იპოთეკური სესხი უცხოურ ვალუტაში იზიდავს მსესხებლებს საპროცენტო განაკვეთით, რაც მნიშვნელოვნად დაბალია ვიდრე ბანკები გვთავაზობენ სესხის აღებას რუბლებში. ამიტომ, საკრედიტო ვალუტის არჩევისას, ბევრს ურჩევნია რუბლი, მაგალითად, დოლარი. როგორც ჩანს, სარგებელი აშკარაა, მაგრამ ცხოვრება ახდენს თავის კორექტირებას.
დოლარის სესხი მრავალი ადამიანისთვის, ვინც ამ ვალუტით იპოთეკური სესხი აიღო, აღმოჩნდა, რომ დროის ბომბი იყო. აღმოჩნდა, რომ ეს სასარგებლოა მხოლოდ მაშინ, როდესაც ორი პირობიდან ერთი შესრულდება: რუბლის გაცვლითი კურსი მკაცრად სტაბილურია, ან მსესხებელი ხელფასს იღებს დოლარში.
ათიათასობით ადამიანი, ვინც აიღო იპოთეკური სესხი დოლარში 30 - 35 მანეთი, აღმოჩნდა ისეთ სიტუაციაში, როდესაც დოლარის ღირებულება თითქმის გაორმაგდა. ამ ვითარებაში სავალუტო იპოთეკური სესხის ყველა სიამოვნება არა მხოლოდ გალღვა, არამედ გადაიქცა უღელში იმ მსესხებლების კისერზე, რომელთა რუბლის ხელფასები იგივე დარჩა.
ბუნებრივია, ბევრმა მათგანმა დაკარგა ყოველთვიური გადახდების შესაძლებლობა. ამიტომ, სახელმწიფომ უნდა ჩაერიოს შექმნილ ვითარებაში. ფედერალურ ბიუჯეტში იყო გათვალისწინებული თანხები, რომელთა დახმარებით მსესხებლებს, რომლებიც რთულ ვითარებაში აღმოჩნდნენ, შეძლეს ვალების რესტრუქტურიზაცია.
რესტრუქტურიზაცია გულისხმობს: გადასახადების ზომის შემცირებას, საკრედიტო პერიოდის ზრდასთან ერთად, აგრეთვე ამ გადახდების სიხშირის ცვლილებას, შესაძლო ვარიანტებია ყოველთვიური, კვარტალური, წლიური გადასახადები.
რესტრუქტურიზაციის დასრულების მიზნით, თქვენ უნდა მიხვიდეთ თქვენს ბანკში, გაიაროთ კონსულტაცია სესხის ოფიცერთან და დაწეროთ განცხადება, რომელშიც მიუთითებთ ფინანსური პრობლემების მიზეზებს და პირობებს, რომლითაც მსესხებელმა შეიძლება შეასრულოს ბანკის წინაშე თავისი ვალდებულებები.
თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ რესტრუქტურიზაციის დროს შეგიძლიათ მიიღოთ გადავადებული გადასახადი, აგრეთვე ხელშეკრულებით მოქმედი ვალუტის ცვლილება.
ბანკის მენეჯერებს შეუძლიათ პრობლემის მოგვარების კიდევ ერთი გამოსავალი - არსებული სესხის დაფინანსება. ეს წარმოადგენს სესხის სრულ განმეორებით გაცემას მსესხებლისათვის მისაღები პირობებით, ხოლო უცხოური ვალუტა შეიცვლება რუსულად და ახალი ხელშეკრულება შედგენილია რუბლებში.
თუ თავისთავად ყვავილს ვეძახით, მაშინ რეფინანსირება სხვა არაფერია თუ არა რეფინანსირება, ანუ ძველი სესხის დაფარვის მიზნით ახალი სესხის მიღება. ყველაზე ხშირად, რეფინანსირება ხორციელდება გამსესხებლის ბანკის შეცვლით, რაც გთავაზობთ უფრო ხელსაყრელ სასესხო პირობებს. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ მოლაპარაკება მიიღოთ თქვენს ბანკთან.
რა უნდა გამოთვალოთ, თუ გსურთ თქვენი ვალის დაფინანსება? პირველ რიგში, ყოველთვის უნდა გვახსოვდეს, რომ რეფინანსირებას აზრი აქვს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს გააუმჯობესებს სესხის პირობებს. დღეს საბაზრო ვითარება ისე ვითარდება, რომ ბანკების მიერ შემოთავაზებული პირობების გაუმჯობესების ტენდენცია შეიმჩნევა რამდენიმე წლის წინანდელთან შედარებით.
მხოლოდ ამან შეიძლება გამოიწვიოს მსესხებლის რეფინანსირებისკენ, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში მას მოუწევს კალკულატორის გამოყენება ამ მოქმედების დადებითი და უარყოფითი მხარეების დასაანგარიშებლად.
უპირველეს ყოვლისა, საჭიროა დადგინდეს სარგებელი არსებული და დაგეგმილ ახალ კონტრაქტს შორის პროცენტის სხვაობისგან. არა ის ფაქტი, რომ ეს სასარგებლო იქნება მსესხებლისათვის.
რეფინანსირების მნიშვნელობის დასადგენად კიდევ ერთი საკითხი არის ძველი ხელშეკრულების საფუძველზე მსესხებლის მიერ უკვე გადახდილი პროცენტის ოდენობა. არსებული პრაქტიკის თანახმად, სესხის გადახდის გრაფიკი ჯერ ითვალისწინებს პროცენტის გადახდას და მხოლოდ ამის შემდეგ ძირითადი სესხის ოდენობას.
ამ შემთხვევაში საჭიროა გაანგარიშება, აზრი აქვს თუ არა რეფინანსირების განხორციელებას იმ პირობებში, როდესაც სესხი დაფარებულია მრავალი წლის განმავლობაში. გახდება ახალი სესხის პროცენტი დამატებითი ფინანსური ტვირთი და ზარალი ოჯახის ბიუჯეტისთვის? ამ შემთხვევაში თქვენ ვერ დაზოგავთ პროცენტს, რომელიც რეალურად გადახდილია.
რეფინანსირების შემთხვევაში ხარჯების კიდევ ერთი პუნქტია საჭირო დოკუმენტაციის დამუშავების ღირებულება. მათ შორისაა ბანკის საკომისიო ან ბროკერი, რომელიც ითხოვს იპოთეკური სესხის აღებას, სადაზღვევო გადასახადები, მათ შორის - გირაოსთვის გადაცემული უძრავი ქონების დაზღვევა, ასევე მსესხებლის ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევა.
მხოლოდ უკვე ჩატარებული და მომავალი ფინანსური ოპერაციების ყველა რიცხვის დათვლით შეიძლება განისაზღვროს თუ არა ისეთი ნაბიჯის გადადგმა, როგორიცაა იპოთეკის რეფინანსირება.
თუ გადაწყვეტილება მიიღება, მაშინ პირველი პირობა, კრედიტორი ბანკის შეცვლის შემთხვევაში, არის იმ ფინანსური ინსტიტუტის თანხმობის მიღება, რომელმაც გასცა თავდაპირველი სესხი და რომელიც ფლობს იპოთეკურ ნივთზე საკუთრების უფლებას.
ამისათვის ბანკს, რომელსაც, რა თქმა უნდა, არ სურს კლიენტის გაშვება, შეთავაზების შეთავაზება შეუძლია შეჩერების პირობით. იგი მიიჩნევს, რომ მსესხებელი ანაზღაურებს პირველ სესხს განსაზღვრულ ვადაში და თავისუფლდება გირაოდან, რის შემდეგაც გირაოს გაიცემა შერჩეულ ბანკთან ახალი სესხის ხელშეკრულების საფუძველზე.
ეს მნიშვნელოვნად ამარტივებს პროცედურას, თუ მსესხებელს აქვს სხვა გირაო, მაშინ თუ პირველ ბანკთან ხელშეკრულებას არანაირი შეზღუდვა არ აქვს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვასთან დაკავშირებით, ის ვერ შეძლებს დაბრკოლებების გამოსწორებას.
