რეფინანსირების განხილვა შესაძლებელია ორი ასპექტით - როგორც საკრედიტო ინსტიტუტების იაფი ბანკთაშორისი სესხების მოზიდვა ან რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სესხები. სხვა კონტექსტში, მსესხებლის ანაზღაურება გულისხმობს ბანკისგან ახალი სესხის მიღებას უფრო ხელსაყრელი პირობებით წინა სესხის სრული ან ნაწილობრივი დაფარვისთვის.
სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირება
თუ მსესხებელს დროებითი ფინანსური სირთულეები აქვს, მას შეუძლია სთხოვოს თავის ბანკს უზრუნველყოს სესხის რესტრუქტურიზაცია, კერძოდ, სესხის ვადის ზრდა ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შეცვლის (შემცირების) დროს. უნდა აღინიშნოს, რომ ყველა ბანკი არ აკეთებს დათმობს მსესხებელს. მაშინ ღირს სესხის რეფინანსირების მცდელობა.
სესხის რეფინანსირების სქემა ასეთია. მსესხებელი სესხს იღებს სხვა ბანკიდან და მისი დახმარებით ხსნის სესხს ძველ ბანკში. რეფინანსირება საშუალებას იძლევა არა მხოლოდ შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადი, არამედ შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი და ზოგ შემთხვევაში - შეცვალოთ სესხის ვალუტა და შეცვალოთ რამდენიმე სესხი ერთით.
დღეს, რეფინანსირება შესაძლებელია თითქმის ნებისმიერ დიდ ბანკში. ყველაზე ხშირად, მსესხებლები აფინანსებენ იპოთეკურ სესხებს, ნაკლებად ხშირად ავტომობილებსა და სამომხმარებლო სესხებს.
დღეს, რეფინანსირება შეადგენს სესხების მთლიანი მოცულობის 10% -ს. ბანკები, როგორც წესი, აფინანსებენ სესხებს, რომელთა ვადაა 6 თვეზე მეტი.
საცხოვრებელი სესხის შემთხვევაში აზრი აქვს რეფინანსირების განხორციელება მხოლოდ ხუთი წლის დაფარვის პერიოდის მიღწევამდე და დარჩენილი სესხის 30% -ზე მეტი მიღწევამდე. ამავე დროს, სირთულეები შეიძლება წარმოიშვას ხელშეკრულების განახლებასთან დაკავშირებით, რადგან სესხი არსებითად გირაოა.
რეფინანსირებისას, ბანკის მიერ ფასდება მსესხებლის გადახდისუნარიანობა, როგორც ჩვეულებრივი სესხის გაცემისას. მხედველობაში მიიღება მსესხებლის საკრედიტო ისტორია. ამრიგად, გადასახადების გადავადების არსებობა ახალი სესხის გაცემაზე უარის თქმის ყველაზე სავარაუდო ფაქტორია.
რეფინანსირების დოკუმენტების პაკეტი სრულად შეესაბამება ჩვეულებრივი სესხის დოკუმენტების პაკეტს უმეტეს შემთხვევაში, ეს არის პასპორტი, 2-NDFL სერთიფიკატი, სესხის ხელშეკრულება, ძირითადი ვალისა და სესხის დავალიანების საბუთები. გირაოსთვის ასევე საჭიროა გირავნობის დოკუმენტები.
ზოგადად, ყოველთვის არ აქვს აზრი ბანკში რეფინანსირების პროგრამის ძებნას, ვინაიდან შეგიძლიათ უბრალოდ გასცეთ სხვა სამომხმარებლო სესხი, მისი მითითების დაზუსტების გარეშე. ზოგჯერ ასეთი სესხის მიღება უფრო ადვილი იქნება, ვიდრე რეფინანსირება.
რეფინანსირება ბანკთაშორის ბაზარზე
ბანკთაშორის სესხების ბაზარზე კომერციული ბანკების რეფინანსირების ერთ-ერთი ფორმაა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სესხები. ამ შემთხვევაში ძირითადი პარამეტრია რეფინანსირების პროცენტი. იგი განისაზღვრება ეკონომიკის დინამიკისა და ინფლაციური პროცესების საფუძველზე.
რეფინანსირების პროცენტი - წლიური პროცენტი, რომელიც გადაიხდება ცენტრალური ბანკის მიერ სესხებზე, რომელიც ცენტრალურმა ბანკმა უზრუნველყო საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის. დღეს ეს არის 8,25%.
სწორედ ამაზეა დამოკიდებული ბანკების განაკვეთი სესხებსა და დეპოზიტებზე. ბანკები დეპოზიტებს იზიდავენ რეფინანსირების პროცენტზე ოდნავ დაბალი პროცენტით და სესხებს მასზე მაღალი პროცენტით.
