სესხის ფასი წარმოადგენს მსესხებლის მიერ სესხის წინადადების არჩევის მთავარ კრიტერიუმს. ეს არის ნაღდი ფულის გამოყენების გადახდის ფულადი გამოხატულება, რომელიც ასახავს სესხის გადაფარვის ოდენობას.
რა განსაზღვრავს სესხის ფასს
სესხის ღირებულება მჭიდრო კავშირშია საკრედიტო ურთიერთობების დაფარვის პრინციპთან, ვინაიდან ბანკი იღებს შემოსავალს სესხის გაცემისას. სესხის განაკვეთი განისაზღვრება, როგორც ბანკის შემოსავლის შეფარდება სესხის გაცემისათვის სესხის თანხასთან. მაგალითად, სესხის თანხით 100 ათასი რუბლი. და სესხის ფასი 25 ათასი რუბლი. წლიური მაჩვენებელი 25%.
სესხის ფასი პირდაპირ განისაზღვრება პროცენტის დონის მიხედვით. ეს უკანასკნელი ყალიბდება სხვადასხვა ტიპის სესხებზე მიწოდებისა და მოთხოვნის თანაფარდობის გავლენის ქვეშ. ეს დამოკიდებულია რიგ ფაქტორებზე:
- მოსახლეობიდან დეპოზიტების მოზიდვის დინამიკა, აგრეთვე დეპოზიტების საშუალო პროცენტი;
- ქვეყანაში არსებული ეკონომიკური მდგომარეობა (ინფლაციის მაჩვენებლები და ა.შ.) - სესხის განაკვეთი უნდა ფარავდეს ინფლაციის დონეს;
- რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა, რეფინანსირების პროცენტი, რომლითაც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი სესხებს გასცემს სხვა ბანკებს;
- საშუალო საპროცენტო განაკვეთი ბანკთაშორისი სესხების ბაზარზე;
- ბანკის აქტივების სტრუქტურა, რაც უფრო მეტია ნასესხები სახსრების წილი, მით უფრო ძვირია სესხი;
- კონკურენციის დონე ბაზარზე, რომელიც გავლენას ახდენს კრედიტორზე კრედიტის მოთხოვნაზე, რაც უფრო მცირეა, მით უფრო იაფია სესხი;
- სესხის ვადა და სახე;
- სესხის რისკის ხარისხი - თავდები გარეშე თავდებები ხასიათდება რისკის უფრო მაღალი ხარისხით და გაიცემა უფრო მაღალი პროცენტით.
როგორ ყალიბდება სესხის რეალური ფასი
როგორც ჩანს, სესხის რეალური ღირებულების გაანგარიშება, წლიური პროცენტისა და სესხის ვადის ცოდნა საკმაოდ მარტივია. მაგრამ ამ შემთხვევაში არსებობს ხაფანგები და სესხის რეალური ფასი შეიძლება რამდენჯერმე აღემატებოდეს ფიქსირებულ პროცენტს.
სესხის გადახდა შედგება ძირითადი სესხის, სესხის პროცენტის, აგრეთვე საკომისიოების დაფარვის გადასახადებით. ეს უკანასკნელნი ხშირად მალავენ მომხმარებლების თვალწინ ხელშეკრულების დადების ეტაპზე. ეს შეიძლება იყოს სესხის განსახილველად და გაცემის, ანგარიშის გახსნისა და შენარჩუნების, მისი შენარჩუნების საკომისიოები.
ზოგი ბანკი ფულს აიღებს ფულადი სახსრების განაღდებისას (ჩვეულებრივ საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას).
ასევე, ხელშეკრულებით შეიძლება დაწესდეს გადახდები მესამე პირებისათვის მსესხებლის ხარჯზე. როგორც წესი, ეს ეხება იპოთეკურ სესხებს, რომლებიც ითვალისწინებენ შემფასებელთა, სადაზღვევო კომპანიების, ნოტარიუსების და ა.შ. მომსახურებას ან მანქანის სესხებს (CASCO გადახდა) ამ ყველაფერმა შეიძლება გამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ 20% -იანი პროცენტი წელიწადში, ყველა კომისიის გათვალისწინებით, შეიძლება იქცეს 50% -ად.
ცალკე, სესხის ღირებულება შეიძლება შეიცავდეს ჯარიმებსა და ჯარიმებს ყოველთვიური გადასახადების დაგვიანებული გადასახდელებისათვის. ისინი თითოეულ ბანკში ინდივიდუალურია.
ბოლო პერიოდში რუსეთის კანონში გამოჩნდა კანონები, რომლებიც იცავს მსესხებლებს ფარული გადასახადებისა და პროცენტებისგან. ბანკი ვალდებულია აცნობოს მსესხებელს ყველა სახის და სესხის გადახდის პირობების შესახებ.
ასე რომ, რუსეთის კანონმდებლობის თანახმად, ბანკებმა უნდა აცნობონ მსესხებელს სესხის სრული ღირებულება (CCC), რომელიც პროცენტულად გამოიხატება. იგი უნდა შეიცავდეს ხელშეკრულებაში მითითებულ ყველა გადახდას. ასევე, სასამართლოებმა აუკრძალა ბანკებს საკომისიოს გადახდა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისთვის, აგრეთვე საკომისიოები ანგარიშის მომსახურებისა და შენარჩუნებისათვის.
