სესხის პორტფელი ბანკს საშუალებას აძლევს მოგება მიიღოს პროცენტით გაცემული სახსრებიდან. არსებობს მრავალი კლასიფიკაცია. საუკეთესო ითვლება სესხის საუკეთესო პორტფელი, რაც ქმნის ხელსაყრელ პირობებს მსესხებლებისთვის. ეს გვიჩვენებს ბანკის სიმწიფეს და საიმედოობას.
საბანკო სესხის პორტფელი - ვალების ოდენობა, რომელიც კლიენტებს აქვთ დაწესებულების მიმართ კონკრეტულ დროში. ეს არის ციფრი, რომელიც გამოითვლება თარიღის მითითებით. მხედველობაში მიიღება, რომ სესხის აღების ოპერაციები ხორციელდება ყოველდღიურად.
სესხის პორტფელის სახეები
სესხის პორტფელი არის მთლიანი და წმინდა. პირველში შედის გაცემული, მაგრამ გადაუხდელი სესხები. წმინდა გამოიანგარიშება რეზერვების თანხის ოდენობით, რომლებიც მზადდება დანაკარგების შემთხვევაში. ყველა მყარ ფინანსურ ინსტიტუტს უნდა ჰქონდეს სარეზერვო ფონდი. მისი ზომა მიუთითებს შესაძლებლობისა და რისკების შესახებ.
პორტფელი ასევე განსხვავდება ბანკის პოლიტიკასთან მიმართებაში:
- ოპტიმალური. ის საუკეთესო გზით ემთხვევა ბანკის მარკეტინგისა და სესხების გაცემის სტრატეგიას.
- დაბალანსებული. ის მიზნად ისახავს ყველაზე სადავო პრობლემის "რისკი - მომგებიანობა" გადაჭრას. სტრუქტურით მსგავსია და ოპტიმალური, მაგრამ შეიძლება განსხვავდებოდეს პირველიდან ცალკეულ ეტაპებად.
- რისკის ნეიტრალური. ამ ვარიანტს აქვს დაბალი რისკისა და მომგებიანობის მაჩვენებლები.
ისინი ასევე იყოფა სხვა საფუძველზე. კრედიტის საგნების მიხედვით, ისინი იყოფა ტიპებად ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის. ტერმინები შეიძლება იყოს მოკლევადიანი, საშუალოვადიანი, გრძელვადიანი. რაც უფრო მოკლევადიანი სესხია მოცულობა, მით უფრო ითვლება იგი ლიკვიდურად.
ფორმირების მახასიათებლები
სესხის პორტფელის შექმნა ნებისმიერი ფინანსური ინსტიტუტის მთავარი ამოცანაა, რადგან ის მოგების მიღების საშუალებას გაძლევთ. დღეს მიღებულია ფორმირების რამდენიმე ეტაპის გარჩევა. თითოეული ითვალისწინებს სესხის პორტფელის ფორმირების ზოგად და სპეციფიკურ პრინციპებს.
თითოეულმა ბანკმა, რომელიც გადაწყვეტს თანხების მიწოდებას მოქალაქეებისთვის, უნდა:
- გააანალიზეთ ფაქტორები, რომლებმაც გავლენა მოახდინეს მოთხოვნის ოდენობაზე
- საკრედიტო პოტენციალის შექმნა;
- პოტენციალისა და სესხების სწორი ბალანსის უზრუნველყოფა;
- შეიმუშავეთ გეგმა, რაც ხელს შეუწყობს თქვენი არსებული პორტფელის გაუმჯობესებას.
სტრუქტურის ფორმირებისას მხედველობაში მიიღება მთელი ბანკის განვითარებაზე მოქმედი სხვადასხვა ფაქტორი. ეს მოიცავს საბაზრო სექტორის მახასიათებლებს, მაგალითად, კომერციული ინსტიტუტების მუშაობა გავლენას ახდენს გარკვეულ ეკონომიკურ სექტორებზე.
ასევე მნიშვნელოვანი პარამეტრია ბანკის კაპიტალის ოდენობა. თითოეულ მსესხებელზე გაცემული დაშვებული მაქსიმალური ლიმიტი დამოკიდებულია მასზე. ამის გამო, იგი მოქმედებს როგორც შემზღუდველი ფაქტორი.
როდესაც ყველა ეტაპი გაივლის, რჩება კომპანიის ეფექტური მენეჯმენტის განხორციელება. ეს ემყარება მოგების მიღებას რისკების შემცირების გზით. მთელი ორგანიზაციული სტრუქტურა ემყარება თანამშრომელთა კომპეტენციების მკაფიო განსაზღვრას. სხვადასხვა დონის ლიდერებს აქვთ საკუთარი უფლებამოსილება, მათ შეუძლიათ შეცვალონ ძირითადი პირობები სესხების გაცემისთვის, ადრე შექმნილი ფორმულების გათვალისწინებით.
რა არის და არ შედის პორტფელში?
სტრუქტურა მოიცავს უცხოური ვალუტის ან რუბლის სესხის ანგარიშის არჩევის შესაძლებლობას, გირაოს სახით ქონების უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობას და მეთოდს და სესხის დაბრუნების სპეციფიკას. ბანკის პოლიტიკის შესაბამისად, მითითებულ ჩამონათვალს შეიძლება დაემატოს სხვა პუნქტები.
თავისებურება ისაა, რომ სესხების პორტფელში არ შედის სახელმწიფო უწყებებზე გაცემული სესხები, სხვადასხვა ბიუჯეტის სახსრები. ეს გამოწვეულია მათთვის სპეციალური პირობების შექმნით, რაც გულისხმობს გირაოს არარსებობას ან საპროცენტო განაკვეთების მნიშვნელოვან შემცირებას. ამიტომ, სესხის პორტფელში ნაჩვენებია მხოლოდ საფინანსო ინსტიტუტის ტიპიური საქმიანობა.
ამრიგად, სასესხო პორტფელის ფორმირება არის პირველი ნაბიჯი სასურველი შედეგის მისაღწევად. ეს მაჩვენებელი ნაჩვენებია ბანკის რეიტინგზე. ამიტომ მნიშვნელოვანია ანალიზის დროს მიღებული მონაცემების გამოყენება და მათი გამოყენება პრაქტიკული პრობლემების გადასაჭრელად. ბანკის დონის ასამაღლებლად ერთ-ერთი ყველაზე ეფექტური ინსტრუმენტია ოპტიმალური პორტფელის შემუშავება და განხორციელება. აქტივებისა და ვალდებულებების სწორად ჩამოყალიბებული ბალანსი მენეჯმენტს საშუალებას აძლევს სწორად აირჩიოს მიმდინარე კურსი, რისკების და პოტენციალის გათვალისწინებით.
