იპოთეკური სესხის აღება მნიშვნელოვანი ნაბიჯია, რომელიც მოითხოვს თქვენი ფინანსური შესაძლებლობების ფრთხილად დაგეგმვას. სხვა საკითხებთან ერთად, რომელთა მოგვარებაც საჭიროა მისი მიღების დროს, თქვენ ასევე უნდა აირჩიოთ არჩევანი ანუიტეტს ან დიფერენცირებულ გადახდებს შორის.
დიფერენცირებული გადახდა
დიფერენცირებულ გადახდას ასე უწოდებენ, რადგან იპოთეკური სესხის დაფარვისას შეიცვლება თანხა, რომლის გადახდაც მსესხებელს ბანკში ყოველ თვე მოუწევს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ყოველი ასეთი გადახდა ორი ძირითადი ნაწილისგან შედგება: თანხის ოდენობა, რომელიც იგზავნება სესხის ორგანოს დასაფარად და ბანკის სახსრების გამოყენებისათვის გადახდილი პროცენტი.
დიფერენცირებული გადახდის შემთხვევაში, მისი ნაწილი, რომელიც მიმართულია სესხის დაფარვისკენ, უცვლელია დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. მისი ზომა საკმაოდ მარტივია გამოსაანგარიშებლად და დამოუკიდებლად: ამისათვის თქვენ უნდა დაყოთ სესხის მთლიანი თანხა თვეების რაოდენობაზე, რომლის განმავლობაშიც იგი დაგეგმილია. მაგალითად, თუ მსესხებელმა მიიღო სესხი 2.4 მილიონი რუბლით, რომლის დაფარვას იგი 10 წლის განმავლობაში გეგმავს, ყოველთვიური გადასახდელების თანხა 20 ათასი რუბლი იქნება.
გადახდის მეორე ნაწილი არის პროცენტი, რომელიც ბანკს ეკისრება მათთვის სასესხო სახსრებით უზრუნველყოფისთვის. თანხის ზუსტი ზომა დამოკიდებულია ორ ფაქტორზე. პირველი მათგანი არის სესხის პროცენტის ოდენობა, ხოლო მეორე - სესხის თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოს. რადგან ეს თანხა დროთა განმავლობაში შემცირდება, შესაბამისად, მისი გამოყენების პროცენტი შემცირდება. მაგალითად, თუ ზემოთ აღწერილ მაგალითში სესხი წლიურად 12% -ით იქნა აღებული, პირველ თვეში გადახდილი პროცენტის ოდენობა იქნება 24 ათასი რუბლი. ამ პერიოდის განმავლობაში, მასში მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი 44 ათასი რუბლი იქნება. და როდესაც სესხის თანხა შემცირდება, მაგალითად, მილიონ რუბლამდე, საპროცენტო განაკვეთი 10 ათას რუბლს მიაღწევს, ხოლო მთლიანი გადასახადი 30 ათასი რუბლი იქნება.
ანუიტეტური გადახდა
ანუიტეტური გადახდა არის გაანგარიშების უფრო რთული გზა, მაგრამ მსესხებლისათვის უფრო ადვილი აღქმაა სესხის დაფარვის გზა. ამ ტიპის გადასახადებში ასევე არსებობს, შესაბამისად, ორი ნაწილი, რომლებიც მიმართულია სესხის დაფარვისა და პროცენტის გადახდისკენ, თუმცა მათი თანაფარდობა და ღირებულება მუდმივად იცვლება გადახდების განხორციელების პროცესში. ამავდროულად, ანუიტეტური გადასახდელების დამახასიათებელი მახასიათებელია ის, რომ ბანკში ყოველთვიურად გაგზავნილი თანხა უცვლელი რჩება იპოთეკის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში.
ამრიგად, სესხის დაფარვის პირველ თვეებში, მსესხებლის გადახდა ძირითადად სწორედ პროცენტის გადახდაზე იქნება მიმართული, ხოლო დარჩენილი მცირე ნაწილი, რომელიც დამოკიდებულია სესხის პროცენტზე, მისი სხეულის დასაფარად. მაგალითად, ზოგიერთ შემთხვევაში, ამ ნაწილების თანაფარდობა ყოველთვიურ გადასახადში შეიძლება იყოს 10/90, შესაბამისად.
ამასთან, დროთა განმავლობაში, პროცენტის გადახდისკენ მიმართული გადახდის წილი შემცირდება, ხოლო სესხის ორგანოს დასაფარად გადატანილი წილი გაიზრდება. შედეგად, გადახდის პერიოდის ბოლოს ნაწილების თანაფარდობა მკვეთრად შეიცვლება: ახლა გადახდის უმეტესი ნაწილი გადაიხდება ძირითადი სესხის დასაფარად, ხოლო მისი მხოლოდ მცირე ნაწილი გადაიხდის პროცენტს. მაგალითად, ზოგიერთ შემთხვევაში, იპოთეკური სესხის ვადის ბოლოს, ამ კოეფიციენტმა შეიძლება მიაღწიოს, შესაბამისად, 90/10-ს.
