ბანკები არიან ორგანიზაციები, რომლებიც თითოეული ჩვენგანისთვის ნაცნობია, ჩვენ ყველანი ვიყენებთ სხვადასხვა მომსახურებას, რომელსაც ისინი გვაწვდიან. ერთ-ერთი ასეთი მომსახურება არის სესხი. ყველამ არ იცის როგორ მუშაობს ეს სერვისი. იმისათვის, რომ გახდე ამ თემის ცოდნა, უნდა გესმოდეს ეს.
სესხი არის გამსესხებლის მიერ ნაღდი ფულის ან სასაქონლო ფორმის დებულება, რომელიც ეხება მსესხებლისათვის ფულის ან საქონლის დაფარვის პირობებს.
ეს წარმოიშობა ფულის, როგორც გადახდის საშუალების ფუნქციიდან, როდესაც საქონელი იყიდება არა ნაღდად, არამედ განვადებით. გარდა ამისა, წარმოების პროცესში ძირითადი და მიმოქცევაში არსებული კაპიტალის მიმოქცევის არათანაბარი, ე.ი. წარმოებისა და მიმოქცევის სხვადასხვა დრო, რის შედეგადაც წინააღმდეგობა წარმოიქმნება ზოგიერთი მეწარმისგან განთავისუფლებული სახსრების არსებობასა და სხვებისგან გარკვეული დროით დამატებითი რესურსების საჭიროებას. ეს წინააღმდეგობა წყდება საკრედიტო ურთიერთობების დახმარებით.
შესაბამისად, კრედიტი, როგორც ეკონომიკური კატეგორია - გამოხატავს კრედიტორსა და მსესხებელს შორის არსებულ ეკონომიკურ ურთიერთობებს, რომლებიც წარმოიშობა სესხის ხელშეკრულების ზოგიერთი მხარის მიერ ფულის ან მატერიალური ფასეულობების გადაცემის პროცესში დაბრუნების პირობებით.
სესხების სახეები:
- ხორციელდება მხოლოდ ნაღდი ფულით და ბანკების, მონეტარული ინსტიტუტების მიერ ბიზნეს სუბიექტებისათვის მიწოდებას. ეს შეიძლება იყოს მოკლევადიანი და გრძელვადიანი და მისი ანაზღაურება შესაძლებელია ერთჯერადი თანხით ან განვადებით;
- ეს არის ეკონომიკური სუბიექტების მიერ საქონლის ფორმით გაცემული სესხი, ძირითადად გადახდის გადავადებით. კომერციული სესხის საშუალო ღირებულება დაბალია ვიდრე საშუალო საბანკო პროცენტი და როდესაც გარიგების ლეგალიზება ხდება, სესხის საკომისიო შედის საქონლის ფასში;
- - ბანკების მიერ სავაჭრო ორგანიზაციების მეშვეობით მოსახლეობას მიეწოდება საქონლისა და მომსახურების განვადებით შეძენისას;
- გათვალისწინებულია უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი გრძელვადიანი სესხების სახით საცხოვრებლის შეძენის ან მშენებლობისთვის;
- საკრედიტო ურთიერთობების სისტემა, რომელშიც სახელმწიფო მოქმედებს როგორც მსესხებელი, ხოლო მოსახლეობა არის სახსრების კრედიტორი. იგი ხორციელდება ობლიგაციების გამოცემის, მოსახლეობისგან დეპოზიტების მიღების, ლატარიის ბილეთების გაყიდვის სახით;
- ეს არის სესხი საერთაშორისო ეკონომიკური ურთიერთობების სახით, რომელიც საქონლის ან ფულადი სახით არის გაცემული. გამსესხებლები და მსესხებლები არიან სხვადასხვა ქვეყნის ბანკები, ფირმები, მთავრობა და ორგანიზაციები.
ცოტა ხნის წინ, დაკრედიტების ისეთი ფორმები, როგორიცაა:
არის იჯარის ფორმა მანქანების, აღჭურვილობის და ა.შ. მათი ღირებულების შემდგომი გადახდით. სალიზინგო გარიგებები იდება 1-დან 10 წლამდე ვადით.
- ეს არის მინდობილობით სხვისი სესხის ყიდვა ან გადაყიდვა. ბანკი ნაღდი ფულით ყიდულობს კომპანიის”მისაღები ანგარიშებს”, შემდეგ კი აგროვებს სესხს იმ რეალური მყიდველისგან, რომელსაც ასოციაციამ გაუყიდა პროდუქტი ან გაუწია მომსახურება.
გრძელვადიანი ფაქტორინგი ასოცირდება ბანკის მიმართ ვალების რეალიზაციასთან, რომლის შეგროვება 1-5 წლის შემდეგ მოხდება.
ჩვენ უფრო ახლოს გავეცნობით "სამომხმარებლო სესხს" და "გირაოს".
სამომხმარებლო სესხი არის ფული, რომელსაც ბანკი აძლევს მსესხებელს საქონლისა და მომსახურების შესაძენად. როგორც წესი, ასეთ შესაძლებლობას მიმართავენ მაშინ, როდესაც ღირებულება ძალიან მაღალია, და ამავე დროს, ნაღდი ფულიც მცირეა.
- საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად
- ტურისტული ვაუჩერი
- სამკურნალოდ კერძო კლინიკებში
- ახორციელებს ფართომასშტაბიან რემონტს ბინაში
რა თქმა უნდა, ცხოვრებისეული სიტუაციების ჩამონათვალი, რომლებიც მოითხოვს საბანკო სესხის აღებას, ამით არ შემოიფარგლება. ყოველწლიურად უფრო და უფრო მეტი ადამიანი მიმართავს გადაკეთებას და აქტიურად იყენებს მათ. რა თქმა უნდა, ეს კარგია საბანკო ორგანიზაციებისთვის. ყოველწლიურად უფრო მეტი ასეთი ორგანიზაციაა და კონკურენცია მძაფრდება.საკრედიტო ორგანიზაციები იწყებენ ერთმანეთთან კონკურენციას და ატარებენ სხვადასხვა ლოიალურობის პროგრამებს კლიენტების მოსაზიდად, რაზეც შემდეგ სტატიებში ვისაუბრებთ.
სამომხმარებლო სესხების მთავარი მინუსი არის მაღალი პროცენტი.
განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება სესხს, რომლის მიღებისთანავე თქვენ არ გჭირდებათ დამატებითი უსაფრთხოების უზრუნველყოფა. ასეთი სესხი გაიცემა ორ ანგარიშზე, მაგრამ მასზე ზედმეტი გადახდა ძალიან მნიშვნელოვანი იქნება. რუსეთში სამომხმარებლო სესხებზე განაკვეთი განსხვავებულია სხვადასხვა დაწესებულებებში, წლიურად 11.3% -დან 50% -მდე. ქვედა პროცენტის მისაღებად, თქვენ უნდა სცადოთ. ამის მიუხედავად, სამომხმარებლო სესხი საუკეთესო ვარიანტია სასურველი ნივთის ან მომსახურების შესაძენად. მნიშვნელოვანია, რომ მრავალი ადამიანისთვის ბანკისგან ასეთი სესხის მიღება ხდება ცხოვრების წესის შენარჩუნების ერთადერთი გზა სამსახურის ან მარჩენლის დაკარგვის, განათლების ან გადაუდებელი მკურნალობის საფასურის გადახდა.
სესხების დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
- ახლავე შეიძინეთ საჭირო პროდუქტი ან მომსახურება, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია მაღაზიებში ფასდაკლებული აქციების ჩატარებისას.
- ფასების ზრდისგან დაცვის შესაძლებლობა: ზოგჯერ ყველაზე მომგებიანი ნაბიჯი არის სამომხმარებლო სესხით შეძენის გაკეთება ახლა, ვიდრე მოგვიანებით, როდესაც პროდუქტის ფასი მნიშვნელოვნად იზრდება.
- თვის განმავლობაში შეგიძლიათ გადაიხადოთ ყოველთვიური გადასახადი სესხის მთლიანი პერიოდის განმავლობაში, ვიდრე უზარმაზარი თანხის გატანა ახლა თქვენი სამომავლო საჭიროებების საზიანოდ.
- დიდი ზედმეტი თანხის არსებობა.
- მათი ფინანსური შესაძლებლობების არასწორი შეფასების შემთხვევაში სამომხმარებლო სესხი ხდება ნამდვილი გამოცდა მსესხებლისა და მისი ოჯახისთვის.
- ნასყიდობის სპონტანურობა, რაც შემდეგში ხვდება.
- თქვენი საკრედიტო ისტორიის გაფუჭების რისკი სამომხმარებლო სესხის გადახდების შეფერხების შემთხვევაში.
იპოთეკური სესხი არის უძრავი ქონების გირაოს ვარიანტი, რომელშიც უძრავი ქონების ობიექტი რჩება მოვალის მფლობელობაში და გამოყენებაში, ხოლო კრედიტორი, თუ მოვალე არ ასრულებს თავის ვალდებულებას, იძენს კმაყოფილების მიღების უფლებას ამ ქონების გაყიდვით.. ნებისმიერი სხვა გირაოს მსგავსად, გირაოც არის ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის გზა.
ძირითადი განსხვავებები სამომხმარებლო სესხებისგან:
- ფინანსური ინსტიტუტი უზრუნველყოფს სახსრებს მხოლოდ უძრავი ქონების შესაძენად.
- გირავნობის რეგისტრაცია ქონებაზე სავალდებულოა.
- მსესხებელი ხდება სახლის სრული მფლობელი მხოლოდ დავალიანების სრულად დაფარვის შემდეგ.
- შეძენილი ქონება უნდა შეფასდეს სპეციალისტის მიერ, ხოლო შემდგომში დაზღვეული უნდა იყოს. ასეთ ხარჯებს აიღებს მსესხებელი. ასეთი გარიგების შედეგად საფინანსო ინსტიტუტი განიცდის გარკვეულ რისკებს.
გირაოს დადებითი და უარყოფითი მხარეები:
რა უპირატესობა აქვს იპოთეკურ სესხს?
- საბინაო საკითხის გადაწყვეტა. უძრავი ქონების შესაძენად სესხის აღებით თქვენ იშვიათი შესაძლებლობა გექნებათ გააუმჯობესოთ თქვენი ცხოვრების პირობები. ეს არის გირაოს მთავარი უპირატესობა.
- გადარჩენის შესაძლებლობა. საკვირველია, რომ ბინის კრედიტით დარეგისტრირებისას შესაძლებელი ხდება თანხის დაზოგვა. ეს ვარიანტი მათთვის შესაფერისია, ვინც სპეციალური კატეგორიის მსესხებლებს მიეკუთვნება (ახალგაზრდა ოჯახები, სამხედროები და ა.შ.) - მათ ეძლევათ შეღავათები შემცირებული პროცენტის ან სუბსიდირების სახით, ხარჯების ნაწილის დასაფარავად. გარდა ამისა, სესხის ნაწილის გადახდა შეიძლება მშობიარობის კაპიტალის ხარჯზე ან დაბრუნებული საგადასახადო გამოქვითვების დახმარებით.
რა არის უარყოფითი მხარე იპოთეკური სესხით?
- Მაღალი ფასი. რუსეთში სესხების გაცემის მთავარი პრობლემა სესხების მაღალი ღირებულებაა. სახელმწიფო ფინანსურ ინსტიტუტებს მოუწოდებს მუდმივად შეამცირონ გირაოს ღირებულება. მისი ფასი, მართლაც, რეგულარულად იკლებს, მაგრამ ჩვენ ჯერ კიდევ შორს ვართ ევროპული სესხებისგან, წლიურად 3-4% -ით. ჯერჯერობით, გამოკითხვების თანახმად, რუსების არა უმეტეს 2-3% -ს შეუძლია იპოთეკური სესხის გადახდა.
- გრძელვადიანი გადასახადები. იპოთეკური სესხი გაიცემა გრძელვადიანი, რაც შეიძლება 50 წლამდე იყოს. მთელი ამ დროის განმავლობაში, თქვენ ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ გადახდები.გადასახადების ზომა მნიშვნელოვანია, ამიტომ ბევრმა უარი უნდა თქვას გადაჭარბებებზე და მუდმივად დაზოგავს ფულს, რათა ბანკში ანგარიშები უფრო სწრაფად მოაგვაროს.
- თქვენი ბინის დაკარგვის მუდმივი რისკი. ყველა მსესხებლის თითქმის მეხუთედს აქვს პრობლემები იპოთეკური სესხების დაფარვის მხრივ. ადამიანები ყიდულობენ ბინას, როდესაც ამის შესაძლებლობა აქვთ, მაგრამ ცხოვრება იცვლება: არავინ არ არის დაზღვეული ავადმყოფობისა და შემოსავლის დაკარგვისგან. თუ ბანკს არ აქვს საკმარისი თანხა სესხის დასაფარად, ბანკმა შეიძლება ყადაღა დააყაროს გასაყიდი ქონებას და სასამართლოს მეშვეობით გადაიხადოს სესხი.
- დიზაინის სირთულე. იპოთეკური სესხი ყოველთვის გულისხმობს დიდი სესხის თანხის მიღებას და ეს მომსახურება ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის. ფულის მისაღებად, თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი გადახდისუნარიანობა, შეაგროვოთ ბევრი დოკუმენტი, გაიაროთ საბანკო ჩეკი და დაველოდოთ ბანკის პასუხს გარკვეული დროით. სესხის მთლიანი პროცედურისთვის საჭიროა დიდი დრო, ძალისხმევა და დამატებითი ფინანსური ხარჯები.
როგორ ხდება სამომხმარებლო სესხის დაფარვა?
სესხის გაცემისას, ბანკი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტი ბეჭდავს და გადასცემს მსესხებელს გადახდის გრაფიკს. სწორედ ამ პროცედურის თანახმად, კლიენტი ვალდებულია თანხები შეიტანოს თავისი დავალიანების გამო.
გამოტოვებული გადახდა შეიძლება ნიშნავს სესხის ვალდებულებების შეუსრულებლობას და იწვევს ჯარიმების დარიცხვას. ამიტომ მომხმარებელი ვალდებულია გაიაროს მოკლე ინსტრუქცია გადახდების შესახებ და მაქსიმალურად შეეცადოს დაიცვას მითითებული ციფრები.
Როგორ გადავიხადო?
სესხის გადახდა უნდა განიხილებოდეს ფრთხილად და პასუხისმგებლობით. წინასწარ გადახდა ჯობია. გამსესხებლები იშვიათად აკეთებენ დათმობებს და არ სურთ კლიენტების პოზიციაზე შესვლა, თუ დაგვიანება მიიღება საფუძვლიანი მიზეზის გარეშე. სესხის მინიმალური ოდენობაც კი შეიძლება დაჯარიმდეს ჯარიმით. ასევე, ბანკს შეუძლია შეიტანოს ინფორმაცია მომხმარებლის საკრედიტო ისტორიაში და გააფუჭოს საკრედიტო რეიტინგი.
გადახდა შეიძლება განხორციელდეს ბანკის სალაროსთან, ტერმინალის საშუალებით, ინტერნეტ ბანკის გამოყენებით. ბევრი კრედიტორი იძლევა თანხის გადარიცხვას საფოსტო შეკვეთით, ელექტრონული გადახდის სისტემების ან საკომუნიკაციო მაღაზიების საშუალებით. ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე უკეთესია გაეცნოთ უფრო დეტალურ ინფორმაციას გადახდის მეთოდების შესახებ.
გადახდის დრო
საბუთების გაფორმების დროს კლიენტს უნდა მიეცეს სესხის დაფარვის გრაფიკი. აუცილებელია მოწოდებული დოკუმენტის გულდასმით შესწავლა და რეკომენდაციების დაცვა, რომლებიც მასშია მითითებული. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შეკითხვა, თქვენ უნდა განმარტოთ ნიუანსები მენეჯერთან: როდის და რამდენი უნდა გადაიხადოთ.
რა მოხდება, თუ დროულად არ გადაიხდით:
შეფერხების შემთხვევაში, ბანკი აკისრებს ჯარიმას და ჯარიმას, რომელიც იზრდება. იმისათვის, რომ თავიდან აიცილოთ ასეთი უსიამოვნო სიტუაცია, თქვენ უნდა იზრუნოთ გადახდების დროულ გადახდაზე. ნუ დაგავიწყდებათ, რომ ზოგიერთი საბანკო ოპერაცია გადაიდო 2-3 სამუშაო დღის განმავლობაში. ამიტომ, სესხის დაგვიანება შეიძლება წარმოიშვას კლიენტის დაუდევრობის გამო.
გაუთვალისწინებელი ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში, მსესხებელი ვალდებულია გააფრთხილოს ბანკი და გაეცნოს სესხის გადავადების ან რესტრუქტურიზაციის შესაძლებლობის შესახებ. ამ გზით შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ ჯარიმები.
საკრედიტო ვალდებულებების შეუსრულებლობამ შეიძლება დაანგრიოს თქვენი საკრედიტო ისტორია. დაბალი საკრედიტო რეიტინგის მქონე მრავალი ბანკი უბრალოდ არ გასცემს სესხებს, ასე რომ თქვენ მოგიწევთ სესხის აღება საერთაშორისო ფინანსური ინსტიტუტებისგან ძალიან მაღალი პროცენტით.
ნაადრევი დაფარვა:
დასაშვებია სესხების ადრეული დაფარვა საკანონმდებლო დონეზე. ამიტომ, ბანკს არ შეუძლია აუკრძალოს ვალის დაფარვა ვადაზე ადრე. სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისთვის საჭიროა მომხმარებელმა დაწეროს განცხადება და მიაწოდოს იგი გამსესხებელს. უკეთესია ამის გაკეთება თანხების შეტანის სავარაუდო თარიღამდე ერთი თვით ადრე.
ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი გადაიხდება ფულის გამოყენების ფაქტობრივი პერიოდისთვის. იშვიათ შემთხვევებში ბანკები დააკისრებენ საკომისიოს. ამ შემთხვევაში, გამსესხებელს არ შეუძლია განაკვეთის გაზრდა.
სესხი ეფექტური და მოსახერხებელი საშუალებაა შესყიდვებისა და მომსახურების საფასურის გადახდისთვის. სესხის გაცემა საშუალებას გაძლევთ არ გადადოთ მნიშვნელოვანი შენაძენები მოგვიანებით, მაგრამ ისიამოვნოთ აქ ახალი და ახალი ამბებით.თქვენ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დაგეგმოთ ახალი შენაძენები კრედიტით, თქვენი სურვილებისა და ფინანსური შესაძლებლობების გათვალისწინებით! მთავარია, რომ ეს სესხი გამოდგეს თქვენთვის და თქვენი ახლობლებისთვის.
შემდეგ გავაანალიზებთ სასარგებლო და უსარგებლო სესხებს. როგორ არ დაკარგო და კიდევ იშოვო ბანკების დახმარებით.
