ ისინი არ იბეგრებიან. შესანიშნავი ვარიანტია ტიპის IMS- ისთვის.
ან სხვა ვარიანტია კუპონის ობლიგაციები საიმედო კომერციული კომპანიებიდან. ეს არის სესხის უზრუნველყოფა, ანუ ორგანიზაცია აიღებს თანხას და პირობას დებს, რომ გადაიხდის ნომინალურ ღირებულებას და პროცენტს ვადის ბოლოს. მათზე სარგებელი სავარაუდოდ არ აღემატება 9-10% -ს, მაგრამ ასეთი ფასიანი ქაღალდები ლიკვიდურია. დეპოზიტებისგან განსხვავებით, ობლიგაციების გაყიდვა და სპეკულაციებით სარგებლობაც კი შეიძლება.
ამრიგად, წამგებიანი და სარისკოა ბანკში ანაბრის გახსნა IIS– ის საშუალებით, რადგან ბანკს შეუძლია გაკოტრება. თუ აუცილებელია უკიდურესად კონსერვატიული ინსტრუმენტების გამოყენება, სასურველია OFZ– ები და საიმედო კომერციული კომპანიების ობლიგაციები წლიური 9-10% სარგებელით.
